Кредитные организации в зависимости от объема своей компетенции разграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские.
Банковские кредитные организации (банки), следует разграничить на эмиссионныеикоммерческие.
По характеру осуществляемых операций различают универсальныеиспециализированные банки.
По сфере обслуживания банки делят на местные, национальныеимеждународные.
В зависимости от наличия отсутствия филиалов банки бывают бесфилиальныеимногофилиальные.
В зависимости от обслуживаемых банком отраслей выделяют банки многоотраслевыеиобслуживающие преимущественно одну из отраслей.
В зависимости от порядка формирования уставного капитала выделяют национальные банки, банки с участием иностранного капитала,а такжеиностранные банки.
В зависимости от формы собственности банки бывают государственныеичастные. ЦБ РФ является по закону федеральной собственностью и не ставит своей целью получение прибыли. Наиболее типичной и распространенной для кредитных организаций является частная форма собственности.
Порядок создания кредитной организации – это установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности.
Банк Россия вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации по следующим основаниям:
- несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;
- неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, и местными бюджетами за последние три года;
- несоответствие документов, поданных для государственной регистрации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.
Уставный капитал кредитной организации – это имеющее обязательный минимальный размер имущество, которым должна обладать кредитная организация для обеспечения интересов своих кредиторов и вкладчиков.
Вклады в уставный капитал кредитной организации могут быть в виде: денежных средств в валюте РФ, денежных средств в иностранной валюте; материальных активов.
Вкладом в уставный капитал кредитной организации не могут быть:
- привлеченные денежные средства, то есть те, которые не принадлежат учредителям на праве собственности, либо в отношении которых существуют какие-либо ограничения;
- средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Средства бюджетов субъектов РФ и органов местного самоуправления могут быть использованы для формирования уставного капитала банка на основании соответственно акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления;
- ценные бумаги и нематериальные активы.
Банковская лицензия – специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.
Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:
- лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организации;
- лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организации по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею операций.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; это основание создает возможность отслеживать появление банков-призраков, которые не стремятся осуществлять банковскую деятельность;
3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; здесь речь идет о сокрытии доходов;
4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение .одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О ЦБ РФ (Банке России)» (норма довольно расплывчатая, поскольку круг нормативных актов, указанный в ней, довольно обширный);
7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.
Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации кредитной организации;
3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.
Контрольные вопросы к теме №2
Дайте определение кредитной организации.
В чём состоит отличие банковской кредитной организации от небанковской?
Назовите виды небанковских кредитных организаций?
Назовите основные этапы создания коммерческого банка.
Дайте определение банковской тайны.
План семинарского занятия к теме 3. Правовое положение Центрального Банка РФ (Банка России).
1. Правовой статус ЦБ РФ.
2. Компетенция ЦБ РФ как органа контроля и надзора в банковской сфере.
3. Правовое положение Территориальных Управлений и расчётно-кассовых центров ЦБ РФ.
4. Экономические нормативы банка России.
Литература
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. №395-1 в ред. от 28.04.2009 № 73-ФЗ.
ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» от 02.12.1990 г. №394-1 в ред. от 22.09.2009 г. № 192 ФЗ.
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 в ред. от 22.12.2008.
ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 26.03.1998 г. в ред. от 24.07.2007 № 214-ФЗ.
ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008 № 307-ФЗ.
ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» от 22.05.2003 № 54-ФЗ в ред. от 03.06.2009 №121- ФЗ.
ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 № 96-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г.
ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ в ред. от 17.07.2009 г.
ФЗ «О специальных экономических мерах» от 30.12.2006 № 281-ФЗ.
ФЗ «О порядке перевода государственных ценных бумаг СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР в целевые долговые обязательства Российской Федерации» от 12.07.1999 № 162-ФЗ.
ФЗ «О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации» от 06.07.1996 № 87-ФЗ.
ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 № 73-ФЗ.
ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 № 175.
ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 № 1-ФЗ в ред. от 08.11.2007 г.
ФЗ « «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ в ред. от 24.07.2007 №214-ФЗ.
Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: вопросы и ответы. Учебное пособие. М.,2008.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Учебник. - М., 2007.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Учебник. Особенная часть. В двух т. - М., 2006.
Основные понятия, применяемые в рассматриваемой теме:
Основными целями деятельности Банка России являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Подотчетность Банка России Государственной Думе выражается в следующем.
1. Председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ.
2. Члены Совета директоров Банка России назначаются на должность и освобождаются от должности Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ.
3. Государственная Дума направляет и отзывает своих представителей в Национальный банковский совет.
4. Государственная Дума рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение.
5. Государственная Дума принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета.
6. Председатель Банка России представляет Государственной Думе доклад о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).
Основными функциями Банка России являются следующие:
1) разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.
2) осуществление банковского регулирования и банковского надзора за деятельностью кредитных организаций.
3) обеспечение и поддержание стабильности в банковской системе РФ. Банк России является центром банковской системы страны.
4) осуществление банковских операций.
