Тема 7. Система масових електронних платежі та їх розбудова в Україні

Платіжні системи, засновані на використанні пластикових карток в Україні, класифікуються наступним чином: міжнародні платіжні системи (банківські (mastercard, VISA), небанківські (American Express, Diners Club, JCB), інші платіжні системи ("Золота корона", unioncard, СТБ тощо); внутрішньо державні платіжні системи: внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками, що ґрунтуються на технологіях, подібних до застосовуваних у міжнародних платіжних системах, та на інших технологіях; Національна система масових електронних платежів (НСМЕП).

Учасниками системи масових платежів за товари та послуги з вико­ристанням пластикових карток є: держатель платіжної картки; емітент; торговець.

Правові відносини, що виникають у зв'язку з емісією платіжних карток, здійсненням операцій з їх застосуванням, а також із проведенням розрахунків за вказаними операціями в межах України, регулюються нормами законів України, Положенням про порядок емісі платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене постановою Правління Національного банку України від 27.08.2001 р. № 367 [18], іншими законодавчими актами України, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також правилами платіжних систем та договорами, що укладаються між учасниками платіжних систем.

Відповідно до законодавства на території України застосовуються платіжні картки, що емітовані членами внутрішньодержавних платіжних систем, та платіжні картки, що емітовані членами міжнародних платіжних систем (резидентами та нерезидентами України).

Для здійснення безготівкових розрахункі та видачі готіки із застосуванням платіжних карток в Україні можуть створюватися внутрішньодержавні банкіські одноемітентні та багатоемітентні платіжні системи.

Емісія - проведення операцій з відкриття карткових рахунків і випуску платіжних карток певної платіжної системи.

Еквайринг - діяльність еквайра щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням платіжних карток.

Нормативною базю Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) є Правила Національної системи масових електронних платежів, зат­верджені постановою Правління Національного банку України від 10.12.2004 р., № 620.

Організаційна структура НСМЕП - це сукупність визначених Платіжною організацією суб'єктів, їх функці, прав і обов'язкі, а також сукупність відносин, що виникають між ними під час проведення переказу коштів та забезпечення діяльності НСМЕП.

До складу НСМЕП входять: платіжна організація; члени НСМЕП; уч асники НСМЕП.

У НСМЕП використовуються платіжні картки з платіжними додатками - гаманець та чек.

Тема 8. Розвиток платіжних систем в Україні

На початку 1990-х рр. Банки вели розрахунки між собою за допомогою паперових розрахункових документів, так званих поштових авізо. Вони мали термін проходження від 7 до 20 днів, а інколи й більше місяця. Тому, одним із засобі боротьби з глибокою платіжною кризою було створення платіжної системи, яка дала б змогу принципово прискорити виконання міжбанківських розрахунків, забезпечити їх ефективність, оперативність, економічність, зручність, безпеку та надійність.

У 1992 р. Національний банк України розробив концепцію двоетапного створення системи електронного грошового обігу. Перший - створення системи електронних платежі (СЕП) між юридичними особами. Другий - впровадження системи електронних розрахунків за участю фізичних осіб. Перший етап був досить швидко й успішно реалізований, і сьогодні Україна має, за оцінками більшості банкірі, одну з найефективніших систем електронних платежі (СЕП) в Європі. Так, у 1993 р. Була створена, а у 1994 р. Запрацювала на повну потужність система електронних платежі Національного банку України. Вона забезпечує проходження платежів протягом одного дня, дозволяє банкам ефектив­ніше використовувати ресурси, а клієнтам - власні кошти. Другий етап почався з 1997 р. Коли Національний банк України визначив створення платіжної системи за безготівковими розрахунками населення у торгівлі та сфері послуг як одне із пріоритетних завдань. Одним із основних напрямків побудови в Україні такої платіжної системи стало створенн Національної системи масови елекстролши платежів (НСМЕП).

Для здійсненлн міжбанківськии розрахулнків в Україні фунщіонує досеть оперативна і надійна внутрішнь одержав на банювська платіжна система - система елелcтролнн^х м^б^^в^^х переказів Національного баллу Укфаїлні (СЕМП), яка включає в себе систему елекстронни платежів (СЕП) та систему термінови переказів (СТП).

У СЕМП використовується один з двох підходів до обслуговувалшя рахунків учаслників. У першому вииіадку всі учаслшки системи є рівноправлшми і вииконалнія ниши платіжнии трансакцій не залежить один від одного. У другому виїпадку учасниками системи є банк, або уповноваженії філії, через які виколють розрахунки шдпорядковат їм філії.

Учасники СЕМП самостійно влфілiiують працювати їм за незалежним чи за консолідованим коресповдентськиш рахунком. На сьогодні за незалежлшм коресповделттсьюш рахунком працює 13% банківськии установ, за консолідованим коресповдеетськм рахулнком працює 87% банківськии установ.

Участии розрахул^ї, враховуючи свої потреби, обифають ту з моделей, яка є більш зручною для них. Кожна модель має свої переваги і недоліки.

Найбільшім попетом користується модель 3. Так, за станом на 01.01.2005 р. 39% балжівськж установ працюють за даною моделлю.

Створенлн банювської системи України поставио завданлн щодо розбудови власної системи електролшж розрахунюв та запровадженню з урахувалшям світового досвіду Системи електроннии платежів та Національної системи масових елек^роншии платежів.

Зважаючи на світові тевденції розвитку платіжлшх систем, Національлшм банком Укфаїлш розроблено СТП, яка введена в експлуатацію у 2001 р.

Завершальною стадією у побудові системи електронлшх пилатежів в Укаїні є створенн Національної системи масових електрони платежів (НСМЕП).

Національна система масових електронних платежів - це внут­рішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

Метою створення НСМЕП є розробка та впровадження в Україні відносно дешевої, надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі "off-line".

Із впровадженням НСМЕП громадяни України зможуть оплачувати товари і послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й забезпечення (завдяки роботі НСМЕП) додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках.

Дистанційне обслуговування - комплекс інформаційних послуг за рахунком клієнта та здійснення операцій за рахунком на підставі дистанційних розпоряджень клієнта [13].

Дистанційне розпорядження - розпорядження банку виконати певну операцію, яке передається клієнтом за погодженим каналом доступу, без відвідання клієнтом банку [13].

Оперативне ведення клієнтом своїх рахунків у банку та обмін техноло­гічною інформацією, визначеною в договорі між банком та клієнтом, клієнт може здійснювати за допомогою систем дистанційного обслуговування.

Дистанційне обслуговування може здійснюватися за допомогою систем "клієнт-банк", "клієнт-Інтернет-банк", "телефонний банкінг" тощо.