В различных видах платежных систем центральный банк может выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность платежей, а также за обеспечение ликвидности ао- системы14.
В функционировании и развитии национальной платежной системы центральный банк играет ключевую роль — устанавливает ее организационные основы, осуществляет ее регулирование и надзор, а также, как правило, является гарантом окончательного завершения расчетов, выступая в качестве кредитора в последней инстанции. Во многих странах обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы законодательно определяется как одна из главных целей деятельности центрального банка.
Роль центрального банка в реформировании платежных систем может различаться в зависимости от уровня развития страны, вида платежной системы и т.д. Как правило, центральный банк выступает в качестве катализатора развития платежных систем. В роли катализатора реформ центральный банк обычно стремится к стимулированию и координации действий, предпринимаемых заинтересованными сторонами по совершенствованию конкретной платежной системы, а при необходимости выступает инициатором в принятии законодательных актов в данной области. Он должен выделять и распределять ресурсы для новаций, имеющих значение для платежных систем и всей финансовой сферы.
В развивающихся странах и странах с переходной экономикой центральному банку иногда приходится разрабатывать предложения, планировать и проводить основополагающие реформы платежной системы. В случаях, когда реформы инициируются владельцами или операторами частных систем, участие центрального банка может выражаться в предоставлении консультаций и рекомендаций, а также в поддержке и обеспечении этих реформ. Кроме того, он может сотрудничать с банковской системой в развитии основных компонентов инфраструктуры национальной платежной системы или платежных инструментов.
Внимание, которое постоянно уделяется центральными банками процессам, происходящим в платежных системах, постепенно преобразовывается в функцию надзора за ними. Это обусловлено следующими причинами:
• к платежным системам предъявляются все большие требования по обеспечению быстрого и надежного проведения расчетных операций;
• постоянно растут потоки платежей;
• повысилась роль частных платежных систем, что влечет за собой возрастание рисков, в том числе системного;
• возрастает централизация деятельности и техническая сложность многих платежных систем, что увеличивает опасность системного риска.
Деятельность по надзору за платежными системами включает:
• мониторинг существующих и планируемых систем, который заключается в сборе и анализе данных о текущей работе платежной системы;
• оценку соответствия платежных систем целям надежности и эффективности, которая проводится в целях изучения и диагностики ее возможных недостатков путем сравнительного анализа соответствия качественных и количественных характеристик системы установленным требованиям;
• инициирование необходимых изменений платежных систем — осуществляется в случае если центральные банки в процессе оценки приходят к выводу, что требования и стандарты политики надзора системой не соблюдаются и необходимо ее реформирование.
Хотя функция надзора за платежными системами в большинстве стран не закреплена за центральными банками законодательно, на практике надзор за платежными системами является неотъемлемой частью их деятельности и рассматривается как инструмент, не только обеспечивающий безопасное и эффективное функционирования национальной платежной системы, но и дополняющий меры денежно-кредитного регулирования.
Надзор центральных банков в отношении платежных систем сводится главным образом к контролю рисков, присущих этим системам. В связи с этим центра. банки проводят оценку и прогнозирование рисков платежных систем и разрабатывают их регулирования.
Риск в платежной системе — вероятность потери денежных средств участниками системы и основных программно-технических комплексов, используемых для ее функционирования, а также утраты доверия к платежной системе.
Риски платежной системы
Основные виды рисков платежных систем представлены в табл. 6.1.
Таблица 6.1
| Критерий | Вид риска | Характеристика |
| Расчетный | Вероятность невыполнения участником системы своих платежных обязательств в полном объеме и надлежащие сроки | |
| Факторы возникновения | Правовой | Вероятность потерь, которые могут понести участники платежной системы в случае неисполнения договорных обязательств из-за несовершенства правой базы или в связи с неожиданным применением правовых актов |
| Операционный | Вероятность убытков участников платежной системы вследствие сбоя программно-технических комплексов, ошибочных действий персонала или влияния внешних неблагоприятных факторов | |
| Степень | Индивидуальный | Возникает у отдельных участников платежной системы, может быть обусловлен как внешними факторами, так и особенностями организации расчетов в системе и используемых платежных инструментов |
| охвата участников | Системный | Вероятность того, что неспособность одного или нескольких участников платежной системы исполнить предъявленные к ним денежные требования приведет к невозможности своевременного выполнения своих обязательств другими участниками ________________________ - |
Возможность возникновения системного риска в платежной системе во многом зависит от особенностей ее организации. Управление системным риском осуществляется собственником и (или) оператором, в том числе центральным банком, если он выступает собственником или оператором системы. На уровне национальной платежной системы ключевая роль в управлении системным риском чаще всего принадлежит центральному банку.
