Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности.
Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) - составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой*(627).
К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированны, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст.1 Закона о банках).
Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем. Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России). Некоторые авторы полагают, что прибыль, получаемая Банком России, возникает не в результате предпринимательской деятельности, а "в процессе осуществления им функций государственного управления денежно-кредитной и банковскими системами"*(628). Вместе с тем совмещение Банком России разнообразных и подчас противоречивых функций часто подвергается критике*(629).
Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на этом рынке. Например, распределяя через кредитные организации централизованные кредиты, Банк России в договорах с кредитными организациями часто ограничивал их маржу (размер дохода от активных операций)*(630), чем косвенно влиял на рынок банковских кредитов в целом.
В середине 1999 г. появился новый субъект, претендовавший на особое место в банковской системе, - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовой статус Агентства определен в Федеральном законе "О реструктуризации кредитных организаций"*(631) как государственная корпорация. Эта своеобразная организационно-правовая форма является одной из форм некоммерческих организаций; государственная корпорация определена как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная государством, наделенная имуществом за счет взноса государства в ее уставный капитал, созданная на основании специального закона для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций (ст.7.1 Закона о некоммерческих организациях).
АРКО было создано в целях преодоления последствий системного банковского кризиса 1998 г. путем обеспечения финансового оздоровления под контролем Агентства жизнеспособного ядра банковской системы либо путем эффективного проведения ликвидационных мероприятий в отношении нежизнеспособных кредитных организаций. Место Агентства по реструктуризации кредитных организаций в банковской системе законом не определено.
С одной стороны, Агентство обладает рядом особых полномочий в отношении кредитных организаций. Например, оно вправе приобретать контрольные пакеты акций (преобладающую долю) в реструктурируемых кредитных организациях без предварительного согласия Банка России и Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства*(632). Отказ Агентства от принятия кредитной организации, представленной Банком России, под свое управление влечет обязанность Банка России отозвать лицензию на осуществление банковских операций у такой кредитной организации и, следовательно, ее банкротство*(633).
С другой стороны, Закон о банках (ст.2) устанавливает, что банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также их филиалы и представительства иностранных банков и не упоминает АРКО. Отмеченные выше особые полномочия Агентства не носят характера государственно-властных, следовательно, Агентство не может быть отнесено к субъектам верхнего уровня банковской системы. На нижнем уровне банковской системы Агентству также нет места: оно не является кредитной организацией, поскольку в силу Закона о банках (ст.1) кредитная организация создается только в форме коммерческой организации - хозяйственного общества.
Таким образом, АРКО нельзя отнести к субъектам банковской системы: оно является субъектом, осуществляющим государственную политику для преодоления системного банковского кризиса.
Следовательно, главная, существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта (кредитной организации) во всех правоотношениях по оказанию банковских услуг.
Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность*(634). Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым принято относить: (а) функцию организации денежных расчетов, (б) функцию аккумулирования временно свободных денежных средств и (в) функцию кредитования приоритетных отраслей экономики. Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов.
Выделение указанных трех функций банковской системы позволяет классифицировать все банковские операции и сделки в зависимости от их функциональности. Аналогичным образом предлагает группировать банковские сделки и М.М. Агарков*(635), выделяя дополнительно к указанным трем группу "прочих операций", которые не относятся ни к одной из указанных функций (например, прием банком на хранение ценных бумаг). Другой принцип функциональной классификации банковских услуг предлагает Л.Г. Ефимова: в основе ее классификации два уровня: сделки, связанные с обращением финансовых активов (денег, валютных и фондовых ценностей) на финансовых рынках, и сделки, не связанные с этим, причем сделки первой группы в свою очередь делятся на активные и пассивные операции*(636). Полагаем, что выделение прочих операций в двух описанных классификациях несущественно для характеристики рынка банковских услуг: такие услуги, как консультации, договор хранения ценностей в банке, аренда банковских сейфовых ячеек и т.п., являются производными и даже сопутствующими основным банковским услугам, в которых выражаются описанные выше три функции банковской системы.
Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения*(637). Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике. Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции банковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики.
Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. Выполнение этой функции определяет возможность развития национальной экономики за счет собственных ресурсов.
Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция должна обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организаций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.
Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.
Наконец, существенной характеристикой рынка банковских услуг является предмет банковской деятельности: совокупность операций и сделок, отнесенных в силу закона к банковским, совершение которых допускается только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и является исключительным видом деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность и не вправе заниматься другой (отличной от банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность*(638).
Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках):
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут, согласно той же статье указанного выше Закона, составлять предмет банковской деятельности:
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Приведенное в ст.5 Закона о банках разделение банковских услуг на банковские операции и иные банковские сделки основывается на том, что банковские операции являются исключительной прерогативой кредитных организаций: другие участники хозяйственной деятельности не могут осуществлять такие операции; напротив, банковские сделки хоть и являются предметом банковской деятельности, но могут также осуществляться и не банками*(639). Следует отметить определенную непоследовательность данного в названном Законе разделения банковских услуг: например, предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей является услугой, оказываемой только кредитными организациями в рамках договоров хранения ценностей в банке (ст.921 ГК РФ) или договоров хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст.922 ГК РФ).
Исключительность банковской деятельности не означает, что кредитная организация не вправе заключить договор поставки или купли-продажи принадлежащего ей имущества. Смысл исключительной деятельности заключается в том, что кредитная организация вправе и обязана систематически осуществлять именно банковскую деятельность с целью извлечения прибыли и не вправе постоянно получать прибыль от иной деятельности. Но кредитная организация вправе, например, продать оборудование, недвижимость или иное имущество, полученное ею в собственность в порядке отступного по кредитному договору, организовать питание своих сотрудников в собственной столовой и т.п.
Таким образом, рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.
Итак, рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.
