Формы и порядок кредитования КомБ

По целевому направ-нию кредиты могут быть целевыми (на образование, под залог цен бум, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различ. кредиты необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В кач-ве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления кредиты дел. на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активн- пассивн счетам в форме овердрафта. Овердрафт - допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещ. законод-но. Овердрафт рассмат-ется как своеобразная ссуда клиенту, котор должна быть погашена в короткие сроки и по %ставке, превышающ среднерыночн.Банк осущ выдачу кредитов населению в пределах имеющ. у него кредит ресурсов. Механизм кредит-ния и орг-ция кредит работы в банке определ каждым банком самостоятел на основе дейст-ющих рекомендаций ЦБ Схема кредит-ния вкл. след. основ.этапы:1)Рассм-ние заявки на кредит2) Изучение кредитоспособности заемщика 3)Оформлен кредитн договора4) Выдача кредита 5)Контроль за исполнением кредитн сделки. При обращен клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредит-щего подразд-ния (кредит инспектор) разъясняет ему условия и порядок предост-ния кредита, выясняет у клиента цель, на к-ую испраш-ется кредит, знакомит с перечнем документов, к-ые будут необходимы для получен кредита. Рассм-ние заявки заемщика, поступивш в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содерж-ся основ. сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, им-щих постоянные кредит отношения с банком, перечень пред-емых для кредит-ния документов может быть банком сокращен. При анализе кредитоспособ-ти заемщика учит-тся след факторы:1) дееспособность в отнош-нии ссуд. Предоставляя ссуду плат-ку, необходимо ознак-ся с уставом и положением, опред-ими правомочность лиц выступать от имени заемщика; 2)деловая репутация заемщика. Здесь поним. не просто готов-ть вернуть долг, но и выпол-ть все обязательств по условиям соглашения. При оценке репутации существ. роль играет отно-ние заемщика к своим обяз-вам в прошлом; 3) способ-сть получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать ср-ва, достаточные для погашения ссуды. При рассм-нии дохода заемщика, а так же его поручителя для решения? о возможности выдачи кредита необходимо учитывать: 1)доходы, получ. гражданами за выпол-ние ими труд. и иных приравнен к ним обязанностей по месту основн работы; 2)доходы от предпр-ской деят-ти и др. постоянные источники дохода; 3)в искл-ных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособ-ти заемщика могут быть вкл. доходы, получ-мые не только по месту работы, но и совок-ный доход семьи. При принятии «+» решения кредит. инспектор вносит соответ-щую инф-цию в един. базу данных инд-ных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредит. договора, графика погашения кредита и срочного обяз-ства кредит. инспектор оформляет также в завис-ти от вида обеспечения: 1)договор поручительст 2)договор залога. В договоре залога указ.: предмет залога и его оценка, сущ-во, размер и сроки испол-ния обяз-ств по кредит. договору, у какой из сторон нах-тся заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Особое место среди кредит.документов прин-лежит кредит. договору, регулир-ему весь комплекс взаимоот-ний банка с клиентом. Как правовой документ кредит. договор должен соответ-вать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору. Выдача кредита в рублях произв-тся, в соотв-вии с усл-ями кредит. договора, как налич. деньгами, так и в безналич. порядке путем: 1) зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; 2) зачисления на счет пластиковой карточки заемщика; 3) оплаты счетов торговых и других организаций;4)перечисления на счета гражданам-предпринимателям Банк должен следить за фин. состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д