Обеспечение исполнения обязательств по кредитам

12.1. Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

^@ неустойкой; ^@

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

поручительством или гарантией юридических ^@ лиц ^@;

страхованием риска невозврата кредита;

гарантийным депозитом денег;

другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты Банка в соответствии с разделом ^@ 15 ^@ [31].

12.2. Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы ^(форма 0802160023 Альбома форм)^ либо оформляется нотариально. ^VДля оформления договора поручительства осуществляется оценка кредитоспособности поручителей в соответствии с пунктами 5.3, 5.6, 11.1 – 11.3 настоящего Положения.^V

^Поручителями могут выступать дееспособные физические лица, способные исполнить обязательства Кредитополучателя по кредитному договору. Юридические лица-резиденты Республики Беларусь могут выступать поручителями при соблюдении законодательства Республики Беларусь после представления необходимого пакета документов.

В случае проживания Кредитополучателя и поручителя в разных населенных пунктах договор поручительства может быть оформлен учреждением Банка по месту проживания поручителя. Кредитополучатель в заявлении-анкете поручает Банку оформить договор поручительства по месту проживания поручителя ^^^слова исключены ^^^.

Учреждение Банка в день заключения кредитного договора, поручителем по которому выступает гражданин, проживающий в ином населенном пункте, высылает с использованием программного комплекса «Система передачи документов ДСП», реализованном на платформе Lotus Notes, ^^^письмо, без присвоения ему грифа ДСП,^^^ в учреждение Банка по месту проживания поручителя о заключении договора поручительства с указанием Ф.И.О. Кредитополучателя, даты, № кредитного договора, размера кредита ^^^, Ф.И.О. поручителя и адреса его проживания ^^^ и направляет сканированную копию справки о доходах поручителя.

^^^Поручитель для оформления договора поручительства представляет в службу кредитования населения учреждения Банка по месту жительства согласие на предоставление кредитного отчета по форме согласно приложению 7 [33], на основании которого работник службы кредитования населения оформляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь. ^^^

^^^Служба безопасности учреждения Банка по месту оформления договора поручительства проводит работу в соответствии с пунктом 5.7 настоящего Положения и при отсутствии замечаний визирует договор поручительства, оформленный работником службы кредитования населения, при предъявлении поручителем документа, удостоверяющего личность.

При выявлении информации, препятствующей заключению договора поручительства, не позднее следующего рабочего дня после получения документов службой безопасности письменно оформляется отрицательное заключение, которое направляется в течение одного банковского дня службой кредитования населения в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора по электронной почте с использованием Lotus Notes. Договор поручительства при этом не оформляется.

Служба кредитования населения учреждения Банка по месту заключения кредитного договора не позднее следующего рабочего дня информирует Кредитополучателя о необходимости замены одного поручителя на другого либо предоставления иного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В день оформления договора поручительства служба кредитования населения учреждения Банка по месту жительства поручителя высылает сканированный экземпляр договора поручительства в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора по электронной почте с использованием Lotus Notes с досылкой на бумажном носителе. Второй экземпляр договора поручительства передается поручителю.

Копия договора поручительства, кредитный отчет и согласие на предоставление кредитного отчета хранятся в службе кредитования населения учреждения Банка по месту проживания поручителя.

Вознаграждение за оформление договора поручительства взимается учреждением Банка, заключившим договор ^^^.

Оприходование требований по договорам поручительства осуществляется учреждением Банка по месту заключения кредитного договора при получении сканированного экземпляра договора поручительства. Оригинал договора поручительства на бумажном носителе по кредитам на финансирование недвижимости не позднее следующего рабочего дня за днем поступления в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора помещается в хранилище.

Работник службы кредитования населения по месту заключения кредитного договора осуществляет контроль за поступлением экземпляров договоров поручительства в электронном виде (сканированная копия) и на бумажном носителе, несет ответственность за своевременную передачу документов для оприходования требований и помещения в хранилище учреждения Банка оригинала договора.

Поручительство физического лица может быть прекращено в установленном порядке по решению кредитного комитета учреждения Банка на основании заключения службы кредитования населения, согласованного в установленном порядке с юридической службой и службой безопасности, в случаях:

достаточной кредитоспособности Кредитополучателя и исполнения им обязательств по кредитному договору своевременно и в полном объеме и достаточности иного обеспечения;

замены одного поручителя на другого;

предоставления Кредитополучателем иного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. ^

12.3. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге (приложения 27, 28).

^@ При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон в соответствии с [40]. При этом во всех случаях специалист по залогу^{^[3]} после анализа всех документов и осмотра предметов залога готовит заключение о стоимости предложенного в залог имущества. Кредитополучатель представляет заключение об оценке предмета залога, выполненное юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющим оценочную деятельность ^@. ^VСрок с даты, на которую проведена оценка, до даты принятия решения о выдаче кредита, не должен превышать шести календарных месяцев. В случаях когда законодательством установлены сроки действительности оценки, применяются сроки, установленные законодательством Республики Беларусь.^V

^@ Договоры о залоге оформляются работником службы кредитования населения, проверяются и визируются работниками юридической службы, службы безопасности и специалистом по залогу учреждения Банка или оформляются нотариально, регистрируются в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь ^@.

Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в случаях и порядке, установленном законодательством для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

12.4. Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором залога, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

12.5. Страхование Кредитодателем риска невозврата кредита.

Страхование Банком риска невозврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

Уплата разового страхового взноса, предусмотренного договором страхования, осуществляется со счета ^@ 6474 «Расходы будущих периодов – прочие банковские расходы» ^@ и ежемесячно относится равными долями на счет ^@ 9260 «Расходы по страхованию по банковским операциям» ^@ в течение срока действия этого договора. В случае если в соответствии с договором страхования уплата страховых взносов производится ежемесячно, платежи производятся со счета ^@ 9260 «Расходы по страхованию по банковским операциям» ^@. ^@ Уплата страхового взноса производится в порядке и сроки, определенные договором страхования. ^@

Суммы страховых взносов, уплачиваемых Банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению Кредитополучателем Банку в сроки, определенные кредитным договором (ежемесячно, ежеквартально или др.).

12.6. Наличие и сохранность заложенного имущества, если оно остается у залогодателя, проверяются Банком не реже одного раза в год. Результаты проверок оформляются справками (актами), которые подписываются залогодержателем и залогодателем и рассматриваются руководителем учреждения Банка ^&либо другим уполномоченным лицом ^&.

^@ Наличие принятых в залог построенных жилых помещений проверяется путем проверки свидетельства (удостоверения) о государственной регистрации, технического паспорта ^@.

12.7. Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства (гарантии) юридического лица учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния. Оценка финансового положения юридического лица производится работником по кредитованию юридических лиц в соответствии с [21].

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

12.8. ^@ Гарантийный депозит денег.

В соответствии с [7] гарантийный депозит денег учитывается на счетах группы 315 «Средства, полученные в качестве обеспечения исполнения обязательств». Счет по учету средств, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств, должен быть открыт в учреждении Банка, предоставляющем кредит.

В кредитном договоре предусматривается оформление гарантийного депозита средств Кредитополучателя в валюте задолженности, добровольная передача Кредитополучателем денежных средств на счет по учету средств, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств.

В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств Кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета по учету средств, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств, мемориальным ордером учреждения Банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки.

Договор гарантийного депозита денег составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работником юридической службы (приложение 39). При необходимости к оформлению договора гарантийного депозита денег привлекаются службы розничного или корпоративного бизнеса.

Размещение денежных средств в гарантийный депозит осуществляется в операционном отделе (отделе расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, отделе расчетов ЦБУ) учреждения Банка.

Сопровождение гарантийного депозита осуществляется работником службы кредитования населения учреждения Банка ^@.

^@ 12.9. В случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неустойки кредитный договор должен содержать условие начисления при наличии просроченной задолженности, кроме повышенных процентов, неустойки в размере 1/2 действующей процентной ставки за пользование кредитом, если иной размер не установлен кредитным комитетом учреждения Банка, принимающим решение о выдаче кредита. ^@