Денежная и кредитно-банковская системы государства

Кредит выполнят следующие основные функции:

- перераспределительную (посредством кредита денежные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями и регионами страны);

- экономии издержек обращения и ускорения обращения денег, замещая наличные деньги кредитными (векселями, чеками, безналичными расчетами);

- ускорения концентрации и централизации капитала;

- экономического контроля и регулирования экономики посредством изменения объема и динамики кредита, дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот.

На основе развития кредита формируется кредитная система государства, которая представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, финансово-кредитных учреждений (банки, инвестиционные компании, страховые общества, пенсионные фонды и т.д.

Рисунок 18 – Виды кредита

Банки – это финансовые организации, учреждения, осуществляющие универсальные операции по аккумулированию денежных средств, предоставлению кредитов, осуществлению денежных расчетов, выпуску ценных бумаг и т.д.

Сущность банка предполагает определение его специфических черт. Она не зависит от типа банка и его операций. Банк является, прежде всего, хозяйственной единицей, производящей специфический продукт, который отличается от продуктов сферы материального производства. Банк производит товар в виде денег. Кроме этого, банки предоставляют различные услуги денежного характера. Основной продукт в сфере услуг – предоставление кредита.

Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется как капитал, т.е. совершив кругооборот в хозяйстве, деньги должны вернуться с приращением в виде ссудного процента.

От промышленных предприятий банк отличается и характером своего эмитирования. Он не только выпускает ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов. В банке работают не рабочие, а служащие, которые заняты не физическим, а умственным трудом (организация учета, расчетов, анализа и т.д.).

Банковские операции могут быть сведены в 3 группы:

· активные (операции по размещению банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью получения прибыли);

· пассивные (привлечение денежных средств);

· банковские услуги (различные посреднические и иные операции).

Всего современные банки выполняют более 100 видов операций и услуг.

Банковская система представляет собой совокупность банков и иных учреждений банковского типа (например, учетные дома).

Современная российская банковская система состоит из двух звеньев: Центральный банк России (ЦБ РФ) и коммерческие банки:

I. В соответствие с законом РФ "О Центральном банке РФ" Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

4) осуществляет разработку правил проведения расчетов;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

8) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже валюты;

9) определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

10) организует и осуществляет валютный контроль;

11) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса;

12) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики России в целом и по регионам.

Важный источник ресурсов ЦБ РФ – эмиссия денежных знаков. Другие ресурсы – остатки средств на резервных и корреспондентских счетах банка, капитал и резервы банка, прочие пассивы.

Наиболее существенные активные операции:

- с ценными бумагами;

- золото-валютные операции;

- ссудные и переучетные операции.

II. Коммерческие банки – это низовое звено банковской системы. Они осуществляют следующие операции:

1) привлечение денежных средств юридических и физических лиц;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов;

4) осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными.

Масштабы деятельности коммерческого банка зависят от объема банковских ресурсов. Банковские ресурсы – совокупность собственных и привлеченных средств, используемых банком для осуществления активных операций. Основной источник ресурсов – привлеченные средства (порядка 80-90%).

Денежно-кредитная политика - это совокупность государственных мер в области денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы.

Основные цели и задачи денежно-кредитной политики:

· устойчивый экономический рост;

· полная занятость;

· устойчивость национальной валюты и стабильность цен;

· устойчивый платежный баланс;

· выработка правил денежного обращения, их регулирование и контроль за их выполнением;

· воздействие на экономическую конъюнктуру путем изменения находящихся в обращении денег.

Осуществляет денежно-кредитную политику Центральный банк страны. В общем виде достижение указанных целей осуществляется следующим образом: в периоды экономического спада ЦБ проводит политику, направленную на расширение предложения денег (экспансионистская политика), в периоды "перегрева" экономики, ускоренного экономического роста ЦБ, наоборот, сдерживает рост денежной массы или вовсе прекращает предложение денег.

Инструменты денежно-кредитной политики делятся на инструменты прямого и косвенного регулирования.

Таблица 14 – Инструменты кредитно-денежной политики

В зависимости от экономической ситуации ЦБ проводит политику "дешевых" и "дорогих" денег.

Если в экономике имеют место недоиспользование производственных мощностей, безработица, ЦБ прибегает к политике "дешевых" денег, которая делает кредит дешевым и легкодоступным. Для этого необходимо способствовать увеличению предложения денег. С этой целью предпринимаются следующие действия: - покупка государственных ценных бумаг у банков и населения; - понижение норм обязательных резервов; - понижение учетной ставки. Увеличение денежного предложения вызовет рост инвестиций и повышение деловой активности.

Если в стране наблюдается инфляция, то следует проводить политику "дорогих" денег, которая делает кредит дорогим и труднодоступным. Для этого осуществляются: - продажа государством ценных бумаг на открытом рынке; - увеличение нормы обязательных резервов; - увеличение учетной ставки. Если резервы банков окажутся малы против вкладов, то банки сократят ссуды и другие операции, связанные с расходом денег. Денежное предложение сократится, процентная ставка повысится. Ее рост сократит инвестиции, ограничит инфляцию.