Виды страхования предпринимательских рисков. Формы страхования.

Страхование рисков, связанных с внедрением новых технологий и новой техники, можно разделить на два вида:

1) страхование самой техники, установок, технологических линий и т. п. на случай их вывода из строя, нарушения работы, гибели (защита от прямых убытков);

2) страхование от непредвиденных неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок, или их разрушения, остановок и т. п. (защита от косвенных убытков в виде дополнительных расходов и не полученной прибыли).

Оба названных вида страхования являются самостоятельными, однако оправдано их одновременное проведение. Объектом страхования выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны годными к работе. Особенность данного страхования состоит в том, что возмещают потери, возникшие потериотдельных лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли в результате случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой или технологией. Еслиже к управлению современными технологическими установками были допущены неподготовленные работники, то возникновениеубытков нельзя считать непредвиденными обстоятельствами.

Страхование технических и технологических рисков не предусматривает покрытие убытков от пожаров, взрывов, стихийных бедствий, поскольку они включены в ответственностьпо страхованию основных и оборотных фондов предприятии

Страхование валютных рисков в определенной мере имеет те же предпосылки, что и страхование биржевых рисков, но в большей части обусловлено специфическими условиями внешнеэкономических связей. Оно необходимо, прежде всего, дли возмещения следующих возможных потерь:

I) затрат, связанных с производством экспортной продук­ции, при отказе от нее зарубежного импортера по каким-либо причинам;

2) убытков от платежа за поставленные товары и оказанные слуги в случае ухудшения финансового положения, банкротства иностранного партнера или вследствие политических событий к какой-либо из стран;

3) убытков от изменения курса валюты платежа за период от заключения контракта до его исполнения.

Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматриваю­щая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства работ или услуг и получение от этих вло­жений через определенный срок дохода.

Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления предпринимательской деятельности.

Назначение страхования коммерческих рисков состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости. Страховое возмещение опреде­ляют как разницу между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной предпринима­тельской деятельности.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и сроки их уплаты, объем страховой ответственности страховщика.