Современные банки стараются следить за новыми тенденциями на рынке автокредитования и предлагать своим клиентам привлекательные кредиты на выгодных условиях.
В последнее время набирает популярность автокредит типа «trade-in» – это, когда автовладелец отдает банку старую машину. При этом старый автомобиль служит клиенту в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.
Актуальны и программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Сегодня в автосалонах, можно приобрести не только новую иномарку, но и вполне приличный автомобиль с небольшим пробегом, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Однако банки кредитуют только автомобили возрастом не старше 5 лет. Кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке – 10-12% в валюте, и в 12,5-25% при рублевом кредите.
Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система «buy-back» дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора – закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.
Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.
Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту – это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.
Сегодня многие коммерческие банки готовы помочь даже со страховкой приобретаемого клиентом автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь страхование машины – это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне внушительную сумму.
В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».
По нашему мнению процентную ставку целесообразно установить по автомобильному кредиту «Женский автокредит» 12,9% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 1 года до 5 лет. Размер кредита — от 50 тыс. до 750 тыс. рублей. «Женский автокредит» будет предоставляться на покупку машины, как у частного лица, так и у автодилеров-партнеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.
В рамках данной кредитной программы кредитные средства перечисляются на расчетный счет продавца автомобиля по предъявлению им счета, выписанного продавцом, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости автомобиля, напрямую автодилеру.
С целью внедрения и реализации предлагаемой целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с автомобильными компаниями. По нашему убеждению для компаний автомобильного бизнеса такое предложение будет весьма привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату автомобиля, а кроме того, расширяет возможности компании по объему реализации.
Изучим гендерную статистику выданных банком автокредитов в 2012 году
Рисунок 3.1 – Статистика выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» за 2012 год (шт.)
Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2012 год, поэтому в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.
Таблица 3.1 – Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»
| Показатель | 1 кв. | 2 кв. | 3 кв. | 4 кв. | Итого | |
| Количество кредитов (шт.) | ||||||
| Средняя сумма кредитования (тыс. руб.) | ||||||
| Общая сумма кредита (тыс. руб.) | ||||||
| Годовой процент кредитования банком,(%) | 12,9 | 12,9 | 12,9 | 12,9 | 12,9 | |
| Продолжение таблицы 3.1 | ||||||
| Показатель | 1 кв. | 2 кв. | 3 кв | 4 кв. | Итого | |
| Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) | ||||||
| Эксплуатационные расходы на обслуживание,.(5% от объемов кредитования), (тыс. руб.) | ||||||
| Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100 рублей за единицу), (тыс. руб.) | ||||||
| Итого текущие расходы, (тыс. руб.) | ||||||
| Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) |
Таблица 3.2 – Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»
| Показатель | До | После | Изменения | |
| мероприятия | мероприятия | Абс. | Отн. (%) | |
| Спрос на кредит, (шт.) | 28,2 | |||
| Объемы кредитования, (тыс. руб.) | 5,9 | |||
| Доходы от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) | 1,0 | |||
| Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) | 1,8 |
«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.
Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.
В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
