Лекции.Орг


Поиск:




Категории:

Астрономия
Биология
География
Другие языки
Интернет
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Механика
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Транспорт
Физика
Философия
Финансы
Химия
Экология
Экономика
Электроника

 

 

 

 


Формы и отрасли страхования




В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в двух формах:

- добровольной;

- обязательной.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия, порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Обязательное страхование предназначено для формирования страховых фондов с целью финансирования рисков, угрожающих большому числу юридических и физических лиц. Право проведения обязательного страхования закрепляется за определенными страховыми компаниями.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком.

Независимо от формы, вся страховая деятельность разделяется на отрасли по принципу однородности рисков. В рамках отдельной отрасли различают виды страхования. Отрасли страхования можно классифицировать следующим образом.

1. В зависимости от объекта страхования различают:

· личное страхование, объектом которого выступает жизнь и здоровье человека;

· имущественное страхование, объектом которого является имущество физических и юридических лиц;

· страхование ответственности, объектом которого является ответственность перед третьими лицами.

2. По видам страховых выплат различают:

- страхование ущерба, когда страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая и называются страховым возмещением (имущественное страхование; личное страхование, связанное с возмещением затрат на лечение; страхование ответственности в части возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам). Сущность данной отрасли страхования заключается в снятии риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу;

- страхование суммы имеет место, когда страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и платежеспособностью страхователя (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование). По договору страхования выплачивается заранее согласованная сумма – страховое обеспечение.

 

Виды и формы страхования.

Обязательное и добровольное страхование. Экономическая сущность имущественного страхования. Виды имущественного страхования. Экономическая сущность личного страхования и его виды. Экономическое содержание страхования ответственности и его виды. Понятие перестрахования. Институты страхования.

 

Эволюция денег. Демонетизация золота и дематериализация денег.

Полноценные деньги и их представители: золото и серебро. Свойства полноценных денег. Предпосылки и причины появления неполноценных – бумажных и кредитных - денег. Свойства неполноценных денег. Виды кредитных денег и их функции Демонетизация золота и дематериализация денег как результат эволюции денег.

 

С утверждением золота как всеобщего эквивалента утвердилась и потом большую часть времени существования человечества применялась первая форма денег – полноценные, или действительные, деньги. Эти деньги существовали в виде серебряных или золотых слитков, а позднее в виде аналогичных монет.

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают высокой собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах, золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

В ходе эволюции человечества, особенно в 19-20 веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами, основными причинами которого стали:

- дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

- невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.

- неудобство использования золотых слитков и монет при мелких сделках

Таким образом, начали складываться предпосылки для перехода к новой форме денег – неполноценным деньгам, представителями которых являются бумажные и кредитные деньги.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. Введение государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их обращением наряду с золотыми деньгами и разменом их на золото. Однако войны и революции в этот период требовали больших расходов, которые покрывались неограниченным выпуском бумажных денег, что приводило к их обесценению. Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией.

Кредитные деньги – представители стоимости, создаваемой на базе кредита. Основой для возникновения и развития кредитных денег явилось развитие кредита и кредитно-денежных отношений.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Такая особенность представляет собой важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Кредитные деньги прошли в своем развитии следующие этапы:

- вексель,

- банкнота,

- чек,

- банковские карты,

- электронные деньги.

Первой разновидностью кредитных денег стал вексель. Наряду с государственными бумажными деньгами векселя начали замещать металлические деньги, однако, сфера их использования была ограничена.

Примерно с 17 века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег – банкнот. Вначале банкнота представляла собой долговую расписку банка о принятии на сохранность вклада денег – золотых и серебряных монет. С укреплением и развитием банков их долговые обязательства - банкноты – начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило банкам выдавать банкнотами кредиты под залог коммерческих векселей. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменивать их на деньги (монеты, золото) или казначейские билеты, когда они еще были знаками золота.

В отличие от бумажных денег банкнота имела двойное обеспечение – вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. Постепенно выпуск банкнот был монополизирован центральными банками, которые сформировались в большинстве стран Европы к концу 19 века.

Современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняя свою товарную природу, попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Выделяют три направления эмиссии современных банкнот:

- банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

- банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

- эмиссия банкнот под прирост официальных золотовалютных резервов.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодателю или о перечислении этой суммы на другой счет.

Банковская карта – пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. Собственником карты является банк-эмитент, который передает держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства на счете карты принадлежат владельцу карты

Основными видами банковских карт являются:

- расчетная или дебетовая карта;

- кредитная карта;

- внутренняя карта;

- международная карта.

Автоматизация банковских операций и использование Интернет-технологий способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Отличительная особенность электронных денег от банковских карт заключается в том, что расчеты по сделкам, осуществляемым с использованием банковских карт, осуществляются через банки, в случае применения электронных денег расчеты осуществляются внутри платежной системы эмитента электронных денег, минуя банковскую систему.

Таким образом, эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а затем дематериализации денег.

Демонетизация означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах. Юридическое завершение демонетизации зафиксировано Ямайской валютной реформой. Со временем, перестав выполнять монетарные функции и роль всеобщего эквивалента, золото приобрело ценность: возросла его естественная потребительная стоимость. Золото продолжает также служить чрезвычайными деньгами, фондом мировых денег и частных накоплений. Учитывая значение золотовалютных резервов, государства стремятся поддерживать их на определенном уровне. Центральные банки используют свои золотые резервы для обеспечения своих кредитов. Поэтому фактическая демонетизация не завершена, а произошли определенные изменения в роли золота.

Дематериализация денег означает преимущественное использование безналичных денег (не имеющих материально осязаемой формы) в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях – в памяти компьютеров.

Таким образом, в ходе развития производительных сил и общественных отношений произошла трансформация первой – полноценной - формы денег во вторую форму – неполноценные деньги. Все виды неполноценных денег превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Прямо и безотлагательно обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными или чистыми деньгами

Одновременно широкое развитие получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи, деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили название квазиденьги, или почти деньги. Эта группа включает в себя срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках и специальных кредитно-финансовых институтах, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги, а также электронные деньги.

 





Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2016-10-30; Мы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 871 | Нарушение авторских прав


Поиск на сайте:

Лучшие изречения:

Начинать всегда стоит с того, что сеет сомнения. © Борис Стругацкий
==> читать все изречения...

2399 - | 2172 -


© 2015-2025 lektsii.org - Контакты - Последнее добавление

Ген: 0.012 с.