В условиях рынка население имеет более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения — в возмещении убытков.
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.
В рыночных условиях страховая защита имущества имеет некоторые особенности.
На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми услугами, т.е. более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей как по обхвату объектов, так и набору страховых рисков. Причем тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска.
Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:
- возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;
- возмещение убытков при уничтожении или повреждении
имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание;
- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
- возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.
Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который по его мнению с наибольшей вероятностью может наступить.
Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для заключения нового договора (по соответствующему виду имущества) страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.
Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.
Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку (по частям), то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты.
При наступлении страхового случая в период действия договора страхования из выплаты страхового возмещения со страхователя удерживается не внесенная часть страхового взноса.
Если в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен неполностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса (части страхового взноса по сроку), страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.
Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, а также строений (квартир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.
Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим по действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.
Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества.
