Необходимость страхования имущества граждан в условиях рыночных отношений

В условиях рынка население имеет более широкие воз­можности увеличивать объем имущества ценностей как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения — в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имуще­ство и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма стра­ховой защиты материальных интересов населения является дос­тупным способом возмещения ущерба от разрушительных послед­ствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В рыночных условиях страховая защита имущества имеет не­которые особенности.

На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и бо­лее дешевыми услугами, т.е. более низкими тарифными ставка­ми страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхо­вателей как по обхвату объектов, так и набору страховых рис­ков. Причем тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхо­вателя могут быть застрахованы по одному из следующих четы­рех вариантов:

- возмещение убытков от всех страховых случаев, в резуль­тате которых может быть причинен ущерб имуществу;

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении
имущества огнем независимо от причины, вызвавшей заго­рание;

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или сти­хийного бедствия;

- возмещение убытков при утрате имущества в результате хи­щения, уничтожения или ущерба вследствие противоправ­ных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам стра­хователей, поскольку страхование по отдельным рискам значи­тельно дешевле, чем всему комплексу ответственности. Страхо­ватель выбирает риск при заключении договора, который по его мнению с наибольшей вероятностью может наступить.

Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строе­ния, а также средства автотранспорта не менее двух лет без пе­рерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для за­ключения нового договора (по соответствующему виду имуще­ства) страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия преды­дущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ра­нее действующему договору, с удержанием годового взноса.

Страхователю предоставляется право уплаты страхового взно­са единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласо­вана уплата страхового взноса в рассрочку (по частям), то страхо­ватель должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты.

При наступлении страхового случая в период действия дого­вора страхования из выплаты страхового возмещения со страхо­вателя удерживается не внесенная часть страхового взноса.

Если в согласованные сроки страховой взнос не будет упла­чен страхователем или будет уплачен неполностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса (части страхового взноса по сроку), страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.

Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтоже­нии) предметов домашнего имущества, а также строений (квар­тир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, кон­фискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Показателем экономических условий для страхователей явля­ется объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим по действующим видам страхования имущества гра­ждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят спо­соб возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожени­ем или порчей их имущества.