Понятие и формы расчетных правоотношений

Расч. и кред. отнош-я осущ-ся с уч-тием банка. Банк. система РФ вкл в себя Банк России, кредитные орг-ции, а также ф-лы и представ-ва иностр. банков. Субъекты расч. и кред. отн-й, непоср-но вступающ. в хоз. отн-я с предпр-ми, - кредит, орг-ции (самост. юр лица, обладающ. необх устав, к-лом для осущ-я банк. операций). Необх. усл-е осущ-я этой деят-ти - их регистрация и получ-е лиценции Банка Росии, в соотв. с кот. им предост. право привлекать денеж. ср-ва от юр и физ лиц и от своего имени размещать их на усл-х возвратности, платности и срочности. Уст-ся пип размеры устав, к-ла, обяз. резервов, размещ. в БР.

Взаимные расчеты - состав, часть всех гр.-прав. обяз-в. Расчеты м/д ст-ми обязательст. отн-й осущ-ся в безналич. порядке через банк. Уч-тие банка в расч. отнош-х м/д предпр-лями опр-ет самоет. хар-р этих отн-й.

Пр-во безналич. расчетов через банк осущ-ся на осн-и д-ра банковского счета, субъектами кот. явл-ся предприн-ль (юр лицо или гр-н) и банк. Это публич. д-р (банк обязан заключать д-ры банк. счета с люб. клиентом на основе устан. правил, а клиен вправе открывать неск-ко счетов, в т.ч. одинаковых в различ. банках. Предпр-ль вправе выбирать банк для своего кред.-расч-го и кассовго обслуж-я. Отказ банка в заключ-и д-ра возможен т. в том случ, если он расположен вне местонах-я клиента. Необосн. отказ м.б. обжалован в суд. органов.

На осн. этого д-ра открываются расч. и текущие счета. Ресчетные счета - коммерч. орг-ям и гр-м, имеющ. статус предпр-ля, текущие -бюджетным орг-циям, а также, как пр., ф-лам, предст-вам, отд-ям и др. обособ. подразд-ям юр лиц на осн. их ходатайств и с указ-ем, какого рода операции будут пр-ся по этим счетам.

Клиент для открытия счета направляет в банк заявл-е об открытии счета, копии свид-ва о регистрации и устава, карточки с образцами подписей рук-ля и гл.бух. и оттиска печати пр-я. Упр-ющий учр-ем банка дает разреш-е на открытие счета, кот. присваивается соотв. номер. С этого м-та д-р банк. счета счит-ся заключ-м. Д-р б.счета бессрочный.

Формы безналич. расчетом м/д предпр-ми: платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо.

Платеж, поруч-е - док-т опр. формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить опр. сумму на счет указ-го лица в срок, предусм. з-ном, д-ром банк. счета, обычаями дел. оборота. Банк принимает поручение при наличии ср-в на счете плательщика. За ненадл. исп-е поруч-я банк несет ответ-ть. Если наруш-е правил соверш-я расч. операций банком повлекло неправомер. удерж-е денеж ср-в, банк обязан уплатить %% в порядке и в размере, предусм. ГК

Чековая форма расчетов. Уч-ки — чекодатель (влад-ц счета), плательщик (банк), чекодержатель (получатель). Содержание чека — письм. поруч-е банку уплатить соотв. сумму чекодержателю. Чек — цен.бум. Он д. содержать обяз. реквизиты: наим-е "чек", включ-ное в текст д-та; поруч-е плательщику выплатить конкр. ден сумму; наим-е плател-ка с указ-ем счета; указ-е валюты платежа; указ-е даты и места состав-я чека; подпись чекодателя (отсут-е люб. из них лишает д-т силы чека). Чек подлежит оплате плат-ком при усл-и предъявл-я его к оплате в срок, уст. з-ном. Расчеты по аккредитиву. Плат-к дает поруч-е банку (эмитенту) открыть аккредитив и произвести платежи либо получателю ср-в либо дать эти полномочия др. банку (исполняющему банку). При расчетах м.б. исп-ны покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные), отзывные и безотзывные аккр-вы. Покрытый (депон.) аккр-в: банк-эмитент заблаговр-но перечисляет сумму аккр-ва в распоряж-е исполняют, банка на весь срок дейст-я обяз-ва банка-эм-та (обеспеч-ся уверен-ть в исп-ии взаим. обяз-в, устраняет риск неплатежей, но связана с отвлечением ден ср-в плат-ка на сверхнормативное время). Непокрытый (гарант.) аккр-в: исп-ся при наличии корреспондентских отнош-й м/д банком-эм-том и исполняют, банком; открывается в исполн. банке и дает ему право списывать всю сумму аккр-ва с ведущегося у него счета банка-эм-та. Отзывный аккр-в: м.б. изменен или аннулирован банком плат-ка без соглас-я с получателем ср-в. Безотз. - не м.б. изменен и аннул-н без согл-я получ-ля ср-в.

Расчеты на инкассо: банк (банк-эм-т) обязуется по поруч-ю клиента осущ-ть за счет клиента дейст-я по поруч-ю от плат-ка и (или) акцепта платежа. Банк-эм-т вправе привлекать для выпол-я поруч-я клиента иной (исполняющий) банк. В случ. наруш-я правил расч. операций исполняющим банком ответ-ть перед клиентом м.б. возложена на этот банк. При испол-и инкас. поруч-я банк обязан инф-ть лицо, от кот. было получено поруч-е, об отсут-и какого-л д-та или несоотв-и его инкас. поруч-ю. В случ. неустран-я указ. недостатков банк вправе возвратить д-ты без испол-я. Полученные (инкассированные) суммы д.б. немедленно переданы исп-ющим банком банку-эм-ту, кот. обязан зачислить их на счет клиента. При неполуч-и платежа исп-ющ. банк обязан известить немед-но о причинах неплатежа банк-эмитент, кот, немед-но инф-ет клиента, запрашивая у него указ-я отн-но дальнейш. действий.

Страхование

Дог-р страхования – это дог-р, по к-рому одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании возмещение, а при личном – страховую сумму.

Осн. понятия, относящиеся к страховому правоотношению:

- страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления к-рого производится страхование;

- страховой интерес, наличие к-рого у страхователя явл-ся необходимым условием заключения договора имущественного страхования;

- страховая премия (страховой взнос) – это плата за страхование, к-рую страхователь обязан внести страховщику в размере или порядке, предусмотренных договором. Дог-р страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

- страховая сумма – это сумма, в пределах к-рой страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по дог-ру личного страхования;

- страховой случай – это совершившееся событие, с к-рым связано возникновение обяз-ти страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Виды договора страхования:

1. имущественное страхование (дог-р имущественного страхования – это дог-р, по к-рому одна сторона – страховщик – обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в дог-ре события возместить другой стороне – страхователю – причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имущ-ве либо убытки с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы);

2. личное страхование (дог-р личного страхования – это дог-р, по к-рому одна сторона – страховщик – обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую с другой стороны (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого события, предусмотренного дог-ром).