Функции коммерческих банков

3. Типы и виды банков

1. История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что яви­лось побудительной силой их развития.

В настоящее время сохрани­лись сведения о первых деньгах древних народов (ракушках, мехах, зо­лотых слитках, первобытных монетах), но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литерату­ре, не ясна их истинная природа.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях ману­фактурной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с раз­витием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хо­зяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи не­возможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капита­листического хозяйства.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ран­ний период – при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

Итак, бытующие представления о периоде появления банков расхо­дятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком.

Слово “банк” происходит от итальянского “banco”, означающее “стол”. Эти “банко-столы” устанавливались на площадях, где проходила оживленная тор­говля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, че­канившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила тор­говля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торгов­ли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понят­ным, почему банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их “банко-столы” получали все большее распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествля­лось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банки­ры назывались трапезидами (от греческого “трапеза”, означающего “стол”). Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии (от латинского слова “mensa” – стол), занимавшиеся обменом ва­лют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получает­ся, что первые банки возникали как бы на основе “меняльного дела” – обмена денег различных городов и стран.

Но на сегодняшний день мы определяем банк как кредитное учреждение, поэтому подобного рода отождествление природы банка с операциями по об­мену валюты не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товар­ного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова “банк” при­водит нас к выводу о том, что происхождение банка относится только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функ­цию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внут­реннее обращение, является более древней и именно она в большей степе­ни приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современ­ном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Че­рез них осуществляются финансирование национального хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, уча­ствуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных про­грамм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Созда­ется впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выпол­нять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридичес­кой и экономической. 1) с юридичес­кой стороны, исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их пе­речень входят те, которые в соответствии с законодательством отно­сятся исключительно к банковской деятельности.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности бан­ка остается открытой. Выяснение сущности – это не только соотноше­ние деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему выпол­нять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему зако­нодательное право осуществлять соответствующие сделки.

В процессе анализа сущности банка важно не потерять историчес­кие закономерности, учесть устойчивые, традиционные сделки, отме­ченные ранее (сохранная операция, обмен валют, кредитование, расче­ты), выделить, с другой стороны, те из них, которые привнесены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа общественного развития. В целом познание сущности банка, как и лю­бого другого явления, требует ответа не на вопросы о том, чем он зани­мается, какие операции выполняет или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность и обособленность.

Функции банков

Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов.

Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путем изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов.

Первой и фундаментальной функцией банка является функция собирания всех свободных денежных средств. Банк собирает не свои, а чужие временно свободные денежные средства. И использует он их не на свои нужды, а на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, собственность, то есть право, на эти средства остается у первоначального владельца. Собирание временно свободных денежных средств становится основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия.

Второй функцией банка можно считать регулирование денежного оборота. Банки это своего рода центры, через которые проходят расчетные обороты различных хозяйственных и экономических субъектов. Через банки проходит оборот денежных средств отдельных субъектов. Вдобавок, через них проходит оборот средств экономики страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли к другой. Это очень важная функция банка.

Посредническая функция является третьей функцией банка. Банк выступает как посредник в платежах. Через них проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами. Банк способен собрать небольшие суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов, и направить огромную сумму только одному клиенту. То есть, когда экономические субъекты делают вклады в банк, их деньги, в какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию срока вклада, банк, конечно же, вернет всю сумму вклада и начисленные проценты. Но за время этого срока банк может делать с деньгами все что хочет. Он может вложить эти деньги куда-либо, отдать их в кредит кому-либо, использовать их в своих нуждах. То есть все эти операции, он проделывает не со своими деньгами, а с деньгами вкладчиков.

Банк не имеет права увеличивать сроки и размеры кредита всяким клиентам, которые этого хотят. Сроки и размеры кредитов зависят от способностей клиентов, размера их заработной платы. Банки ведь не могут рисковать чужими деньгами.

Виды банков

При всем единстве сущности банка на практике функционирует мно­жество их видов.

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято отно­сить те из них, которые способны “из одних рук” выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, име­ет и другие оттенки. “Универсальность” означает тип деятельности, не ограниченной:

· по отраслям народного хозяйства;

· по составу обслуживаемой клиентуры;

· количественно;

· по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных от­раслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) нац. хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают глав­ным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отноше­нии обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выс­тупает такой перечень разрешаемых операций, в который входят опера­ции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участ­ником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих банков, буду­чи специализированными, в соответствии с банковским законодатель­ством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Ев­ропейских стран, напротив, могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо од­ним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнооб­разных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный ха­рактер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, круп­ные специализированные ипотечные банки не замыкаются только од­ним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерчес­ких банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

По типу собственности банки классифицируются на государствен­ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы. крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы РК преобладают банки с незначительным капиталом.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных уч­реждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнес­ти их способность работать с небольшими предприятиями, поддержи­вать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбереже­ния, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего за­конодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональ­ные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности опре­деленного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потреб­ности нескольких регионов. Национальные банки – это банки, осуще­ствляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки пре­имущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и мно­гофилиальные.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно под­разделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить про­мышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслу­живанием той или иной подотрасли промышленности (например, ав­томобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и дру­гих подотраслей промышленности).

В международной банковской практике встречаются и другие крите­рии классификации. Так, в США установлена система двойного подчине­ния, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаи­мосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.

Ключевые слова: банки, коммерческие банки, функции банков, типы банков.

Ссылка на презентации: Презентация темы №6: «Основы банковского дела в РК».

Модуль 4 «Профессиональная культура и профессиональный язык»