Потребительский кредит — это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не на предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите является население, а кредиторами — коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания.
Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде краткосрочных (до 1 года), среднесрочных (от 1 года до 5 лет) и долгосрочных (свыше 5 лет) ссуд в денежной форме. Цель предоставления кредита — удовлетворение потребности населения на при-обретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также на приобретение и строительство жилья.
Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.
Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:
• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям).
Потребительский кредит, предоставляемый банками, классифицируется по различным критериям.
1. По виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
• всем слоям населения;• определенным социальным группам;• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;• VIP-клиентам;• студентам;• молодым семьям.
2. По целевой направленности (по объектам использования или объектам кредитования):
• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей и пр.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам). 3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:
• ссуды на полную стоимость;
• ссуды на частичную их оплату.
4. По срокам кредитования:
• краткосрочные (до 1 года);• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);• долгосрочные (свыше 5 лет).
5. По форме обеспечения:
• обеспеченные (залогом, поручительством);• необеспеченные (на неотложные нужды, кредиты по банковским кредитным картам).
6. По способу погашения:
• кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку — частями или долями;
• кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока договора.
Основные факторы развития потребительского кредитования:
• консолидация розничного товарооборота, создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;
• введение заградительных пошлин на импорт подержанных иномарок автомобилей;
• рост привлеченных коммерческими банками средств за счет увеличения доли депозитов населения в связи с реализацией Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в РФ»;
• наметившийся рост реальных доходов населения (рост МРОТ, пенсий, пособий, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т. п.);
• появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через Интернет, кредиты, выгодные для сотрудников, клиентов банка, кредиты на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю); открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра услуг, включающих управление счетом, и др.
Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования:
• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения;
• трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанные с наличием так называемых «белых», «серых» и «черных» схем доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Подтвердить величину зарплаты — основного источника доходов — могут немногие граждане;.
• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком.
Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации. (20)
Основные отличительные особенности ПК: -Заемщиками могут быть отдельные лица; -Целевое назначение таких ссуд -использование их для удовлетворения потребностей населения. Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финанс. компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Ком. Банки кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его З/П и др. виды доходов, размеры расходов итд.
Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения.
Инструменты реализации. Срок кредита составляет от 3х лет, % - от 10 до 25.
Жилищный сертификат – особый вид облигаций
Ипотечный кредит – долгосрочный на улучшение жилищных условий
Кредитные карточки
Ломбардный кредит
