Страхование ответственности в России

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя — физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинении страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба), — акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, повестку в суд или решение суда и др.

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных.

Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозмещение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Страхование ответственности юридических и физических лиц при этом гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности — вид страхования, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, нанесенного юридическому лицу за счет средств страховщика. Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два подвида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого объекта — гражданина, предприятия, организации.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг — повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя.

Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.п.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Однако страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущенных им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействия (невыполнение требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих обязательств и т.п.), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, среди них страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. — см. классификацию видов страхования — ответ на вопрос 6.

Далее будут приведены описания особенностей распространенных видов страхования гражданской ответственности.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности и ответственности производителя за качество продукции.

Важнейшими видами страхования гражданской ответственности являются: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности перевозчика и страхование экологической ответственности.

Рассмотрим основные положения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (в повседневном сокращении — ОСАГО) был утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. за №263.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб, составляет 400 тыс. руб., из них 240 тыс. руб. — при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. — при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 160 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Расчет страховой премии (страхового взноса) производится страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении.

При причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санитарно-курортное лечение и др.

При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: 1) реальный ущерб; 2) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства, его хранение, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).

Выплата страхового возмещения производится согласно правилам по предоставлении страховщику всех необходимых документов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика (гражданской авиации, морского транспорта, автомобильного транспорта) ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам, грузополучателям и другим лицам. Страховое возмещение выплачивается в размере суммы гражданского иска по данному страховому случаю.

Задачи и содержание экологической ответственности будут рассмотрены во втором разделе.

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы лиц различных профессий, которые в ходе своей деятельности могут нанести ущерб третьим лицам в результате ошибки или упущения. Типичными представителями профессионалов, деятельность которых нуждается в страховой защите, являются врачи и юристы — адвокаты, нотариусы. Сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования. Размер страхового возмещения зависит от величины страховой суммы. Величина тарифной ставки также определяется страховой суммой. Так, например, в РФ минимальная страховая сумма для нотариусов равна 100 минимальным размерам заработной платы.

Страхование ответственности производителя за качество продукции. Это имущественная ответственность производителя за производство и последующую реализацию продукции, способной стать причиной несчастных случаев.

Ответственность при страховании производителя продукции включает в себя:

- смерть, повреждение тела, расстройство здоровья любого лица, не состоящего на службе у страхователя;

- уничтожение или уменьшение объема чужого имущества, которое на момент страхового случая не принадлежит страхователю или работающему у него лицу.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.