Виды потребительских кредитов и факторы, определяющие их развитие

Потребительский кредит — это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не на предприни­мательские цели. Заемщиком при потребительском кредите является население, а кредиторами — коммерческие банки, а также предприя­тия розничной торговли и сферы обслуживания.

Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде краткосрочных (до 1 года), среднесрочных (от 1 года до 5 лет) и долгосрочных (свыше 5 лет) ссуд в денежной форме. Цель предо­ставления кредита — удовлетворение потребности населения на при-обретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также на приобретение и строительство жилья.

Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускорен­ной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-эконо­мической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

• государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для ши­роких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям).

Потребительский кредит, предоставляемый банками, классифици­руется по различным критериям.

1. По виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;• определенным социальным группам;• различным возрастным группам;

• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кре­дитоспособности и платежеспособности;• VIP-клиентам;• студентам;• молодым семьям.

2. По целевой направленности (по объектам использования или объектам кредитования):

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение това­ров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей и пр.);

• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам). 3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;

• ссуды на частичную их оплату.

4. По срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);• долгосрочные (свыше 5 лет).

5. По форме обеспечения:

• обеспеченные (залогом, поручительством);• необеспеченные (на неотложные нужды, кредиты по банков­ским кредитным картам).

6. По способу погашения:

• кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку — частями или долями;

• кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока договора.

Основные факторы развития потребительского кредитования:

• консолидация розничного товарооборота, создание крупных об­щефедеральных сетей продаж бытовой техники;

• введение заградительных пошлин на импорт подержанных ино­марок автомобилей;

• рост привлеченных коммерческими банками средств за счет уве­личения доли депозитов населения в связи с реализацией Феде­рального закона «О страховании вкладов физических лиц в РФ»;

• наметившийся рост реальных доходов населения (рост МРОТ, пенсий, пособий, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т. п.);

• появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через Интернет, кредиты, выгодные для сотрудников, клиентов банка, кредиты на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю); открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круг­лосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра услуг, включающих управление счетом, и др.

Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потреби­тельского кредитования:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банков­ских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное креди­тование населения;

• трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанные с наличием так называемых «белых», «серых» и «черных» схем до­ходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Подтвер­дить величину зарплаты — основного источника доходов — мо­гут немногие граждане;.

• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потре­бительских кредитов потенциальными клиентам со средним до­статком.

Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации. (20)

Основные отличительные особенности ПК: -Заемщиками могут быть отдельные лица; -Целевое назначение таких ссуд -использование их для удовлетворения потребностей населения. Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финанс. компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Ком. Банки кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его З/П и др. виды доходов, размеры расходов итд.

Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Инструменты реализации. Срок кредита составляет от 3х лет, % - от 10 до 25.

Жилищный сертификат – особый вид облигаций

Ипотечный кредит – долгосрочный на улучшение жилищных условий

Кредитные карточки

Ломбардный кредит