Стороны договора банковского вклада

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не предусмотрено договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной порядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором процентов за весь период пользования банком средствами и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключения таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом договор признается недействительным.

ВОПРОС 71. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом 4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором. Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении, составляющих банковскую тайну;

• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

4. Основания списания денежных средств со счета клиента:

• распоряжение клиента;

• решение суда;

• другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удовлетворения всех требований, списание денежных средств производится в

порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность списания денежных средств:

• первая очередь - исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов;

• вторая очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

• третья очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

• четвертая очередь - платежные документы, предусматривающие платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

• пятая очередь - исполнительные документы, предусматривающие удовлетворение других денежных требований;

• шестая очередь - другие платежные документы.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в порядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.

5. В случае несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших денежных средств либо необоснованного списания денежных средств со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств с его счета банк обязан платить клиенту проценты за просрочку в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России, а также возместить убытки в части, не покрытой процентами.

ВОПРОС 73. Страховое правоотношение

1. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую Премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении Предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

2. Участники страхового правоотношения:

^</ страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

^ страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая (при имущественном страховании- страховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страховщики - это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страховые организации не вправе заниматься производственны!'. торгово-посредническои и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации - общество взаимного. 'о страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческиеорганизации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страх. интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно б;

создано в форме коммерческой организации, должно получить лицею. на осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхе' ние на основании общих правил о страховании. Закон РФ «О банк банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года № 39;

редакции Федерального закона от 8 июля 1999 года № 113-ФЗ) предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков и клиентами, участником которого является и Центральный банк России.

выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по вещественному страхованию или страховой суммы по личному стра хованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу что приводит к отсутствию вытодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования ^:

исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхе взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и:

При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы:

• застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. Кроме того. в таком договоре необходимо согласие заст-рахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

3. Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или страховых взносов)'

• при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

• при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового

• риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

"^. Страховой случай - это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту эаключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь °б этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведоми^ страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании ср| уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае стр. ховшик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховс суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узн.| о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не мог.' сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разу».' ные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхово:

случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызвав ных неисполнением страхователем указанной обязанности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму! только когда это прямо предусмотрено законом или договором:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения:

• военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрп^ ванного имущества по распоряжению государственных органов. В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхов

ля, выгодоприобрегателя или застрахованного лица, то страховщик ос

бождается от выплаты страхового возмещения.

5. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, кото| страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусу ренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента ул." страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предус.". рено самим договором.

6. Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выпл,] при наступлении страхового случая по договору личного страхования. (ма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхе случая по договору имущественного страхования, называется страх< возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать дейс тельной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости '

7. Необходимым условием заключения договора имущественного страхования является наличие у страхователя страхового интереса. Это могут '' потери в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой приб возникновение имущественной ответственности, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется. Запрещается страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения

заложяиков.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (или, иначе говоря, страховой интерес}.

8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприоб-ретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.

ВОПРОС 74. Имущественное страхование

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обя зуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) е пределах определенной договором страховой суммы.

2. Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества.

Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

3. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

4. При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

5. Договор страхования имущества в пользу выголоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета-телем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

6. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других

лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда являечся потерпевший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

• данное страхование является обязательным;

• это прямо предусмотрено законом;

• это прямо предусмотрено договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причиненным имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страхов щика от выплаты страхового возмещения.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считаете» равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

7. Страхование ответственности по договору (договорной ответственности допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор нон ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

8. Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и т. п.

9. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил. регулирующих отношения между страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

ВОПРОС 75. Понятие, стороны и объект договора

доверительного управления имуществом

1. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или иного указанного им лица (выгодоприобретателя).

2. Характерные черты договора доверительного управления имуществом:

• договор доверительного управления имуществом не влечет перехода права собственности на имущество и доверительному управляющему;

• доверительный управляющий вправе совершать как юридические, так и иные действия по договору;

• доверительный управляющий должен осуществлять управление имуществом от своего имени, указывая, что он является доверительным управляющим;

./• договор доверительного управления является консенсуальным, двусторонним и, по общему правилу, возмездным;

,/ доверительное управление имуществом может возникнуть не только на основании договора, но и в силу закона (доверительное управление имуществом подопечного, безвестно отсутствующего и пр.).

3. Объекты доверительного управления:

^ недвижимое имущество;

^ ценные бумаги и права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами;

^ исключительные права;

^ иное имущество.

Не могут быть объектом доверительного управления нематериальные блага. Передаваемое в доверительное управление имущество должно быть обозлено от другого имущества учредителя управления и имущества самого >ерительного управляющего. Для этого оно отражается на отдельном ба-[се у доверительного управляющего, а для расчетов по нему открывает-отдельный счет.

Передача в доверительное управление денежных средств допускается, ько если доверительным управляющим является кредитная организа- \ либо иное юридическое лицо, получившее разрешение (лицензию) на ществление доверительного управления денежными средствами граж-| и юридических лиц.

Стороны договора доверительного управления имуществом:

учредитель управления - лицо, передающее соответствующее имущество в доверительное управление. Им может быть обладатель соответствующего права, собственник имущества, а в случаях, предусмотренных законом, и несобственник имущества (орган опеки и попечительства, исполнитель завещания и т. п.);

доверительным управляющим может быть только коммерческая организация или индивидуальный предприниматель. Не может выступать в качестве доверительного управляющего государственное или муниципальное унитарное предприятие.

Форма и содержание договора

доверительного управления имуществом

1. Договор доверительного управления имуществом должен быть заключен в письменной форме. Договор доверительного управления недвижимым имуществом должен быть заключен в виде единого документа, подписанного сторонами, с обязательной государственной регистрацией.

Передача недвижимого имущества в доверительное управление также требует обязательной государственной регистрации.