История взаимоотношений кредитора и заемщика

Отношения кредиторов и заемщиков занимали значительное место в самых древних на земле письменных источниках, найденных в Месопотамии. Похоже, и в те времена эти отношения не отличались особой гармонией. Законодательные системы Древнего мира уделяли им большое внимание.

В Законах царя Хаммурапи подробно расписываются права и обязанности тамкара (древний ростовщик, как правило, служивший при храме) и заемщика. Примерно десятая часть пунктов вавилонского свода законов посвящена кредитным отношениям. Кроме ответственности заемщика, в нем подробно расписывается ответственность тамкара за попытки взять с должника больше положенного. В этом случае виновник должен был не только проститься с выданным займом, но и выплатить заемщику дополнительную компенсацию.

К вавилонским временам относятся и первые известные нам письменные кредитные договоры. Они составлялись на глиняных табличках в двух экземплярах (точнее - на двух слоях таблички) и "подписывались" персональными печатями сторон. Их можно было проверить только один раз, расколов табличку.

Кредитные взаимоотношения подробно проработаны в римском праве. Значительное внимание уделяется залоговым отношениям, в частности, появляется практика ипотеки, специфика которой заключалась в оставлении залогового имущества в распоряжении залогодателя.

Регулирование кредитных отношений мы встречаем в средневековых сводах законов. Практически всюду предусматриваются как ответственность должника за невозврат долга, так и ответственность кредитора за попытки обмана. Кроме этого, нередко вводились ограничения максимальной суммы долга.

Например, согласно Русской правде кредитор не мог назначать плату по долгу более половины суммы в год, а если должник в течение трех лет выплачивал по половине суммы, считалось, что долг он погасил.

Начиная с Нового времени в законодательных системах европейских стран развивается институт банкротства. Если сначала процедура банкротства была направлена, в первую очередь, на изоляцию, наказание должника, распродажу его имущества, то начиная с конца XIX-го и особенно в XX веке она становится, скорее, инструментом его защиты от неограниченных требований кредитора, а также механизмом справедливого распределения активов должника среди кредиторов. В буржуазном обществе более важным стало предоставить попавшему в безвыходное материальное положение должнику возможность восстановления платежеспособности, чем наказывать его пожизненным обременением. При этом банкротство предполагалось в ситуациях, когда полный возврат долга оказывался невозможным.

Зарождение банковского кредитования в России относится к XVIII веку, когда в эпоху дворцовых переворотов по указаниям императриц были созданы первые кредитные учреждения - Монетная канцелярия, Купеческий банк, Дворянский заемный банк и др. Первые кредиты выдавались исключительно под залог (земля или драгоценные металлы). Несмотря на наличие серьезного обеспечения, деятельность первых банковских структур оказалась непродолжительной. Все они еще в XVIII веке прекратили свою кредитную деятельность по причине невозврата займов, а также слабого спроса на них.

Активное формирование кредитной системы началось уже во второй половине XIX века. К началу XX века в Российской Империи кредитованием, кроме многочисленных коммерческих банков, занимались государственные, кооперативные банки, акционерные земельные банки, городские кредитные общества. Перед революцией более половины всех займов выдавались под залог ценных бумаг.

В советский период истории финансовая система страны несколько раз реорганизовывалась. В первые годы практически все банки и кредитные общества были ликвидированы или присоединены к Народному Банку. Однако затем сам Народный Банк был также ликвидирован. Банковская система начала возрождаться в годы НЭПа с создания Госбанка. Ко второй половине 1920-х годов в стране насчитывалось более тысячи банков. Затем начался этап национализации и укрупнения кредитных организаций.

В результате к 1950-м годам кроме Госбанка в стране было несколько специализированных банков, занимавшихся финансированием отдельных отраслей народного хозяйства, а также Банк Внешней торговли (Внешторгбанк). Финансовым обслуживанием советских граждан занимались Гострудсберкассы. Впрочем, до 1980-х годов такой услуги, как банковский потребительский кредит, в ассортименте сберкасс не было. В торговле для реализации дорогих товаров применялась продажа в рассрочку, которая оформлялась непосредственно в магазине. Для оформления рассрочки необходим бы собственный взнос (не менее 25% стоимости товара). Теоретически человек мог оформить рассрочку на любой товар дороже 50 руб. Однако на практике она применялась для приобретения дорогих товаров: шуб, телевизоров, холодильников и т.п. Для получения рассрочки советский гражданин должен был предоставить справку о зарплате и ходатайство с места работы.

Стройбанк СССР с 1960-х годов выдавал долгосрочные (до 50 лет) ипотечные кредиты на приобретение и ремонт жилья (Устав Всесоюзного банка финансирования капитальных вложений (Стройбанка СССР)). Кредиты выдавались в рамках государственной программы по вовлечению средств населения в жилищное строительство.

Кроме этого, Стройбанк кредитовал получившие популярность с конца 1960-х годов жилищно-строительные кооперативы, и если в 1960-е годы использование рассрочки и получение жилищных кредитов было редкостью, то в 1970-е и 1980-е годы этими механизмами воспользовались миллионы советских граждан.

17 июля 1987 г. ЦК КПСС и Совмин СССР приняли постановление N 821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики", в рамках которого создавалось пять специализированных банков, в том числе Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР) на базе Гострудсберкасс. Развитие системы кредитования населения Советского Союза стало одной из важнейших задач советского Сбербанка.

Начиная с 1990-х годов в России формируется новая банковская система. Однако в сегменте розничного кредитования достижения до начала XXI века были достаточно скромными. В условиях затяжной гиперинфляции банки выдавали кредиты по очень высоким ставкам на небольшие сроки. Следует напомнить, что в эти годы банки столкнулись с очень серьезной проблемой невозврата кредитов юридическими лицами. Поэтому первые программы розничного кредитования отличались повышенным уровнем требований к частным заемщикам, к которым поначалу финансисты относились с большим подозрением. Кредиты предоставлялись почти исключительно под обеспечение. В качестве обеспечения принимались: залог ценностей, которые, как правило, отдавались на хранение в банк, поручительства физических, а в некоторых случаях и юридических лиц. Спрос на подобные займы был ограниченным, зато качество кредитного "портфеля" было очень высоким. Доля просрочки колебалась в пределах 1%.

Массовое кредитование в России началось с внедрением банками скоринговой модели выдачи кредитов, а также с распространением кредитования в местах продаж - РО6-кредитования (от англ. point of sale, точка продажи). В результате резко возросла доля необеспеченных займов, что, в свою очередь, привело к увеличению доли просроченной задолженности (хотя до 2014 года она оставалась на уровне значительно меньшем, чем по кредитам нефинансовым организациям).

С 2011 года число профессиональных участников рынка розничного кредитования стало быстро расти. Этому способствовало принятие и вступление в силу Закона о микрофинансовой деятельности. Попытка внедрить "социально полезный" (на основании практики в Бангладеш и Индии) институт в России обернулась регистрацией нескольких тысяч микрофинансовых организаций, большинство из которых занялись сверхрентабельным на тот момент беззалоговым нецелевым кредитованием на самых либеральных условиях.

Минимальный контроль за рисками привел к высоким показателям просрочки и невозврата займов, что, однако, не мешало компаниям получать высокие прибыли за счет очень высоких процентов. За дорогими микрокредитами в результате стали обращаться те люди, которым отказывались давать деньги банки. Им легко выдавали очень дорогие займы, которые часто оказывались для этой категории неподъемными.

Осознавая негативные социальные последствия такого кредитования, Банк России с 2014 года начал предпринимать действия по переформатированию этого сегмента кредитного рынка, ограничению уровня риска при микрофинансировании, а также по защите прав заемщиков. Важным решением было распространение действия на деятельность МФО Закона о потребительском кредите.

С 2016 года были введены ограничения максимальной суммы обязательств заемщиков по наиболее дорогим краткосрочным займам.

Несмотря на то что к 2014-2015 годам число МФО превышало количество банков в пять - семь раз, по объему микрозаймы не дотягивали до 1% от выданных кредитов банками. Вплоть до 2015 года продолжался бурный рост рынка банковского кредитования (за исключением посткризисного 2010 года). Однако в 2016 году благодаря мерам Банка России по охлаждению рынка розничного кредитования, а также из-за резкого снижения платежеспособности населения объем выданных кредитов сократился.

В сегменте микрофинансировния рост кредитования продолжился и в 2016 году, но даже полученные дополнительные объемы микрофинансовыми организациями были несопоставимыми с потерями банковского сектора (см. рис. 1).

Впрочем, к концу 2016 года опять наметилась тенденция к росту объемов выдачи кредитов банками, которая продолжилась и в первые месяцы 2017 года.