Формы обеспечения возвратности кредита

Это конкретный источник погашения имеющегося долга, а также юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достоверностью, приемлемостью данного источника.

I. Поручительство – договор с односторонним обязательством, по средством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить полностью или частично при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства заключается в письменной форме. Ответственность поручителя:

Ø При неисполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;

Ø Поручитель отвечает так же, как и должник, включая уплату процентов, возмещение издержек по уплате долга и др.убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника, если не предусмотрено иное;

Ø Лица, совестно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если не предусмотрено иное.

Прекращение поручительства:

1) Оно прекращается по истечении основного обязательства;

2) В случае изменения обязательства, влекущего изменения обязательства или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

3) Прекращение с переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

4) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на которое оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявил иск поручителю;

6) Когда срок исполнения обязательства не указан и не может быть определен;

7) Если кредитор не предъявляет иска в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

II. Банковская гарантия – письменное предписание банка страховой организации уплатить бенефициару денежную сумму по предоставлении или письменного требования о ее уплате. Оформляется в письменной форме. Предусмотр. банковской гарантией обязательства гаранта перед бенефициаром и зависит от того основного обязательства, в обеспечении исполнении исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это.

Банковская гарантия вступает силу со дня ее выдачи и не может быть отозванной, если в гарантии не предусмотрено иное.

Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных необходимых документов.

При получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант рассматривает требование бенефициара и прилагаемые документы, чтобы установить, соответствуют ли они условиям гарантии. Гарант отказывается от выполнения своих обязательств:

1. если документы не соответствуют договору;

2. представлены по окончанию срока гарантии;

3. если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство полностью или частично исполнено, прекратилось по иным основаниям, либо недействительно.

Отличия поручительства от банковской гарантии:

1) Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо, а гарантом – только кредитное учреждение или страховые компании;

2) Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как должник. Гарант отвечает в пределах суммы, на которую выдана гарантия

Залог имущества вытекает из залогового имущества, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий и стоимости заложенного имущества.

Предмет залога может отвечать следующим требованиям:

1. приемлемость – качество ценности. Возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью;

2. достаточность – залог должен обеспечивать не только возврат самого требования, но и выплаты соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыплаты обязательств.

Залоговое право предусматривает возможность хранения залогового имущества у кредитора или на складе заемщика, или на нейтральном месте.

Возможно различные режимы распоряжения залогом:

1. при твердом залоге предполагается неизменность заложенного имущества по сумме и составу;

2. залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.

Признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции, полуфабрикатов) или право заемщика использовать сырье, материалы в производство при условии, что их полная стоимость не станет меньше указанной в договоре залога. Передача в качестве обеспечения ц/б, т.е. заемщик предлагает в обеспечение кредита принадлежащие ему ц/б.

Уступка требований и счетов, цессия – если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к 3-му лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту. Цессия (уступка) – документ заемщика (цедента), в котором он ступает свое требование кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита, но не все требования при их возникновении могут автоматически переуступать. Это возможно только при передаче банку требований по расчетам с клиентом.

Существуют 2 вида цессии:

1. открытая – сообщение должнику об уступке требования и с его согласия. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка;

при тихой – банк не сообщает 3-му лицу об уступке требования, должник платит заемщику, а тот передает полученную сумму банку.