Формування депозитних ресурсів

Основну частину залучених коштів складають депозити. Депозити за різними оцінками забезпечують від 70 до 95 % банківських ресурсів. Це пояснюється їх чисельністю, відносно стійкістю та меншою вартістю, порівняно з іншими джерелами.

Депозит – це грошові кошти в національній та іноземній валюті, внесені в комерційний банк фізичними чи юридичними особами в готівковій або безготівковій формі на рахунок власника на певних умовах.

Коштипередаються в тимчасове розпорядження банкові з метою отримання доходу на умовах, визначених депозитним договором.

Операції пов’язані із залученням грошових коштів на вклади мають назву депозитних.

Депозитним може бути будь-який відкритий клієнту рахунок у банку, на якому зберігаються його грошові кошти. Сукупність депозитних рахунків, відкритих в банку складає його депозитну базу.

За формою використання рахунків депозити поділяються на:

- депозити до запитання;

- строкові депозити.

Депозити до запитання призначені в основному для поточних розрахунків.

Депозити до запитання можуть бути вилучені власниками на першу вимогу. Кошти можна вилучити як готівкою так і в безготівковому порядку – переказом на інший рахунок.

Як правило, на депозити до запитання не сплачують %. Для покриття операційних витрат, пов’язаних з веденням поточних рахунків, банк стягує з клієнта комісійну винагороду.

Строкові депозити – це кошти, що розміщені в банку на певний строк і можуть бути знятими після закінчення терміну.

Строкові вклади є для банків кращим видом депозитів, оскільки вони стабільні і зручні в банківському планування.

На строкові вклади виплачується високий депозитний %, рівень якого диференціюється залежно від терміну, виду внеску, періоду повідомлення про вилучення вкладу.

Часто внесення коштів на строковий депозит супроводжується видачею клієнтові депозитного сертифікату – письмового свідоцтва банку про депонування коштів і право вкладника на отримання депозиту і належних %.

Депозитний сертифікат на пред’явника може вільно обертатися на фінансовому ринку.

Ощадні вклади - це форма вкладу, яка застосовується для нагромадження грошових заощаджень вкладника і підтверджується видачею ощадної книжки.

Ощадні вклади передбачають тривале існування на рахунках стабільних коштів, що використовуються в активних банківських операціях. При ощадних вкладах банки нараховують %.

Ощадні вклади можна поповнювати на будь-яку суму, і на першу вимогу зняти з рахунку будь-яку суму.

 

Залучення ресурсів на міжбанківському ринку

До запозиченого капіталу комерційних банків належать:

- міжбанківський кредит (кредити, отримані в інших банках та НБУ),

- кошти, отримані від емісії та продажу облігацій та інших ЦП.

Міжбанківський кредит

На міжбанківському ринку банки задовольняють свої потреби в ресурсах за допомогою позичок:

- в інших комерційних банках;

- у центральному банку

. Кредитними ресурсами торгують стійкі комерційні банки, у яких завжди є надлишок ресурсів. Міжбанківський кредит оформляється угодою.

Перевага міжбанківського кредиту порівняно з депозитом полягає в оперативності.

Види міжбанківських кредитів:

- одноденні

- строкові

- безстрокові

Одноденні банківські кредити –овернайт - використовуються для підтримання поточної ліквідності.

Строкові кредити надаються на термін від 1 дня до 3-6 місяців.

Безстрокові кредити – онкольні - строк угоди автоматично продовжується щодня доки одна із сторін не прийме рішення про розірвання угоди.

Кредити від НБУ

Центральний банк являється банком комерційних банків, кредитором в останній інстанції. Якщо комерційні банки використали всі можливості для збільшення своєї ресурсної бази через проведення операцій на фондовому ринку чи на ринку міжбанківських кредитів, вони звертаються до центрального банку.

Кредитування банків НБУ здійснює способами, які є загальноприйнятими у світовій банківській практиці:

- селективне адресне кредитування на певні цільові програми;

- кредитні аукціони;

- ломбардні кредити під забезпечення ОВДП

- операції репо

- стабілізаційні кредити

- кредитні тендери

- кредити овернайт

 

Ломбардний кредит - кредит під забезпечення ОВДП строком до 30 днів.

Стабілізаційний кредит- кредитна підтримкуздійснення заходів фінансового оздоровлення банку на умовах визначених Правлінням НБУ.

Тендерний кредит – кредитування центральним банком КБ-ів через їх відбір за встановленими критеріями.

Кількісний тендер - ЦБ наперед оголошує процентну ставку за кредит.

Процентний тендер (ціновий) - процентну ставку за кредит пропонують комерційні банки.

Операції репо - це операції, для здійснення яких укладається угода між НБУ і комерційними банками про продаж-купівлю державних цінних паперів на певний строк із зобов’язанням зворотної купівлі - продажу у визначений термін за обумовленою ціною. Різниця між ціною прямої і зворотної операції становить відсоток за кредит.