Перспективи розвитку електронних розрахунків

Більшість економістів вважають, що традиційні гроші вже в найближчому майбутньому втратять свою функцію універсального платіжного засобу і будуть замінені електронними грошима.

У електронних грошей є ряд перевагі недоліків. Банкам та іншим фінансовим структурам значно дешевше і простіше оперувати електронними платежами, ніж банкнотами і дріб'язком. Розвиток інтернет-торгівлі ще більше прискорює процес відмови від традиційних грошей. Картки досить дешеві - вартість виробництва однієї картки становить 35-50 центів. Краще захищені і довговічні смарт-карти коштують приблизно $ 3. Ці суми співставні з вартістю виробництва традиційних банкнот.

Обіг електронних грошей простіше контролювати, ніж оборот готівки. Кожен володар кредитної картки може бути впевнений, що фінансова сторона його життя знаходиться під невсипущим контролем з боку влади.

Незважаючи на те, що електронні потоки легше контролювати податковим органам, криміналітету також легше використовувати їх для відмивання грошей.

Потенційний збиток від дій хакерів і кібервзломщіков також може виявитися набагато більш серйозним, ніж є сьогодні.

Крім того, створення електронних грошей неминуче призведе до політичних конфліктів. Навіть значно менш революційне нововведення - створення єдиної європейської валюти, зажадало кількох десятиліть підготовчої роботи, що супроводжувався суперечками і кризами. Чисто технічний процес введення цих грошей тривав десять років. Фінансовий аналітик Джеффрі Так вважає, що розвиток електронних грошей неминуче поставить питання про створення єдиної загальносвітової валюти з єдиним емісійним центром.

Деякі аналітики вважають, що електронні гроші зажадають створення «нового Інтернету», оскільки в нині наявному Інтернеті панує анархія і він, фактично, не керується. У сучасному Інтернеті немає «поліції», тому там так вільно себе почувають злочинці. Якщо будуть створюватися цифрові гроші, для них буде потрібно більш керована і стійка до атак середовище.

А. Генкін, кандидат економічних наук, докторант Фінансової академії при Уряді РФ вважає, що в найближчому майбутньому відбудеться мирний захоплення приватними електронними грошима ряду галузевих, товарних, географічних та функціональних ринків.Електронні гроші майбутнього будуть забезпеченими грошима транснаціональних корпорацій.

У будь-якої товарної кошику, що лежить у забезпеченні таких нових грошей, повинні переважати звичні ліквідні товари масового споживання. Тому в довгостроковій перспективі матимуть успіх приватні електронні грошові системи трьох категорій емітентів:

1) володіють ресурсним забезпеченням - найбільші видобувні компанії, в силу сталості попиту на ресурс;

2) володіють нерухомістю - найбільші власники офісних, торгових, складських площ у провідних світових центрах, в силу сталості зростання вартості активу;

3) володіють мережами дистрибуції - глобальні супермаркети і рітейлери, в силу сталості довіри мас споживачів.

Одна з найактуальніших тем у фінансових дослідженнях останнього часу - вплив феномена електронних грошей на ефективність грошової політики, здійснюваної центральними банками. Саме цій проблемі було присвячено більшість доповідей на що відбулася в липні 2000 р. у Вашингтоні конференції «Майбутнє грошової політики і банківської справи», проведеної під егідою департаменту віце-президента з фінансового сектору Світового банку, департаменту досліджень Міжнародного валютного фонду та журналу International Finance.Організатори назвали свій захід «конференцією передбачення», що дає можливість заглянути на 25 років вперед.

Початок дискусії було покладено відомим американським дослідником Бенджаміном Фрідмен, професором відділення економіки Гарвардського університету. Його доповідь «Майбутнє грошової політики: Центральний банк - армія, що складається лише з корпусу сигнальників?» Було представлено в липні 1999 р. на конференції «Соціальні науки і майбутнє» в Оксфорді.

Негативний погляд Фрідмен на долю центральних банків в епоху електронних грошей був повністю підтриманий Мервіном Кінгом, заступником керуючого Банку Англії. Він виступив у серпні 1999 р. на симпозіумі «Нові проблеми грошової політики» Федерального резервного банку Канзас-Сіті з доповіддю «Проблеми грошової політики: нові і старі». Обидва дослідження були опубліковані в листопаді 1999 р. і привернули загальну увагу (вони докладно обговорювалися в Financial Times, The Economist, The Guardian і т.д.).

Думка Фрідмен та Кінга отримало обережну, з істотними застереженнями, підтримку Бенджаміна Коена, професора відділення міжнародної політичної економії Каліфорнійського університету (виступ «Електронні гроші: новий день або уявний світанок?» На щорічній конференції Асоціації міжнародних досліджень, березень 2000 р., Лос-Анджелес) і Отмара Іссінга, члена Правління Європейського центрального банку (лекція «Нові технології платежів - проблема для грошової політики» в Центрі фінансових досліджень, червень 2000 р., Франкфурт-на-Майні).

Учасники ж Вашингтонській конференції, навпаки, в більшості своїй висловили незгоду з позицією Б. Фрідмен і М. Кінга.

Найбільш помітні доповіді були зроблені Чальзом Фрідмен, заступником керуючого Банку Канади («Проведення грошової політики: минуле, сьогодення і майбутнє - поява електронних грошей призведе до вимирання центральних банків?»), Чарльзом Гудхарт, професором Лондонської школи економіки («Чи зможуть центральні банки пережити ІТ-революцію?») і Майклом Вудфорд, професором відділення економіки Прінстонського університету («Грошова політика у світі без грошей»).

Економічна необхідність вимагає появи нового виду готівкових грошових знаків, фізичним втіленням яких стане не шматок паперу або металу, а електронні імпульси, що зберігаються в пам'яті комп'ютера. Розвиток обчислювальної техніки, засобів телекомунікацій, а також систем шифрування та криптографії цілком дозволяє провести таку трансформацію. Причому слід зазначити, що сутність грошей як економічної категорії, їх функції, ролі і відносини суб'єктів не змінюються, змінюється тільки фізична форма носія грошових знаків.

Висновок

У ході дослідження нашої проблеми виникли наступні висновки:

Електронні гроші - вища форма еволюції грошей, найбільш оптимальна форма сучасних розрахунків. Електронні гроші - новий вид готівкових кредитних грошей. У електронні гроші є багато властивостей традиційних грошей, при цьому в них відсутня більшість їх недоліків.

Існує безліч визначень даного терміну. Найбільш оптимальним з них є визначення електронних грошей, як емітовані кредитною організацією грошові знаки, представлені у вигляді інформації в пам'яті комп'ютера, що виконують функцію як засобу платежу, так і засобу обігу, а також інші функції грошей і володіють всіма основними властивостями традиційних готівкових кредитних грошей. Процес оплати електронними грошима відбувається шляхом перезапису їх з комп'ютера платника в комп'ютер одержувача.

Існує дві основні форми електронних грошей - на базі карт і на базі мереж.

Перша група (більш розвинена форма цифрової готівки) - це смарт-картки (smart cards), або карти з збереженої вартістю.

Друга група - мережеві гроші (network money), зберігають грошову вартість у пам'яті комп'ютерів на жорстких дисках і являють собою програмне забезпечення, що забезпечує переказ коштів за електронним комунікаційних мереж.

Вважається, що з часом електронні гроші першої групи можуть почати витісняти традиційну готівку і чеки, тоді як електронні гроші другої групи прийдуть на заміну кредитних картах, а також стануть брати на себе розрахункові функції в обхід центральних банків.

При впровадженні електронних грошей в грошовий обіг виникають наступні основні проблеми:

· відсутність законодавчої бази для функціонування електронних грошей;

В даний час державні структури більшості країн не прагнуть до формування нової законодавчої бази для електронних грошей, вважаючи за краще підлаштовувати під них існуюче законодавство. У Росії в офіційних документах поняття «електронні гроші» не присутній.

· розбіжності з окремих питань з центральними емісійними банками;

Основним завданням центральних емісійних банків є врегулювання проблем, пов'язаних з емісією, регулюванням та обігом електронних грошей. Центральний банк Росії за відсутності спеціального законодавства сам намагається організувати правове поле для електронних грошей.

· проблеми забезпечення високого рівня безпеки функціонування електронних грошей.

Вирішення проблеми безпеки може здійснюватися технічними, функціональними та правовими методами.

До технічних методів відносяться використання захищених технічних і програмних пристроїв, кодування інформації, аутентифікація користувачів.

До функціональних методів - встановлення обмежень при використанні електронних грошей, періодичне оновлення програмного забезпечення і ряд інших заходів.

Правовий метод являє собою законодавчу базу, яка регламентує порядок використання та обробки електронних грошей і встановлює заходи відповідальності за порушення законодавства.

Електронні гроші на даний момент у РФ займають лише невелику нішу розрахункових операцій за реальними угодами на малі суми. У той же час частка їх використання має тенденцію до збільшення, разом із зростанням числа користувачів Інтернету. У майбутньому в ряді галузевих, товарних, географічних та функціональних ринків електронні гроші займуть домінуюче положення.

Розвиток електронних грошей неминуче поставить питання про створення єдиної загальносвітової валюти з єдиним емісійним центром. При цьому може змінитися роль центральних емісійних банків.

Електронні гроші відіграють важливу роль, як в сучасних грошових системах, так і в грошових системах майбутнього. При цьому з розвитком електронних грошей сутність грошей не змінюється; змінюється тільки їх форма.