Организация оплаты товаров и услуг в Интернете: способы оплаты, кредитные и дебетовые платежные системы

Оплатой товаров и услуг считается процесс перечисления опреде­ленной денежной суммы в виде наличных денег или соответствующих документов с помощью специально предусмотренных технологий.

В зависимости от объема в Интернете установлены три типа пла­тежей:

§ микроплатежи — трансакции с объемом приблизительно до 5 у.е.;

§ потребительские платежи — трансакции с объемом приблизи­тельно от 5 до 500 у.е.;

§ промышленные платежи — трансакции с объемом свыше 500 у.е.

Возможные способы оплаты, используемые в электронной ком­мерции, можно разделить на два сегмента — оплата без использования технологий Интернета и оплата с использованием платежных систем Интернета.

В первый сегмент входят следующие способы оплаты.

1. Оплата наличными при получении товара. Данный способ оп­латы реализуется в случае, если товар доставляет курьер, или при ор­ганизации самовывоза.

Преимущества данного способа оплаты:

§ гарантия получения товара покупателем и денег продавцом;

§ возможность проверить товар в момент получения и в случае несоответствия качества вернуть его, отказавшись от покупки;

§ возможность получить консультацию курьера. Недостатки оплаты наличными при получении товара:

§ курьерская доставка увеличивает стоимость покупки, в случае самовывоза покупатель тратит время;

§ для коммерческой организации данная форма оплаты ведет к значительному увеличению издержек либо на содержание курь­ерской службы, либо на организацию пункта самовывоза.

2. Оплата наложенным платежом при получении на почте. После оформления заказа товар высылается покупателю по почте. Оплата производится в почтовом отделении непосредственно перед получе­нием.

Преимущества оплаты наложенным платежом:

§ нет географических ограничений — товар доставят даже в са­мые отдаленные регионы;

§ относительно невысокая стоимость доставки.

Основные недостатки заключаются в следующем:

§ нет возможности проверить качество товара до оплаты;

§ ненадежность доставки — товар может быть поврежден при транспортировке.

3. Банковский и почтовый переводы. После размещения заказа по­купателю выставляется счет, который может быть оплачен через кассу любого банка, с расчетного счета организации или путем соответст­вующего перевода в почтовом отделении. Преимуществом данного способа оплаты, как и в случае оплаты наложенным платежом, являет­ся отсутствие географических ограничений, основным недостатком — отсутствие возможности проверить качество товара до оплаты.

4. Оплата банковской картой. Банковская карта — это персони­фицированный платежный инструмент, предоставляющий пользую­щемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и бан­ковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли или оказания услуг и отделения банков образуют сеть точек ее обслуживания.

5. Оплата через SMS. Покупатель отправляет SMS-сообщение на специальный номер, и необходимая для оплаты товара или услуги сум­ма списывается со счета мобильного телефона. Основное достоинство оплаты через SMS — доступность в силу высокой степени распростра­нения сотовой связи. Для совершения оплаты необходим только мо­бильный телефон с достаточными средствами на счете. В качестве не­достатков можно отметить достаточно высокую комиссию операторов сотовой связи и ограниченность ценовой политики. В связи с этим та­кой способ наиболее удобен для оплаты микроплатежей.

Оплата с использованием платежных систем Интернета предпо­лагает использование таких платежных средств, как электронные деньги, электронные чеки, банковские карты. Также посредством ис­пользования платежных систем Интернета осуществляется оплата с использованием интернет-банкинга. Интернет-банкинг — это техно­логия дистанционного банковского обслуживания, при котором дос­туп к счетам и операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Платежная система — совокупность правил, процедур и техниче­ской инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому.

Платежная система Интернета — это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользовате­лями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработ­ке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Все платежные системы можно разделить на два основных на­правления:

1) кредитные системы;

2) дебетовые схемы — системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К первому виду систем относятся системы управления банков­скими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием банковских карт. Банковские карты являются средством управления счетом, пе­реданным банком владельцу счета во временное пользование.

Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе использования электронных чеков и электронных денег. В отличие от. первого рода систем при использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платеже­способность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или пе­реведена в другие, не электронные платежные средства.