Ћекции.ќрг


ѕоиск:




 атегории:

јстрономи€
Ѕиологи€
√еографи€
ƒругие €зыки
»нтернет
»нформатика
»стори€
 ультура
Ћитература
Ћогика
ћатематика
ћедицина
ћеханика
ќхрана труда
ѕедагогика
ѕолитика
ѕраво
ѕсихологи€
–елиги€
–иторика
—оциологи€
—порт
—троительство
“ехнологи€
“ранспорт
‘изика
‘илософи€
‘инансы
’ими€
Ёкологи€
Ёкономика
Ёлектроника

 

 

 

 


Ѕанк как элемент банковской системы




Ѕанк €вл€етс€ элементом банковской системы. Ёто означает, что он должен:

обладать такими родовыми свойствами, которые позвол€ют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершени€ банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

===18===

ѕомимо банков в банковскую систему вход€т некоторые специальные финансовые институты, которые выполн€ют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждени€, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнеде€тельность денежно-кредитных институтов.

ѕри всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

–азличают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. ѕоскольку предметом насто€щего учебника €вл€етс€ раскрытие де€тельности коммерческих банков, мы не ставим перед собой задачу подробного описани€ работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. ¬ыделим лишь те критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.

ѕо характеру выполн€емых операций различаютс€ универсальные и специализированные банки.   универсальным банкам прин€то относить те из них, которые способны "из одних рук" выполн€ть широкий круг разнообразных операций и услуг. ”ниверсальность, однако, имеет и другие оттенки. "”ниверсальность" означает тип де€тельности, не ограниченной:

а по отрасл€м народного хоз€йства;

по составу обслуживаемой клиентуры;

количественно;

по регионам.

”ниверсальный банк т€готеет к кредитованию многообразных отраслей, в то врем€ как специализированный банк чаще всего св€зан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хоз€йства, группы предпри€тий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

≈ще более заметно универсальный тип банка сказываетс€ в отношении обслуживани€ клиентуры. “ипичными дл€ универсального банка €вл€ютс€ случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Ќапротив, специализированный банк может замкнутьс€ только на обслуживании частных лиц.

 руг операций, выполн€емых универсальным банком, как правило, €вл€етс€ чрезвычайно широким.  оличественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который вход€т операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предпри€тий.   примеру, р€д американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполн€ть данные операции. ”ниверсальные банки ≈вропейских стран, напротив, могут выполн€ть такие операции.

ƒе€тельность универсальных банков не замыкаетс€ каким-либо одним регионом. ”ниверсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. ƒе€тельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.

===19===

¬ современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. „асто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаютс€ только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставл€ют сотни услуг своим клиентам. ћожно сказать, что в де€тельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

ѕо типу собственности банки классифицируютс€ на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

¬ услови€х переходного периода государственна€ форма собственности на банки сохран€ет свое значение. ѕравда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хоз€йствовани€, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных услови€х в р€де банков государство сохран€ет свою определенную долю в капитале банков. ƒаже ÷ентральный банк –‘, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком и не став€щий своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает участвовать в формировании капитала р€да банков (—берегательного банка –‘, российских банков за границей). Ћишь с 1996 г. ему не разрешено участвовать в "капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. - в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

√осударственна€ собственность присутствует в банковском хоз€йстве и в других модифицированных формах. Ѕанки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе. ¬ международной практике банки €вл€ютс€ полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развити€ экономики. јкционерами коммерческого банка могут быть также государственные предпри€ти€, в св€зи с чем данна€ форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

¬ услови€х экономического кризиса и расстройства банковской системы государство стремитс€ к усилению своего вли€ни€ на банки. √осударственное регулирование ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервировани€, ликвидности, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале. “акие банки в мировой практике часто называют банками развити€. “ипичным примером такого банка в –оссии €вл€етс€ проект создани€ Ѕанка развити€ –оссии, через который государство получает возможность осуществить целевое Ђточечноеї инвестирование в производственный сектор экономики.

¬ услови€х рыночного хоз€йства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк €вл€етс€ акционерна€ форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предпри€ти€ и отдельные частные лица). Ќа 1 €нвар€ 1997 г. в общей численности коммерческих банков преобладали паевые банки (57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков.

===20===

ѕо масштабам де€тельности выдел€ютс€ банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. ¬ структуре банковской системы –оссии преобладают банки с незначительным капиталом. Ќа 1 €нвар€ 1999 г. 72% общей численности действующих российских банков имели уставный фонд свыше 20 млрд руб., что значительно меньше международных стандартов.

¬ некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждени€ мелкого кредита.   ним относ€тс€ кредитна€ коопераци€, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.   достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предпри€ти€ми, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережени€, мобилизовать их на местные нужды. ¬ –оссии формирование подобных институтов сдерживаетс€ отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хоз€йства.

ѕо сфере обслуживани€ банки можно подразделить на региональные (местные! межрегиональные, национальные и международные.   региональным банкам относ€тс€ банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона.   ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной –оссии такие банки называли городскими. ћежрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Ќациональные банки - это банки, осуществл€ющие де€тельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают св€зи клиентов разных стран.   последним можно отнести ¬нешэкономбанк, ¬нешторгбанк, ћеждународный ћосковский банк, ћеждународный инвестиционный банк и др.

ѕо числу филиалов банки подраздел€ютс€ на бесфилиальные имногофилиальные. Ќа 1 €нвар€ 1999 г. в стране функционировали 4453 кредитных учреждени€ (вместе с филиалами —берегательного банка –‘), в том числе 3601 филиал коммерческих банков (примерно 2,4 филиала на каждый коммерческий банк). Ќаиболее насыщенными банками €вл€ютс€ такие регионы, как ћосква и ћосковска€ область, ”рал, ƒальний ¬осток и ѕоволжье. ”величение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расшир€ющих свою сеть, так и на базе превращени€ р€да самосто€тельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

¬ зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. ¬ международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. ¬ структуре российских банков выдел€ют кредитные учреждени€, св€занные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

===21===

¬ международной банковской практике встречаютс€ и другие критерии классификации. “ак, в —Ўј установлена система двойного подчинени€, выдел€етс€ группа банков, относ€щихс€ к ‘едеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосв€зи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в ‘едеральной корпорации страховани€ депозитов и не застрахованы там.

Ѕанки как элементы банковской системы могут успешно развиватьс€ только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. ѕод банковской инфраструктурой понимаетс€ така€ совокупность элементов, котора€ обеспечивает жизнеде€тельность банков. ѕрин€то различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. ѕервый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

  элементам внутренней инфраструктуры относ€тс€:

законодательные нормы, определ€ющие статус кредитного учреждени€, перечень выполн€емых им операций;

внутренние правила совершени€ операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерна€ обработка данных, управление де€тельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

структура аппарата управлени€ банком.

—тартовым началом де€тельности банка €вл€ютс€ различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматьс€ теми или иными видами услуг и др.). ¬ дополнение к данным юридическим нормам банки самосто€тельно формируют свою методическую базу. ¬ услови€х отсутстви€ р€да нормативных актов ÷ентрального банка –‘ по пор€дку совершени€ тех или иных операций коммерческие банки самосто€тельно формируют правила их ведени€. –азумеетс€, это усложн€ет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

„резвычайно важной дл€ налаживани€ эффективной работы банков €вл€ютс€ организаци€ труда, качественное составление отчетности по результатам их де€тельности. Ќепременным условием надежной работы банка как рискового предпри€ти€ становитс€ также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержани€, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управлени€ де€тельностью кредитного учреждени€ на базе современных коммуникационных систем.

Ќемаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры €вл€етс€ структура аппарата управлени€ банком. Ѕанк как экономический институт должен обладать об€зательным набором р€да подразделений, отвечающих цел€м банка, его функциональному назначению. ѕомимо высших звеньев управлени€ (ѕравление, —овет директоров и др.) в банке, как правило, создаютс€ управлени€, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планиро-

===22===

вание банковской де€тельности в целом и отдельных операций. ¬ €дро банковского аппарата управлени€ входит подразделение, организующее банковские операции и их учет (см. подробнее об этом в І1.4).   внешнему блоку банковской инфраструктуры относ€тс€:

информационное обеспечение;

научное обеспечение;

кадровое обеспечение;

законодательна€ база.

»нформационное обеспечение €вл€етс€ важнейшим' неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. ќно необходимо как банку, так и его клиентам. Ѕанки, работа€ в услови€х конкуренции, собирают сведени€ о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предпри€тий. Ќа базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расшир€ют свои инвестиции, перераспредел€ют капиталы в соответствии с состо€нием спроса и предложени€. Ќеобходима€ информаци€ о макроэкономических отношени€х, как правило, содержитс€ в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных издани€х, бюллетен€х, публикуемых в том числе центральными банками.

¬ процессе своей де€тельности банки активно используют данные об экономике предпри€тий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. ѕомимо баланса, других форм отчетности предпри€тий банки собирают информацию о де€тельности своих клиентов в периодической печати, пользуютс€ услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предпри€тии в целом и его руководител€х. ¬ некоторых странах банки имеют возможность обратитьс€ в специальные фирмы, анализирующие экономику предпри€тий, получить от них необходимые сведени€.  артотека клиентов в целом р€де случаев ведетс€ центральными банками, позвол€€ коммерческим банкам оперативно оценить предпри€тие, обратившеес€ с просьбой о предоставлении ссуд. ÷ентральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предпри€ти€х, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

»нформаци€ о состо€нии рынка может касатьс€ не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. —пециальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведени€ о степени надежности кредитных учреждений. Ётими сведени€ми пользуютс€ не только банки во взаимоотношени€х друг с другом, но и предпри€ти€, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

¬ услови€х рынка банки значительную часть своих ресурсов направл€ют на развитие научного обеспечени€. ѕрактически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок.  рупные банки, межбанковские объединени€ формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). јнализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершени€ банковских операций позвол€ют банкам усто€ть в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

===23===

—ущественным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.  адры, как говор€т, решают все. ќт специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской де€тельности. ¬ –оссии существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществл€ющих подготовку кадров финансово-банковского профил€, формируетс€ сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетаетс€ с изучением специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. ѕереподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

¬ современных услови€х, когда экономические риски в банковской де€тельности усиливаютс€, обостр€етс€ необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знани€ми в области банковского дела, управлени€ банком и его отделени€ми. ¬ коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Ёто сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфел€, убыткам при совершении тех или иных операций.

ќсобым блоком банковской инфраструктуры €вл€етс€ банковское законодательство. “ак же как и другие блоки, оно оказывает существенное вли€ние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношени€ с предпри€ти€ми, организаци€ми, населением. —труктура этого законодательства, его содержание и значение дл€ современной банковской практики рассматриваютс€ особо в главе 2 насто€щего учебника.

 





ѕоделитьс€ с друзь€ми:


ƒата добавлени€: 2015-11-05; ћы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 711 | Ќарушение авторских прав


ѕоиск на сайте:

Ћучшие изречени€:

—вобода ничего не стоит, если она не включает в себ€ свободу ошибатьс€. © ћахатма √анди
==> читать все изречени€...

1289 - | 1206 -


© 2015-2024 lektsii.org -  онтакты - ѕоследнее добавление

√ен: 0.019 с.