Консенсуальный, взаимный, возмездный, близок к публичному

Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Открытие и ведение банковских счетов относится к банковским операциям, которые могут совершаться лишь банками и другими кредитными организациями, имеющими необходимую для этого лицензию.

Договор БС предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. При этом объектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства. Банк не "хранит" денежные средства клиентов и даже зачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в Д БС, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав

В обязанности банка входит также предоставление клиенту возможности беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на счете (но используемыми банком). Банк не вправе контролировать направления использования средств клиента или устанавливать иные ограничения его права распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом Д. При отсутствии такого условия в Д размер данных процентов должен соответствовать размеру процентов, обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования. Таким образом, договор БС должен признаваться возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон. Клиент же обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете только в случаях, прямо предусмотренных Д.

Кодекс исходит из того, что зачисление средств на счет клиента должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Этот срок - максимальный, а более короткий срок может предусматриваться Д (стороны не могут увеличить его. Списание средств со счета также должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Однако в этом случае закон, договор или банковские правила могут предусмотреть и иной - сокращенный или более продолжительный срок.

В содержание банковского обслуживания, предоставляемого банком клиенту, может входить и его обязанность производить необходимые платежи даже при отсутствии денег на счете, как бы кредитуя счет (по существу, конечно, выдавая кредит клиенту). В этом случае между банком и клиентом возникают отношения кредита или займа.

Списание денежных средств со счета клиента как общее правило допускается только по прямому указанию последнего. Без указания клиента списание (то есть распоряжение принадлежащим ему имуществом) разрешено лишь на основании решения суда, прямого указания закона (например, налогового) или Д клиента с банком. При этом очередность списания устанавливается императивными правилами закона и не может изменяться условиями Д.

За ненадлежащее совершение операций по счету, прежде всего за несвоевременное зачисление средств на счет клиента, либо за задержку списания средств с его счета, а также за просрочку или отказ в перечислении средств со счета или в их выдаче клиенту банк несет ответственность в виде уплаты процентов. Кодекс не предусматривает возможности взыскания с банка иных причиненных этим убытков, что следует считать одним из случаев ограничения ответственности контрагента по Д, предусмотренных законом.

Расторжение Д БС допускается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий, а по инициативе банка лишь в двух случаях: при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка, либо при отсутствии операций по счету в течение года. В последнем случае клиент не лишен возможности договориться с банком о сохранении счета либо установить такое условие в Д при открытии счета.

В главе о банковском счете помещены также правила о банковской тайне, относящиеся практически ко всем банковским сделкам. В статье прямо сказано о распространении банковской тайны и на отношения банковского вклада (в том числе не оформленного открытием счета), и даже на сведения о клиенте. Предоставление соответствующей информации может осуществляться только самим клиентам или их должным образом уполномоченным представителям. Государственным органам и должностным лицам такая информация может быть предоставлена лишь в случаях и в порядке, прямо предусмотренных законом.

Согласно Закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть выданы судам, Счетной палате РФ, налоговым и таможенным органам, а с санкции прокурора также органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Аналогичные справки по счетам граждан могут быть выданы лишь судам и с согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. В случае смерти гражданина-владельца счета справки по счету могут быть выданы также наследникам, указанным в завещательном распоряжении, сделанном непосредственно кредитной организации (но не другим наследникам по завещанию или по закону), либо нотариальным конторам или иностранным консульским учреждениям (в отношении счетов иностранных граждан).

При нарушении банковской тайны и разглашении составляющих ее сведений потерпевший клиент вправе требовать от банка возмещения всех причиненных ему убытков. Статья Закона о банках возлагает обязанность соблюдения банковской тайны также на Банк России (в отношении сведений, ставших ему известными в результате исполнения своих надзорных и контрольных функций) и на аудиторские организации (в отношении сведений, полученных в ходе проводимых ими проверок). По смыслу Закона о банках эти организации несут аналогичную ответственность за нарушение банковской тайны.

 

Чек.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Чек должен содержать следующие реквизиты: наименование "чек", включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя. В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Чековый договор, согласно сложившимся обыкновениям, заключается путем подачи заявления банку лицом, желающим распоряжаться находящимися на его счете деньгами путем выписки чеков, и выдачи ему банком чековой книжки. Одновременно решается вопрос о подписи, которой будут подписываться чеки клиентом банка и которую банк обязывается признавать.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Указанное положение основывается на том, что чек не является законным платежным средством. Кредитор по основному обязательству не обязан принимать чеки, если только такая обязанность не вытекает из договора с ним.

Чек только заменяет, но не устраняет прежнее долговое отношение между должником и кредитором, и долг чекодателя остается в силе до момента оплаты его плательщиком. В случае предъявления чека и получения покрытия по нему чекодержатель теряет право требования к чекодателю на основании обязательства, из которого возник долг.