Els bancs centrals són les organitzacions responsables de la definició i lexecució de la política monetària en un país o un grup de països. A més daquesta funció principal, en tenen altres de relacionades, com el control de lestabilitat dels preus, lemissió de moneda de curs legal, la supervisió de les entitats de crèdit, etc. El banc central dEspanya és el Banc dEspanya.
Aquest banc no és independent, sinó que forma part de lEurosistema i del Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC), de forma que està sotmès a la normativa interna espanyola i, a més, a tota la normativa comunitària.
Organismes de la Unió Europea
Els organismes que integren el sector bancari en làmbit de la Unió Europea són el Banc Central Europeu (BCE), el Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC) i lEurosistema.
El BCE
Té la seu a Frankfurt (Alemanya) i és responsable de la política monetària europea i de mantenir lestabilitat econòmica de lEurozona. El BCE pren les seves decisions amb independència dels Governs i de la resta dorganismes comunitaris, en especial les relatives a la fixació dels tipus dinterès al qual els bancs comercials poden obtenir diners dels bancs centrals. El BCE fixa el tipus dinterès per a controlar líndex de preus de lEurozona de forma que sigui estable i inferior al 2%.
LEurosistema
És lautoritat monetària de lEurozona. Està format pel BCE i els bancs centrals nacionals dels estats membres que han adoptat leuro com a moneda de curs legal. Funcions:
- Definir i dissenyar la política monetària dels països membres que conformen làrea de leuro.
- Autoritzar lemissió de bitllets i monedes de curs legal.
El Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC)
Està integrat per tots els països membres de la Unió Europea, pertanyin o no a lEurozona.
LEurozona i el SEBC seguiran coexistint mentre hi continuï havent Estats membres de la UE que no pertanyin a lEurozona.
El Banc dEspanya
Funcions del Banc dEspanya:
- Contribuir a lemissió i gestió del Deute Públic.
- Supervisar la solvència i el compliment de la normativa de les entitats de crèdit, altres entitats i els mercats bancaris.
Entitats supervisades pel Banc dEspanya:
- Entitats de crèdit
- Entitats de dipòsit
- Bancs
- Caixes destalvi
- Cooperatives de crèdit
- Institut de Crèdit Oficial
- Altres entitats
- Societats de garantia recíproca
- Entitats de canvi de divises
- Societats de taxació
Entitats de crèdit
Són les empreses que tenen com a activitat habitual rebre dipòsits del públic amb la finalitat dutilitzar-los per a la concessió de crèdits. Són les següents:
|
|
|
- Entitats de dipòsit: bancs, caixes destalvi, cooperatives de crèdit
- Institut de Crèdit Oficial (ICO)
- Establiments financers de crèdit
- Entitats de diner electrònic
Les entitats de crèdit poden realitzar totes les activitats dintermediació financera excepte les dassegurar riscos.
Entitats de dipòsit
La seva característica principal és que capten fons del públic mitjançant dipòsits a la vista (com comptes corrents i destalvi).
En dipositar diners en aquestes entitats, es crea el denominat diner bancari. Aquest diner és major que el diner de curs legal (conjunt de monedes i bitllets emesos pel banc central de cada país, sense incloure els xecs, i que és admès com a mitjà de pagament).
Creació de diner bancari. Diner bancari és aquell que es pot convertir en diner de curs legal en una relació 1:1 de manera immediata (quan fem un ingrés en un compte corrent, aquest es converteix en diner bancari). Exemple de creació de diner bancari:
Un banc rep dun client un dipòsit de 1.000 . Deixa 100 a la caixa per a possibles retirades de fons daltres clients i presta els 900 restants a una empresa, que compra mobiliari per aquest import; el venedor del mobiliari ingressa els 900 al seu banc, que reserva 90 per atendre possibles retirades de fons i presta els 810 restants. El dipòsit inicial de 1.000 ha generat diner bancari per import de 2.710 (1.000 + 900 + 810) i el procés se seguirà repetint en el futur.
Segons la forma jurídica de les entitats de dipòsit, podem distingir les següents:
Bancs
Són societats anònimes, tenen ànim de lucre (la seva finalitat és obtenir els majors beneficis possibles per repartir-los entre els seus socis). Característiques:
- El capital social mínim és de 18.030.363
- Les seves accions han destar íntegrament desemborsades des de linici de lactivitat
Caixes destalvi
Són fundacions sense ànim de lucre, creades per institucions com Ajuntaments, Diputacions Provincials, lEsglésia, etc. La diferència respecte dels bancs és la seva finalitat social, ja que reinverteixen en la societat un percentatge dels beneficis que obtenen a través de la seva obra social. Destinació dels beneficis:
Com a mínim el 50% per a reserves
La resta per a tasques benèfiques i socials (creació i finançament de centres assistencials, sales dexposicions, biblioteques, llars de jubilats, beques, etc).
Cooperatives de crèdit
Són societats cooperatives sense ànim de lucre, amb la finalitat datendre les necessitats de finançament dels seus socis i de tercers. Al menys han de destinar el 20% del benefici a reserves i un 10% per a la realització dactivitats socials, culturals, etc. Poden ser:
- Cooperatives de crèdit agrari (caixes rurals)
- Cooperatives no agràries (de caràcter industrial i urbà)
El fons de garantia de dipòsits
Els bancs, les caixes destalvi i les cooperatives de crèdit tenen cada grup el seu propi fons de garantia de dipòsits. Tots garanteixen fins a 100.000 per cada client que hi tingui diners dipositats en cas de problemes de solvència duna entitat de dipòsit.
|
|
|
Institut de Crèdit Oficial (ICO)
És un organisme públic amb la finalitat de recolzar financerament les iniciatives de les empreses emprenedores (generalment PIMES) mitjançant crèdits de mediació.
Establiments financers de crèdit
Són societats anònimes que necessiten autorització del Banc dEspanya per a linici de les seves activitats. No poden captar dipòsits del públic (a diferència de les entitats de dipòsit) i la seva finalitat principal és la concessió de crèdits i préstecs (màxim 3.000 ), així com productes financers com el lísing, el factoring, el confirming, lemissió de targetes, etc. Ex: Cofidis, Banesto Factoring, Santander Consumer, Volkswagen Fiance, Servicios Financieros Carrefour, etc.
Entitats de diner electrònic
La seva activitat principal és lemissió de mitjans de pagament en forma de diner electrònic. Ex: PayPal, YoUnique, etc.
No poden concedir cap tipus de préstec.
Altres entitats supervisades pel Banc dEspanya
Són les següents:
- Societats de garantia recíproca. Tenen per objecte prestar garanties als seus propis socis.
- Entitats de compra de moneda estrangera. Es dediquen a comprar bitllets estrangers o xecs de viatge a canvi deuros. A part dentitats que tenen aquesta activitat, també la poden fer daltres com per exemple: hotels, casinos, etc.
- Entitats de pagament. Poden obrir comptes de pagament per exemple en supermercats i grans magatzems.
- Entitats de taxació. Estan especialitzades en la valoració de béns immobles.
Les operacions bancàries
Les entitats bancàries reben dipòsits de particulars, empreses i sector públic, aquests dipòsits es denomines operacions passives, ja que per a lentitat bancària representen un deute.
Aquestes entitats presten el diner dipositat, aquestes operacions es denominen operacions actives, ja que suposen una inversió de lentitat.
A part de les operacions dactiu i de passiu també presten altres que podríem denominar operacions neutres.
Relació doperacions bancàries:
- Operacions de passiu
- Comptes corrents i destalvi
- Dipòsits a termini fix
- Operacions dactiu
- Préstecs i crèdits
- Descompte defectes
- Aval
- Lísing
- Factoring
- Confirming
- Operacions neutres
- Transferències i girs
- Operacions de caixa
- Domiciliació de rebuts
- Negociació defectes
- Targetes
- Emissió, cobrament, conformació, etc. de xecs
- Operacions amb divises
- Lloguer de caixes de seguretat
- Dipòsit i custòdia de valors
- Elaboració dinformes
Les comissions bancàries
Operacions i serveis que generen comissions:
- Operacions de mediació
- Gestió del cobrament defectes dels clients
- Girs, transferències i ordres de pagament
- Compravenda de moneda estrangera
- Serveis de caixa per atendre els cobraments i pagaments per compte dels clients (banca directa, caixers automàtics, banca electrònica, etc.)
- Domiciliacions bancàries
- Intermediació de valors mobiliaris
- De dipòsit i custòdia
- Dipòsit i custòdia de valors mobiliaris
- Lloguer de caixes de seguretat
- De servei pur
- Elaboració dinformes sobre valors mobiliaris
- Elaboració dinformes comercials sobre clients, etc.
Les comissions bancàries tenen les característiques següents:
- Han de ser justificades i respondre a serveis realment prestats
- Es recullen en un fullet, registrat al Banc dEspanya
- Són lliures, de forma que les entitats bancàries les poden aplicar o negociar amb els seus clients per no aplicar-les totalment o parcialment, etc.
- Poden ser modificades, avisant prèviament el client que, si no hi està dacord, pot cancellar el compte
|
|
|
