Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении денежных средств в форме кредита. Документы, необходимые для принятия решения о выдаче кредита

 

6. Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные субъекты хозяйствования, обладающие правоспособностью.

6.1. Для определения оптимального уровня кредитного риска по активам (операциям кредитного характера) кредитные взаимоотношения с кредитополучателями осуществляются в рамках установленных лимитов совокупной суммы требований к должнику (группе взаимосвязанных должников).

В случае, если вопрос о возможности выдачи кредита, установлении лимита совокупной суммы требований к должнику (группе взаимосвязанных должников) находится в компетенции вышестоящих уполномоченных органов Банка, то филиалом, отделением направляется пакет документов (при необходимости, включающий бизнес-план инвестиционного проекта) для внесения его на рассмотрение соответствующему уполномоченному органу.

7. Филиалам, отделениям запрещается выдача кредитов Заявителю, Кредитополучателю при наличии просроченной задолженности перед банками по ранее выданным ему кредитам (по основному долгу), иным операциям кредитного характера (по основному обязательству), за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами Республики Беларусь, Кредитной политикой Банка на текущий год.

8. Филиал, отделение осуществляет проверку наличия у Заявителя, Кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (иным операциям кредитного характера) в иных банках перед заключением кредитного договора, на день выдачи кредита (за исключением выдачи кредита в рамках кредитных линий), и ежемесячно в течение срока выдачи кредита (для кредитов в рамках кредитных линий) на основании представляемой Кредитополучателем справки либо на основании документов, полученных с его согласия в установленном порядке. Справка оформляется Кредитополучателем за подписью руководителя и главного бухгалтера или лиц, наделенных соответствующими полномочиями, и заверенная печатью Кредитополучателя. Условие ежемесячного предоставления справки оговаривается в кредитном договоре.

9. Кредитование филиалами, отделениями Заявителя, Кредитополучателя, работающего с убытками <1>, возможно в случае, если Заявителем, Кредитополучателем представлена (либо выполняется представленная) утвержденная вышестоящим органом (самим Заявителем, Кредитополучателем - в случае отсутствия подчиненности) Программа (Мероприятия) по выходу на рентабельную работу с учетом выполнения графиков по погашению задолженности по операциям кредитного характера, а также начисленных, но неуплаченных процентных доходов, иных платежей Банку), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

--------------------------------

<1> По строке 200 приложения 2 "Отчет о прибылях и убытках" к бухгалтерскому балансу.

 

10. Кредит может быть предоставлен как с условием о целевом использовании, так и без определения целевого использования кредитных средств.

В обязательном порядке условие целевого использования кредита должно быть определено при заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление кредита:

под гарантию Правительства Республики Беларусь;

под гарантию местного исполнительного и распорядительного органа;

на выплату заработной платы;

на реализацию инвестиционного проекта;

в случае установления такого условия законодательством Республики Беларусь.

10.1. В случае, если в кредитном договоре предусмотрено условие о целевом использовании кредита, в обязательном порядке должна быть предусмотрена проверка целевого использования кредита (за исключением кредитов, выданных на выплату заработной платы).

10.2. Допускается предоставление кредита на цели в соответствии с кредитным договором (далее - целевые кредитные средства) путем перечисления этих средств на счет Кредитополучателя в белорусских рублях, открытый в Банке, при наличии в Банке заявления Кредитополучателя на бронирование целевых кредитных средств, оформленного по форме, установленной локальным нормативным правовым актом, регламентирующим проведение безналичных расчетов в белорусских рублях.

Представленное Кредитополучателем в Банк заявление на бронирование целевых кредитных средств подписывается кредитным работником и передается на исполнение работнику, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание Кредитополучателя.

Условие о представлении Кредитополучателем заявления на бронирование целевых кредитных средств должно быть предусмотрено в кредитном договоре (в случае, если договором предусмотрено условие о целевом использовании кредита).

11. Предоставление кредитных средств на счет Кредитополучателя, открытый в ином банке, не допускается.

12. Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита (об увеличении суммы (размера) денежных обязательств Кредитополучателя) является представление Заявителем, Кредитополучателем письменного ходатайства на получение кредита, подписанного руководителем (уполномоченным лицом) и содержащего, как правило, исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, сроках погашения, предлагаемом обеспечении, источниках погашения.

13. Кредитный работник знакомит Заявителя с условиями предоставления кредита, перечнем документов, которые необходимо представить в Банк.

14. Для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита юридическим лицам Заявитель представляет следующий пакет документов:

ходатайство на получение кредита;

анкету юридического лица. Анкета (Приложение 1) заполняется при первом обращении организации за получением кредита в Банк. Обновление данных анкеты осуществляется ежегодно, а также в случае необходимости (изменение сведений о юридическом лице, составе учредителей, назначение нового руководителя, главного бухгалтера и т.п.);

сведения о взаимосвязанных юридических лицах (индивидуальных предпринимателях), представляемые по форме в соответствии с локальным нормативным правовым актом, регламентирующим порядок работы с взаимосвязанными должниками в Банке, заполняются при первом обращении организации за получением кредита в Банк. Обновление данных сведений осуществляется ежеквартально;

копию документа, подтверждающего назначение на должность руководителя и главного бухгалтера, (приказ, решение собственников, участников, и проч.), а также копию контракта с руководителем либо выписку из контракта руководителя в части полномочий руководителя и срока действия контракта, достоверность которых засвидетельствована подписью уполномоченного должностного лица Заявителя и скреплена печатью (при их отсутствии в юридическом деле);

если кредитный договор подписывается иными должностными лицами - соответствующую доверенность, приказ и т.п.;

копии документов, подтверждающих право юридического лица на осуществление соответствующих видов деятельности (в т.ч. копии лицензий на право осуществления лицензируемых видов деятельности) на момент выдачи кредита;

копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (в случае, если организация в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту - аудиторское заключение) за предыдущий год с расшифровками отдельных статей;

копию бухгалтерского баланса на последнюю квартальную дату с расшифровками отдельных статей (дебиторской задолженности, финансовых вложений, кредиторской задолженности, долгосрочных кредитов и займов, краткосрочных кредитов и займов и иных); копию отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную дату;

в случае наличия текущего (расчетного) счета в белорусских рублях и (или) в иностранной валюте в других банках - справки Заявителя об остатках и о движении денежных средств по счетам не менее, чем за 12 месяцев (либо за фактический срок обслуживания, если он менее 12 месяцев), предшествующих месяцу обращения Заявителя за кредитом, с ежемесячной разбивкой, наличии картотеки к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок"), подписанные руководителем (уполномоченным должностным лицом), главным бухгалтером и скрепленные печатью Заявителя, либо справки, представленные другим(и) банком(ами);

прогнозный расчет потока денежных средств (Приложение 15 либо соответствующие приложения к Инструкции в зависимости от вида кредитования);

информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках - информацию Заявителя или банка по действующим договорам с указанием суммы и сроков погашения задолженности по этим договорам (в том числе промежуточных) суммы и способов их обеспечения (возможно представление копий договоров), сведения о наличии просроченной задолженности по операциям кредитного характера.

Документы, перечисленные в абзацах 5, 6 настоящего пункта, представляются в случае первого обращения за кредитом, а также, если в них были внесены какие-либо изменения (дополнения).

Перечень документов, необходимый для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита индивидуальным предпринимателям, определен в главе 16 Инструкции.

14.1. В случае наличия в кредитном договоре условия о целевом использовании и необходимости проверки целевого использования кредита необходимо представление копий договоров (контрактов), проектов договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки.

14.2. Перечень документов для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита, представляемый юридическими лицами, применяющими упрощенную систему налогообложения и не ведущими бухгалтерский учет и отчетность на общих основаниях, а также организациями, уплачивающими единый налог для производителей сельскохозяйственной продукции (далее - юридические лица, применяющие упрощенную систему налогообложения) определен в Приложении 23 к Инструкции.

15. Нерезиденты для решения вопроса о получении кредита представляют копию документа, подтверждающего статус иностранного юридического лица, копию устава, удостоверенные в установленном порядке, бухгалтерскую отчетность, составленную в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (с аудиторским заключением), информацию о рейтинге(ах), установленном(ых) международными рейтинговыми агентствами и публикуемом(ых) в их изданиях, а также размещаемые на их сайтах в сети Интернет.

Указанные документы должны представляться с переводом на русский или белорусский язык.

16. Кроме предусмотренных Инструкцией пакетов документов, по усмотрению Банка могут быть получены и другие документы, необходимые для оценки финансово-хозяйственной деятельности, определения кредитного рейтинга Заявителя, Кредитополучателя, иные документы.

17. Копии представляемых в Банк документов для рассмотрения вопроса о целесообразности предоставления кредита, изменения существенных условий кредитного договора, мониторинга в процессе пользования кредитом и иных случаях, свидетельствуются (заверяются) уполномоченным должностным лицом Заявителя (Кредитополучателя) (руководителем, его заместителем, главным бухгалтером либо лицами, их замещающими) и скрепляются его печатью, либо отметкой кредитного работника о сверке с оригиналом.

Справки (иные сведения) могут представляться Заявителем (Кредитополучателем) в филиалы, отделения в электронном виде согласно Положению о порядке работы системы дистанционного банковского обслуживания клиентов в ОАО "Белагропромбанк", утвержденному решением Правления Банка 26.11.2009, протокол N 73. Копии полученных в электронном виде справок распечатываются подразделением Банка на бумажном носителе в одном экземпляре, перед реквизитами, содержащими наименование, даты и номера справки, должна содержаться запись "Копия".

18. При обращении за кредитом обособленного подразделения юридического лица, выделенного на самостоятельный баланс, имеющего текущий (расчетный) счет и право распоряжаться этим счетом, копии документов могут свидетельствоваться уполномоченными должностными лицами обособленного подразделения и скрепляться печатью обособленного подразделения.

18.1. При обращении за кредитом обособленного подразделения юридического лица:

в случае представления консолидированной бухгалтерской отчетности и бухгалтерской отчетности, составляемой обособленным подразделением, заключение о целесообразности выдачи кредита готовится на основании бухгалтерской и финансовой отчетности обособленного подразделения юридического лица. В данном заключении отражается также краткая информация по анализу консолидированного баланса юридического лица. Выводы о целесообразности выдачи кредита делаются с учетом информации по консолидированному балансу юридического лица;

если представляется либо консолидированная либо индивидуальная бухгалтерская отчетность, то анализ осуществляется по представленной отчетности.

Понятие "консолидированная бухгалтерская отчетность", "бухгалтерская отчетность", "индивидуальная бухгалтерская отчетность" используется в соответствии с локальным нормативным правовым актом, регламентирующим определение кредитного рейтинга организаций.

18.2. При обращении за кредитом юридического лица, имеющего в своем составе указанные в пункте 18 Инструкции обособленные подразделения:

в случае представления и консолидированной и индивидуальной бухгалтерской отчетности заключение о целесообразности выдачи кредита готовится на основании индивидуальной бухгалтерской и финансовой отчетности юридического лица. В заключении отражается краткая информация по анализу консолидированного баланса юридического лица. Выводы о целесообразности выдачи кредита делаются с учетом информации по консолидированному балансу юридического лица;

если представляется либо консолидированная либо индивидуальная бухгалтерская отчетность, то анализ осуществляется по представленной отчетности.

19. Кроме вышеуказанных документов, Банк, при рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита, вправе использовать сведения из внешних источников: прессы, деловых партнеров Заявителя, других банков, информационных агентств, судов и других источников.

20. При принятии в результате уступки требования кредитной задолженности субъекта хозяйствования осуществляется анализ его правоспособности, кредитоспособности, в порядке, аналогичном как при выдаче кредита.

21. Представленные документы рассматриваются соответствующими службами после получения полного пакета документов. Общий срок рассмотрения службами пакета документов: до 7-ми рабочих дней - на краткосрочное и долгосрочное кредитование (за исключением инвестиционного кредитования), до 12-ти рабочих дней - на инвестиционное кредитование. В случае разработки бизнес-плана ЧКУП "Агробизнесконсалт" срок рассмотрения пакета документов на инвестиционное кредитование - до 10 рабочих дней.

Указанные сроки рассмотрения документов могут быть увеличены в связи с необходимостью рассмотрения пакета документов вышестоящими уполномоченными органами Банка, но не более чем на 5 рабочих дней для рассмотрения каждым уполномоченным органом при представлении полного пакета документов.

22. В случае первого обращения Заявителя за получением кредита, смены руководства Кредитополучателя, смены учредителей Кредитополучателя, возникновении каких-либо подозрений в отношении правового статуса Кредитополучателя ходатайство (информация) направляется кредитным работником филиала, отделения в службу безопасности и защиты информации филиала, отделения (кредитным работником ОПЕРУ Банка - в службу безопасности и защиты информации Центрального аппарата) для проверки деловой репутации и другой информации (обстоятельств), способной повлиять на исполнение обязательств перед Банком, но не реже 1 раза в год.

Информация для изучения деловой репутации и правового статуса Заявителя может направляться службе безопасности и защиты информации и в иных случаях.

Документы могут направляться в отсканированном виде по электронной почте (либо по факсу) с последующей досылкой на бумажном носителе.

22.1. Заключение службы безопасности и защиты информации, подписанное подготовившим его специалистом, в течение 3-х рабочих дней с момента поступления ходатайства передается кредитному работнику для дальнейшего представления его на рассмотрение кредитного комитета филиала, отделения.

С разрешения руководителя филиала, отделения (уполномоченного им лица) срок рассмотрения ходатайства может быть изменен в зависимости от степени сложности проверяемых вопросов.

В случае необходимости продления рассмотрения ходатайства служба безопасности направляет на имя руководителя филиала, отделения (уполномоченного им лица) докладную записку.

22.2. В случае первого обращения Заявителя за получением кредита, а также в иных необходимых случаях, по усмотрению филиала, отделения, запрашивается информация о кредитной истории клиента из АИС представления и получения информации о кредитах "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь. Термин "кредитная история" используется в значении, определенном Законом Республики Беларусь от 10.11.2008 N 441-3 "О кредитных историях".

Для этого кредитным работником филиала, отделения в службу безопасности и защиты информации филиала, отделения (кредитным работником ОПЕРУ Банка - в службу безопасности и защиты информации Центрального аппарата) направляется подписанное Заявителем (Кредитополучателем) согласие на получение кредитного отчета по установленной форме (Приложение 2 Инструкции). Согласие направляется по факсу с последующей досылкой на бумажном носителе.

Полученные кредитные отчеты используются при принятии решения о целесообразности выдачи кредита и помещаются в кредитное досье вместе с заключением о целесообразности выдачи кредита Заявителю (Кредитополучателю).

23. Юридическая служба (юрисконсульт) до рассмотрения на кредитном комитете вопроса о выдаче кредита (увеличении суммы (размера) денежных обязательств Кредитополучателя) рассматривает вопросы правоспособности Заявителя (Кредитополучателя), поручителя, гаранта, залогодателя и правовые аспекты сделки, в том числе:

правовой статус юридического лица - Заявителя (Кредитополучателя), факт его регистрации (перерегистрации);

необходимый объем полномочий органов юридического лица - Заявителя (Кредитополучателя) для принятия решения о привлечении кредита (увеличении суммы (размера) денежных обязательств Кредитополучателя), совершении крупной сделки (при ее наличии) и предоставлении соответствующего обеспечения;

полномочия должностных лиц Заявителя (Кредитополучателя) на подписание кредитного договора и договоров в обеспечение исполнения обязательств, дополнительных соглашений к ним, связанных с увеличением суммы кредита и изменением суммы обеспечения;

соответствие договоров (контрактов), проектов договоров (контрактов), представленных в обоснование кредитуемого мероприятия, на предмет наличия существенных условий, предусмотренных законодательством;

необходимость лицензирования видов деятельности, осуществляемых клиентом, наличие и срок действия соответствующих лицензий, в случае их необходимости;

правовой статус обособленного структурного подразделения (при выдаче кредита обособленному структурному подразделению);

способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;

необходимость согласования и регистрации договоров залога (в случае, если договоры залога подлежат согласованию и или (регистрации) в соответствии с законодательством);

правоспособность и правовой статус поручителя (гаранта), их полномочия;

другие вопросы, необходимые для принятия решения о кредитовании.

В случае отсутствия (временного отсутствия по причине болезни, отпуска, командировки и др.) в РКЦ, отделении юрисконсульта документы для изучения правоспособности и правовых аспектов сделки передаются юридической службе отделения, филиала.

В случае наличия в подведомственном отделению РКЦ юрисконсульта и отсутствии его по вышеуказанным причинам в самом отделении документы для изучения правоспособности и правовых аспектов сделки рассматриваются в этом РКЦ.

Документы могут направляться в отсканированном виде по электронной почте (либо по факсу) с последующей досылкой копий документов на бумажном носителе.

Подготовленное в срок не позднее 3-х рабочих дней с момента получения полного пакета документов Заявителя (Кредитополучателя) заключение юридической службы (юрисконсульта) с конкретными выводами, подписанное подготовившим его специалистом и завизированное (подписанное) руководителем службы (при его наличии), передается кредитному работнику для формирования пакета документов и последующего представления их на рассмотрение кредитного комитета филиала, отделения.

В случае заключения юридической службы, содержащего выводы о нецелесообразности выдачи кредита, Заявитель (Кредитополучатель) письменно уведомляется об отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа. При этом дальнейшая работа по рассмотрению сделки прекращается.

С разрешения руководителя филиала, отделения (уполномоченного им лица) срок рассмотрения ходатайства может быть изменен в зависимости от степени сложности проверяемых вопросов в порядке, аналогичном приведенному подпунктом 22.1 Инструкции.

23.1. При выдаче очередного транша кредита (в случае кредитования Кредитополучателя в рамках кредитной линии) юридическая служба (юрисконсульт) рассматривает соответствие договоров (контрактов), представленных в обоснование кредитуемого мероприятия, на предмет наличия существенных условий, предусмотренных законодательством, и делает соответствующую отметку на договорах (контрактах).

24. Организацию и координацию работы по проверке и оценке ликвидности и достаточности имущества, принимаемого в залог, предварительный и последующий контроль за его наличием, а также реализацию залогового и иного имущества, на которое обращено взыскание по договорным обязательствам, осуществляет служба по работе с проблемной задолженностью и залогом.

В случае отсутствия в отделениях Банка службы по работе с проблемной задолженностью и залогом работа с залоговым имуществом проводится кредитным работником с привлечением, при необходимости, работников службы безопасности и защиты информации. Кредитный работник рассчитывает в соответствии с п. 48 Инструкции достаточную сумму обеспечения выдаваемого кредита и сообщает ее работнику службы по работе с проблемной задолженностью и залогом.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита выводы о ликвидности и достаточности предлагаемого в залог имущества работник службы по работе с проблемной задолженностью и залогом оформляет заключением.

24.1. В случае выявления в процессе сопровождения кредита утраты (повреждения) заложенного имущества кредитному работнику представляется заключение (информация) службы по работе с проблемной задолженностью и залогом, которое(ая) должна содержать сведения об уменьшении суммы предмета залога, возможности замены его другим имуществом, а также выводы о достаточности обеспечения с учетом его ликвидности.

 

Глава 3