Термины, характеризующие основных участников страховых

отношений:

· страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты. В отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться определенные требования;

· страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда;

· страховой агент — юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо-

чиями. Основные функции страхового агента — подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключенного агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность он получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования;

· страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Он действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов;

· застрахованное лицо — это лицо, в жизни или в процессе деятельности которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (в имущественном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «страхователь» совпадают.

Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности:

· договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

· страховой сертификат (страховое свидетельство, страховой полис) — документ, удостоверяющий факт заключения

договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание страхового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изменения и прекращения действия договора; 10) другие условия по соглашению сторон (в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон;

· объект страхования — не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в имущественном страховании); с возмещением вреда, причиненного страхователем, личности или имуществу физического или юридического лица (в страховании ответственности);

· страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

· страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании. Это элемент, предопределяющий возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный.характер и включает имущество, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Страховой интерес может быть подвергнут денежной оценке;

· страховая ответственность — совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления

в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия;

· страховой случай — предусмотренное договором страхования или законом свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда:

· страховой фонд — резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-организационное управление фондом осуществляется страховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования;

· страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. В международном страховании страховой взнос называется страховой премией;

· страховые резервы — средства, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов, для обеспечения предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Это резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения ими страховых обязательств;

· страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия;

· страховое поле — максимальное число объектов страхования, которое может быть застраховано;

· страховой портфель — фактическое число договоров страхования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определенный период.

Термины, связанные с использованием средств страхового фонда:

страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме;

· страховой риск — опасность или случайность, от которой производится страхование;

· страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования;

· страховая претензия — требование страхователя, его правопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая;

· страховой ущерб — материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая;

· страховой акт — документ, содержащий исчерпывающую

информацию о страховом случае.

Термины, чаще других используемые в международной практике страхования:

· абандон — отказ лица, застраховавшего имущество, от своих прав на данное имущество и передача их страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь — владелец имущества прибегает к абандону в случаях пропажи (гибели) или повреждения этого имущества в такой степени, что его восстановление представляется нецелесообразным;

· аварийный сертификат — документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхователю после оплаты им счета расходов составителя;

· аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий;

· бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержащий их подробную характеристику;

· зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение;

· страховой пул — добровольное объединение страховых компаний, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени пула. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхования и единым страховым тарифам. Деятельность пула строится на принципах сострахования.