| Классификационный признак | Виды кредитов |
| В зависимости от группы заемщиков | Хоз. субъектам Государству Физ. лицам Банкам (другим учреждениям) |
| По назначению | Промышленный Торговый с/х Потребительский МБК |
| В зависимости от сферы функционирования | В оборотные фонды (для текущей деятельности) В основные фонды |
| По обеспечению | Необеспеченные (банковские) Обеспеченные (залоговые, гарантийные, застрахованные) |
| По размерам | Мелкие (<1% собственных средств банка) Средние (1-5%) Крупные (>5%) |
| По выплате | В рублях В иностранной валюте |
| По числу кредиторов | 1 банком Несколько на синдицированной основе |
| По ставке % | По фиксированному % По плавающей ставке |
| По степени риска | Стандартные (безрисковые) Умеренный уровень риска (до 20%) Сомнительные (средний уровень риска) Проблемные (высокий уровень риска) Безнадежные (безвозвратные) |
| По способу погашения | Единовременно В рассрочку |
| По способу предоставления | Выдаваемые в разовом порядке (от случая к случаю) Кредитная линия Овердрафт |
Формы залогового обеспечения возвратности банковских ссуд. Содержание договора залога
Залог имущества означает, что кредитор (залогодержатель) вправе реализовать находящееся у него в залоге имуществе, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем кредитор имеет преимущественное право перед всеми остальными должниками.
Предлагаемый в обеспечение кредита залог должен обладать двумя качествами:
· Приемлемость – характеризует потребительский спрос на это имущество, долговременность его хранения и быструю реализацию. Это обеспечивает быструю реализацию.
· Достаточность – принимаемое в залог имущество должно обеспечить не только возврат банковского кредита, но и уплату % за кредит, возможные пени, штрафы, неустойки, а так же покрыть судебные издержки, в случае обращения взыскания на предмет залога.
В качестве залогодателя может быть сам заемщик или третье лицо. Могут выступать как юр, так и физ. лица, как собственник имущества, так и лицо, которому это имущество принадлежит на праве полного хоз. ведения.
Предметом залога может быть любое имущество, которое по закону может быть отчуждено, имущественные права, ц.б. конкретно в качестве залога может выступать:
· Предприятие в целом (или комплекс)
· Земельные участки
· Основные фонды (здания, сооружения, оборудование)
· Товарно-материальные ценности.
· Товарно-транспортные документы (ж/д накладные, складские свидетельства, контракты, варранты, коносаменты)
· Валютные средства и ц.б. (облигации, акции, векселя, депозитные сберегательные сертификаты)
ФЗ «О залоге» предусматривает 2 вида залога:
1. Залог, при котором имущество остается у залогодателя (самый распространенный вид). Существует несколько форм:
· Залог товара в обороте – заемщик вправе реализовать заложенные ценности, при условии одновременного погашения определенной части кредита или замены его другими ценностями на равную или большую сумму.
· Залог товаров в переработке – заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, на незавершенное производство, на готовую продукцию и на товары отгруженные.
· Залог недвижимости (ипотека) – залог предприятия, строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей.
2. Залог с оставлением имущества у залогодержателя (т.е. у банка) – заклад. Может выступать в форме:
· Твердый залог – передача имущества на хранение банку или хранение этого имущества у заемщика, но под замком и охраной банка. Пример: товарные и товарно-распорядительные документы, ц.б., которые банк хранит у себя в сейфах в банковском хранилище. Перечисленные документы обладают такими важными качествами, что не требует особых затрат на хранение и отличаются высокой ликвидностью.
· Залог прав – в качестве документов могут выступать документы о залоге прав владения и пользования имуществом, залог прав на объекты интеллектуальной собственности. Мало используется т.к. очень сложно оценивать, особенно права на интеллектуальную собственность.
Закон о залоге предусматривает, что должник может заложить имущество одновременно нескольким кредиторам. Причем последующий залог допускается в том случае, если он не запрещен предшествующем договором о залоге.
Каждый залогодатель в соответствии с ФЗ «О залоге» должен вести книгу записи залогов, в которой он должен указывать какое имущество заложено, на какую сумму, в обеспечение какого кредитного договора, с каким банком заключен этот договор, срок кредита, сумма кредита, в обеспечении которого взят этот залог. Банки при выезде на место должны проверять эту книгу.
Отношения залога оформляются между залогодателем и залогодержателем договором залога – это самостоятельный документ, оформляется отдельно от кредитного договора, но является его обязательным приложением.
Право залога прекращается в следующих случаях:
· Исполнение основного обязательства, обеспеченного залогом.
· Гибель заложенного имущества
· Продажа с публичных торгов заложенного имущества (в случае наложения взыскания на предмет залога)
· Приобретение залогодержателем (банком) права собственности на заложенное имущество
Договор залога заключается в письменной форме, где указывается во исполнение какого кредитного договора заключается договор залога с указанием суммы, срока, % за кредит. Указывается состав и сумма обеспечения, место хранения, оценивается стоимость каждого предмета залога. Если состав залога больше, то к договору залога прикрепляется список обеспечения (опись). Для некоторых сделок требуется обязательное нотариальное удостоверение и договор залога (договор об ипотеке, договор залога прав на имущество). Для некоторых видов имущества требуется гос. регистрация договора залога. Ее проводит спец. юр. служба. Договор о залоге земли, предприятий, зданий, сооружений, квартиры, маломерные речные суда. Если договор подлежит гос. регистрации, то он вступает в силу после гос. регистрации.
