Тема 4. Зарубіжні платіжні системи

Фед Уайр (Fedwire) - комунікаційна система, якою володіє і керує Федеральна резервна система (ФРС) США і використовується в основному для внутрішніх розрахунків у США.

Система "Фед Уайр" (Fedwire) використовується для переказу грошових коштів і цііних паперів на великі суми. Належить Федеральній резервній системі США (ФРС) та управляється нею. В основному вона використовується для внутрішніх розрахунків США. Для проведення операцій за цією системою 12 федеральних резервних банків з'єднані між собою і функціонують як єдине ціле].

Переказ коштів через "Фед Уайр" здійснюється у формі валових розрахунків у реальному часі, коли відправник коштів ініціює переказ. Система "Фед Уайр" - система кредитових переказів.

Учасники "Фед Уайр" можуть переказувати кошти на рахунок іншої установи у федеральному резервному банку як на користь установи- одержувача, так і на користь третьої установи, наприклад, установи корес­пондента, корпорації або приватної особи. Грошові перекази "Фед Уайр" використовуються переважно для здійснення платежів, що пов'язані з міжбанківськими кредитами до наступного робочого дня, операцій з міжбанківських розрахунків, платежів між корпораціями і розрахунків за операціями з цінними паперами.

ЧІПС - міжбанківська платіжна система для розрахункових палат (CHIPS - Clearing House Interbank Payment System)]. Це приватна електронна платіжна система багатосторонніх чистих розрахунків.

У США функціонує система міжбанківських клірингових розрахунків ЧІПС. Вона належить Нью-Йорській асоціації клірингових палат.

ЧІПС є системою кредитових переказів. Платіжні операції в ЧІПС за­раховуються на багатосторонній основі, а розрахунки за чистими зобов'язаннями здійснюються в кінці дня.

Учасниками ЧІПС можуть бути комерційні банки, корпорації інвестиційні компанії відповідно до законі штату Нью-Йорк про банківську діяльність, банківські філії будь-якої банківської установи, що має контору в Нью-Йорку. Банк, який не є учасником системи, повинен звернутися до послуг учасника ЧІПС як свого кореспондента або агента.

Протягом робочого дня ЧІПС функціонує як центр комутації платіжних повідомлень і бухгалтерського обліку операцій між учасниками системи. Кожен учасник починає робочий день із нульового сальдо. Протягом дня ЧІПС підраховує за відправленими та отриманими платіжними повідомленнями чисту позицію кожного учасника щодо інших.

ЧАПС - електронна міжбанківська система переказу безвідкличних, гарантованих та безумовних кредитових переказів у фунтах стерлінгів з одного розрахункового банку (від свого імені чи віі імені своїх клієнті) іншому розрахунковому банку протягом одного дня.

Система ЧААПС призначена для швидкісного здійснення великих платежв (від 7000 фунтів стерлінгів і більше) та проведення розрахунків між установами- учасниками протягом одного дня. Система здійснює розрахунки на всій території Великобританії.

Система ЧААПС об'єднує в єдину мережу 16 Лондонських банків, у тому числі - Банк Англії. Ці установи відповідають за здійснення всіх переказів і, відповідно, всіх міжбанківських зобов'язань, які проходять через цю систему. Переказ може бути здійснений будь-яким відділенням банку-учасника.

Система ЧААПС - це розподілена мережа, в які електронні платіжні повідомлення передаються безпосередньо від члена системи розрахункі - відправника до члена системи розрахункі - одержувача, не проходячи через центральний пункт обробки або клірингову палату. Оскільки гроші зараховуються на рахунок у день переказу, одержувач може скористатися ними негайно.

У кінці дня система підводить підсумки валового дебетового і валового кредитового балансі між усіма парами банків, що беруть участь у розрахунках. Пізніше ці дані направляються в Банк Англії, який пересилає багатосторонні чисті залишки сум на рахунки розрахункових банків, що беруть участь у розрахунках.

СВІФТ (Товариство всесвітніх міжбанківських телекомунікацій (SWIFT - Society for Wordwide Interbank Telecommunication) - автоматизована система здійснення міжнародних платежів через комп'ютерні мережі.

Система передання даних СВІФТ замінила традиційні засоби між- банківської комутації (пошта, телеграф, телекс).

Мережа СВІФТ складається з двох з'єднаних один з одним центрів управління в Амстердамі (Нідерланди) і Калзапеппері (США) з численними системами комп'ютерів для управління мережею і передачі даних.

З цими центрами управління з'єднані національні концентратори в окремих країнах-учасницях. Окремі кредитні установи з'єднані через підключені або стаціонарні мережі, чи напряму, або через свої центральні інституту опосередковано з національними концентраторами.

Якщо платіж проводиться через систему СВІФТ, то кредитна установа, яка має доручення, передає повідомлення далі національному концентратору, там повідомлення групуються і через центр або центри управління надходять в національний концентратор країни банку-отримувача, а звідти - в банк кореспондент. Але при цьому не відбувається ніяких автоматичних перерахунків. Останні здійснюються далі через рахунки банків А- кореспондентів або через третю кредитну установу, яка підключається у випадку Б-кореспондента.

Суттєвою передмовою для електронного обміну даними є стандартизація інформації. При цьому розрізняються три стандарти СВІФТ: інформаційні тексти, адреса і код валюти.

Clearing - SIC (ШМКС) здійснює остаточні та безвідкличні платежі у швейцарських франках з використанням коштів, що знаходяться в Швейцарському Національному банку (ШНБ).

ШМКС (SIC) є єдиною системою, що здійснює електронні платежі між швейцарськими банками. Розрахунки за всіма платежами ШМКС (SIC) проводяться шляхом дебетування рахунку банку, що дає вказівку про платіж, і кредитування рахунку банку одержувача. ШМКС (SIC) є системою як роздрібних, так і великих платежів, тобто розміри платежів не обмежуються.

Метою функціонування ШМКС (SIC) є: зниження кредитних ризиків; усунення овердрафтів на рахунках у ШНБ; прискорення розрахунків; спрощення процесу управління грошовими потоками.

Учасники ШМКС (SIC) повинні бути розташовані на території Швейцарії і мати рахунки у ШНБ. ШМКС (SIC) здійснює тільки кредитові перекази, тобто платежі, які ініціюються банком-платником. Система може використовуватися для зараховування платежів клієнтів банків на будь-який банківський рахунок, виконання платіжних доручень на користь третіх сторін, забезпечення покриття і здійснення міжбанківських платежв. Крім того, через ШМКС (SIC) у платіжну систему пошти, телеграфу і зв'язку (ПТЗ) можуть надходити кошти на поштові рахунки або грошові перекази, які доставляються на адресу одержувача. І навпаки, платежі, які ініційовані через відділення ПТЗ на користь власників банківських рахунків, переказуються з ПТЗ у ШМКС (SIC).

Для задоволення потреб єдиної грошової політики центральні банки країн Європейського Економічного Союзу створили систему ТАРГЕТ (TARGET), яка дозволяє швидко та безпечно здійснювати платіжні операції між Європейським центральним банком та банківською системою.

Система ТАРГЕТ забезпечує миттєве та остаточне здійснення всіх платежів за умови, що грошових коштів достатньо або установі, що здійснює платіж, надано овердрафт на її рахунку у центральному банку.

Необхідною умовою участі країни в системі міждержавних розрахунків ТААРГЕТ є наявність у ній загальнодержавної системи міжбанківських розрахунків RTGS.

RTGS - Real Time Gross Settlement - система розрахунків великими сумами, в якій і обробка інформації і остаточний розрахунок здійснюються безперервно, в режимі реального часу.

При здійсненні міжнародного платежу, ініціатор платежу надсилає платіжне доручення у національний центральний банк через місцеву систему переказу великих сум. Національний центральний банк-відправник перевіряє платіжне доручення і відправляє повідомлення у національний центральний банк- одержувач, який прокредитує рахунок банку-одержувача в системі.

У США чековий кліринг виконується у багатьох місцевих розрахункових палатах, де відбувається обмін місцевими чеками.

При використанні механізму місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і здійснюють один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, що пред'явлені до оплати іншим банкам, і сумою чеків, отриманих від інших банків, які повинні оплатити клієнти даного банку. Остаточний платіж здійснюється також через центральний банк.

Банки, що мають дебетове сальдо за розрахунками минулого дня, з усіма іншими членами палати повинні внести відповідну суму розрахунковій палаті, а банки з кредитовим сальдо - одержати гроші від розрахункової палати.

Система 'Тнгернет-банкінг" призначена для управління клієнтом банківськими рахунками через мережу Інтернет.

Система 'Інтернет-банкінг" втілює в себе останні досягнення в сфері Інтернет-технологій і відкриває нові можливості у сфері послуг, які надаються банком: мобільність; оперативність; простота і зручність.

Використання системи "Інтернет-банкінг" дозволяє проводити банківські операції в режимі реального часу, в будь-який час доби і без вихідних, гарантує конфіденційність інформації і забезпечує захист від несанкціонованого доступу.

Основні операції системи "Інтернет-банкінг": отримання інформації про поточний стан рахунків в режимі реального часу, а також даних з архіву на будь-яку дату; отримання інформації про поточні обороти по рахунках в режимі реального часу, а також даних з архіву на будь-яку дату; перегляд і роздрукування отриманих платіжних документів на поточний момент, а також документів з архіву на будь-яку дату; отримання виписок по рахунках на поточний момент, а також з архіву на будь-яку дату; проведення платежів; відміна платежів; переказ коштів з поточного рахунку на картковий рахунок; перегляд стану рахунків пластикових карток; занесення пластикової картки в Stop-лист; направлення заявки на розшук сум поступлень по системі Вестерн Юніон (Western Union) та отримання інформації про поступлення коштів; отримання (за заявкою) інформації про поступлення грошових коштів на рахунок клієнта; переглад курсів валют Націонал ного банку України та ін.

Компанія "Western Union Telegraph Co" (Вестерн Юніон) була заснована в 1851 р. В Нью-Йорку і надає послуги з переказу грошей. Система Вестерн Юніон здійснює швидкий переказ грошей з використанням сучасних засобів зв'язку. Ці перекази здійснюються між фізичними особами без відкриття банківських рахунків. Через кілька хвилин відправлений переказ стає доступним для одержання його адресатом у будь-якій країні світу, де є пункт обслуговування Вестерн Юніон.

Переказ зберіається в системі 45 днів. Виплата грошових переказів здійснюється, як правило, у валюті країни призначення за курсом застосування в системі Вестерн Юніон (у деяких країнах виплати здіснюються тільки в доларах США).

Вдмшними особливостями переказів Вестерн Юніон від банківських, поштових та інших подібних переказів є зручність, швидкість і надійність. Перекази Вестерн Юніон - найбільш швидкий спосіб перевести гроші по всьому світу.

Для того, щоб отримати грошовий переказ достатньо прийти в будь-який пункт обслуговування Вестерн Юніон, заповнити короткий бланк і пред'явити паспорт, а при відправленні переказу також документ, який є основою для вивезення валюти за кордон (якщо цього вимагає чинне законодавство).

Грошові перекази переважно виплачуються готівковою валютою, чеком на грошовий переказ або їх комбінацією залежно від наявності платіжних засобів та інших умов виплати в пункті обслуговування, який забезпечує виплату переказу. Виплата здійснюється при пред'явленні відповідного посвідчення особи (паспорта). Якщо в отримувача немає необхідного посвідчення (документа), він може отримати невелику суму (до 500 дол. США або еквівалента в місцевій (національній) валюті)), правильно відповівши на контрольне питання, запропоноване відправником переказу. При виплатах 500 дол. США або більше (або еквівалента в місцевій валюті)), якщо замість посвідчення особи використовується контрольне питання, додатково вимагається також опис зовнішності отримувача.

При відправленні переказу необхіно знати повне ім'я та прізвище отримувача, країну призначення і місто очіуваного отримання переказу.

Як правило, відправник сам повідомляє отримувача про переказ. У багатьох країнах при віправленні грошового переказу за додаткову плату клієнт може скористатися такими видами послуг на свій вибір: доставка чека за адресою; повідомлення по телефону; повідомлення (до 20 слів) з переказом; контрольне питання (не більше чотирьох слів). Якщо сума переказу перевищує 500 дол. США, необхідно також включити в переказ опис зовнішності одержувача.

При отриманні переказу отримувачу необхідно повідомити повне ім'я і прізвище відправника переказу, суму переказу, правильну відповідь на контрольне питання (якщо відправник включив питання в переказ), країну, з якої було відправлено переказ.