Обязательное и добровольное страхование и их взаимодействие

Страхование - процесс формирования целевых денежных фондов и их использование на возмещение ущерба при возникновении непредвид., неблагоприятных явлениях разл. рода, также на оказание материальной помощи при наступлении в их жизни определенных событий

С. выполняет определенные функции:

- рисковая (оказание помощи пострадавшим, взятие на себя риска, вернее его финансовых последствий).

- предупредительная - направлена на финансирование мероприятий по снижению риска за счет части средств страхового фонда.

- Накопительная (характерна при страховании жизни).

- Контрольная (целевое формирование и использование средств страхового фонда на основе законодательных актов).

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ -одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования, не требуют предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Принцип обязательности в равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях. О.с. проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей. Обязательная форма исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме, что позволяет применять минимальные тарифные ставки, обеспечивающие высокую финансовую устойчивость страховых операций. Для О.с. характерен принцип автоматичности страховой ответственности. В РФ развито обязательное страхование пассажиров. Действует в нем принцип автоматичности, но этот вид О.с. имеет ограниченный срок и полностью зависит от уплаты взносов, которые включаются в стоимость билетов, приобретаемых на железнодорожный, авиационный, морской, внутренний водный или автомобильный транспорт. Обязательным является страхование военнослужащих. Наиболее известным видом О.с. является обязательное медицинское страхование (ОМС) и другие.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ Форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно. Страховые отношения, возникающие по поводу Д.с., могут быть договорными и внедоговорными, т.е. определяемыми действующими законами.

Закон определяет принципы организации Д.с., риски, которые не подлежат страхованию, порядок заключения и прекращения договора добровольного страхования, основные обязанности и права сторон в связи с заключением договора Д.с. Необходимыми условиями организации Д.с. (как и страхования вообще) в условиях рынка являются запрет на монополию, стимулирование государством добросовестной конкуренции среди страховщиков на рынке страховых услуг. В этих условиях страховые компании, руководствуясь действующими законами, ориентируясь на нужды и потребности рынка, самостоятельно разрабатывают общие условия и правила отдельных видов страхования, проводят маркетинг и рекламу страховых услуг.

Страхователи, исходя из своих страховых интересов, ознакомившись с правилами Д.с., выражают согласие тем или иным установленным способом (например, подают заявление, декларацию, устно и. т.д.) заключить договор Д.с. на предложенных страховщиком условиях. Выдача страховщиком полиса (или иногда заменяющего его документа) свидетельствует о факте заключения договора Д.с.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РФ форма личного страхования, гарантирующая гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения). М.с. осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения РФ) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится перечень медицинских услуг, оказываемой в каждом случае. В системе обязательного М.с. (ОМС) страхователями выступают: местные администрации (для неработающего населения); предприятия, учреждения, организации, а также лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий (для работающих). В системе добровольного М.с. (ДМС) страхователями выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособ­ностью или предприятия, представляющие интересы граждан. Граждане РФ имеют право на ОМС и ДМС: свободный выбор страховой медицинской организации, а также врача в соответствии с договорами; получение медицинской помощи на всей территории РФ, в том числе за пределами постоянного местожительства;

Каждый гражданин, в отношении которого заключён договор об ОМС или заключивший такой договор самостоятельно (предприниматели-индивидуалы, лица свободной профессии), получает в руки страховой медицинский полис, имеющий силу на всей территории РФ. Медицинская помощь в связи с острым заболеванием в случае, если застрахованный находится вне территории постоянного местонахождения (прописки), оплачивается из средств фонда ОМС территории, на которой эта помощь была оказана. Если обращение не требует экстренной помощи, то необходимо направление из медицинского учреждения, у которого со страховой организацией заключён договор. В системе ДМС застрахованный может обращаться за лечебно-профилактической помощью в любое медицинское учреждение и к любому врачу-специалисту (в т.ч. консультанту), с которым подписан договор страховой медицинской организацией.