Понятие и сущность страхования. Правовое регулирование страхования, его особенности. Виды и формы страхования. Понятие, предмет и форма договора страхования.

Суть страхования состоит в образовании централизованного страхового фонда за счет вносов множества лиц. Данный фонд управляется страховой организацией и имеет целью компенсировать убытки отдельных лиц носящие рисковый характер.

Правовое регулирование страхования: Гл.48 ГК; Положение о страховой деятельности в РБ (Указ от 25.08.2006 года № 530); Правила страховой деятельности.

Страхование – система отношений по защите имущественных интересов ФЛ и ЮЛ (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Страховой случай – предусмотренное в договоре страхования или в законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю.

Страховой риск – событие, которое ещё не наступило, но результатом наступления которого м.б. причинение вреда и на случай наступления которого производится страхование. Событие, порождающее страховой риск, должно обладать признаком вероятности и случайности. Наступившее страховое событие представляет собой страховой случай.

При страховании страховщик оценивает страховой риск, а не случай. Чем больше определяется страховой риск, тем больше будет сумма страховых взносов.

Страховая премия – сумма денежных средств, которая выплачивается единовременно либо постепенно страхователем страховщику за оказание услуг по страхованию (страховой взнос).

Страховая деятельность по общему правилу носит коммерческий характер.

Виды страхования: выделяются в зависимости от объекта страхования.

Объектом страхования являются непротиворечащие зак-ву имущественные интересы. А вот: имущество, жизнь и здоровье и др. – это предмет страхования.

Виды:

1. Личное страхование, не относящееся к страхованию жизни. Объект: имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре ФЛ.

2. Личное страхование, относящееся к страхованию жизни. Объект: имущественный интерес, связанный с достижением гражданином определённого возраста или с наступлением в жизни гражданина иного предусмотренного в договоре страхового случая. Это не рисковое, а накопительное страхование. По сути, возраст м.б. любым.

3. Имущественное страхование. Объект: имущественный интерес м.б. двояким:

a. Имущественный интерес связан с утратой, гибелью или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного, названного в договоре выгодопреобретателя. Это страхование имущества (ст. 821 ГК). Это наиболее распространённый вид имущественного страхования. Прим.: автокаско: страховые выплаты в случаях, если мы не знаем, кто повредил автомобиль, или, если мы сами виновники ДТП.

b. Имущественный интерес связан с нанесением ущерба имущественным правам (п. 1 ст. 822 ГК): любые имущественные права: вещные (вытекают из ПС), обязательные (вытекают из договора), ограниченные вещные права (ПХВ, ПОУ), права на результаты интеллектуальной деятельности. По сути, можно страховать любые имущественные права, но наши банки редко предлагают такие услуги.

Страхование предпринимательского риска как вид страхования имущественных прав. Осуществляется на случай (нельзя страховать на случай своей вины):

a. Изменения условий ПД по независящим от предпринимателя обстоятельствам

b. Невыполнение обязательств контрагентами предпринимателя

4. Страхование ответственности. Лежащий в основе имущественный интерес может носить двоякий характер:

a. Имущественный интерес связан с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность м.б. возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц. Это страхование ответственности за причинение вред а (ст. 823 ГК).

b. Имущественный интерес связан с ответственностью по договору. Это страхование ответственности по договору (ст.824 ГК)

Есть некоторые виды страхования, не регулируемые ГК (морское, медицинское).

Имущественные интересы, страхование которых не допускается:

1. Страхование противоправных интересов (прим.: причинение вреда здоровью при попадании в исправительное учреждение)

2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари

3. Страхование расходов, к которым лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников

Выделяют 2 формы страхования:

Обязательное страхование: осуществляется, когда законами или актами Президента на указанных в них лиц возложена обязанность страховать: строений, принадлежащих гражданам, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, межицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в рб, ответственности коммерческих организаций, осущ. Риэлторскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота, птицы, гражданской ответственности временных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности, гражданской ответственности юрл и ип за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и иные.

Добровольное страхование: осуществляется на основании договора, заключённого по свободному волеизъявлению сторон. Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная в Законе, акте Президента или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в Законе или акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю страховщиком при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, а при личном страховании – в виде страхового обеспечения.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте нахождения этого имущества и в день заключения договора страхования. Предпринимательский риск - убытки от ПД, которые предприниматель понёс бы при наступлении страхового случая. При предложении страховой стоимости предпринимательского риска страховая организация чаще всего примет предложенную сумму. При страховании личных неимущественных прав просто определяется страховая сумма. Страховую стоимость жизни, например, определить невозможно.

Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить др. стороне (страхователю) или 3-ему лицу (застрахованному лицу, выгодопреобретателю), в пользу которого заключён договор, причинённый в следствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам в пределах определённой договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Признаки, определяющие правовую природу:

1. Реальный!!!. Ст. 847 ГК: договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса или первой его части, Двусторонний, Возмездный, Алеаторный (рисковый договор): стороны не могут предвидеть его имущественные последствия в момент его заключения. Здесь договор алеаторный с обеих сторон.

В ГК только 2 алеаторных договора: страхования и ренты.

Оформляется в письменной форме путем заполнения специального документа (страхового полиса). Неотъемлемой частью договора страхования являются правила страхования.