Страховой тариф, его состав и структура

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховой тариф включает в себя базовый страховой тариф и применяемые к нему корректировочные коэффициенты.

Базовый страховой тариф (брутто-тариф) состоит из нетто-тарифа и нагрузки.

Нетто-тариф целиком предназначен для выплаты страхового возмещения и является основой при формировании страхового фонда.

Рисковая надбавка используется страховщиком для создания денежного фонда (страхового резерва) на случай выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения), превышающего средний уровень, заложенный в основной части нетто-тарифа.

Нагрузка отражает величину расходов страховщика, связанных с организацией страхования по данному виду страхования.

Размер страховой тарифной ставки зависит от следующих факторов:

- от точности определения вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя;

- от объема страховой ответственности страховщика, принявшего на себя обязательства по возмещению ущерба в случае наступления страхового события;

- от количества страхователей, участвующих в формировании страхового фонда по данному виду страхования.

Тарифная политика страховой компании, ее принципы и направления.

Тарифная политика каждой страховой организации представляет собой целенаправленную деятельность страховщика по установлению оптимальной величины страховых тарифов в процессе проведения актуарных расчетов. Правильно построенная тарифная политика страховой организации обеспечивает безубыточную деятельность страховщика и приводит к расширению объема страховых операций.

Политика в области установления тарифных ставок сводится к тому, чтобы величина страховых тарифов соответствовала степени страхового риска по заключенному договору. Роль данной политики для финансовой устойчивости страховщика состоит в том, что основным источников финансовых ресурсов страховщика являются страховые взносы, объем которых зависит от числа договоров страхования, размера страховой суммы и величины страховых тарифов.

Таким образом, от размера страховых тарифов во многом зависит величина доходов страховой организации. В случае если страховщик в целях привлечения страхователей будет регулярно занижать страховой тариф, то это приведет к тому, что сумма собранных страховых взносов окажется ниже размера страховых выплат, которые надо будет осуществить страховщику в связи со страховыми случаями, что повлечет убытки от страховой деятельности. С другой стороны, при завышении размера тарифных ставок страховщик может лишиться части клиентов, которые застрахуются в других страховых организациях.