Конкуренция и концентрация на банковском рынке

Сферой любой разновидности рыночной конкуренции является соответствующий рынок, сферой банковской конкуренции — банковский рынок. Под банковским инком следует понимать только те рынки, которые считаются специфически, банковcкими, а именно рынки сбыта банковских услуг. И даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это подразумевает множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Точнее было бы говорить даже не об одном, а о многих банковских рынках.

Банки осуществляют деятельность во всех сегментах финансового рынка; из чего можно заключить, что понятия «банковский рынок» и «финансовый рынок» во многом совладают. Однако в зависимости от основных субъектов можно выде­лить такие сегменты финансового рынка, как банковский, страховой, финансо­вый, трастовый рынки и др. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; онитесно связаны, и их границы пересекаются. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (денежного) рынка, на котором основными девствую­щими лицами выступают банки.

Возникает еще один вопрос — о ситуации на банковском рынке: что это за рынок? рынок продавцов или покупателей? Дать однозначный ответ нельзя, поскольку, с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимый, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой - любой банк может выступать на них в роли, как продавца, так и покупателя.

Это обстоятельство важно в связис ситуацией на российском банковском рынке. На протяжении длительного времени банковский сектор экономики нашей страны характеризовался диктатом продавцов — крайне ограниченным числом государственных банков. Фактически имела место лишь конкуренция спроса. Но в рыночной экономике значение конкуренции покупателей не столь велико. Здесь существует рынок покупателя, и продавцы вынуждены соревноваться, порой применяя не самые правильные меры, с которыми начинает вести борьбу государство.

Говоря о банковской конкуренции, надо сказать, что она служит разновидностью рыночной и при этом имеет целый ряд специфических моментов, основ­ные среди которых, во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты, во-вторых, среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.

Если следовать буквальному значению определяемого понятия, под банковской конкуренцией надо бы понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Однако каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с довольно неоднородной массой конкурирующих с ним продав­цов банковских услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки. Российские коммерческие банки на современном этапе встречают серьезную кон­куренцию в лице многочисленных инвестиционных институтов, эмитентов долго­вых обязательств разного рода и т. д. И в силу этого банковскую конкуренцию можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества субъ­ектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе стабиль­ность на этом рынке. Ее особенности как экономического явления определяются также ее сферой.

Если рассмотреть конкуренцию на рынке банковских услуг как на одном из сегментов финансового рынка, то можно выявить целый ряд особенностей. Это специфическое свойство товара, которым оперируют финансовые органи­зации, — всеобщая эквивалентность денег, их абсолютная ликвидность и абсолютная подвижность финансового капитала; близость конкуренции на рынке банковских услуг к экономическому центру и потому ее больший вес; глубокая вовлеченность рынка банковских услуг в процесс глобализации экономики и т.д. Но главное - активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирование уполномоченных государственных органов. Так, банковскую дея­тельность регулирует Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской дея­тельности; вопрос о получении незаконного дохода регламентирован Федеральным законом№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов ученных преступным путем, и финансированию терроризма». Также деятельность банков так или иначе прописала вкодексах РФ (Гражданский кодеке РФ, кодексе РФ об административных правонарушениях). Среди отличительных особенностей банковского рынка надо назвать такую специфичную форму конкурентной борьбы, как участие в финансово-промышленных группах. Цена успеха в конкурентной борьбе здесь зачастую бывает выше, чем на иных финансовых рынках. Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на прочих финансовых рынках, и происходит в условиях необычайно широкогои жесткого регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе условиях более жесткого банковского надзора.

Есть особенности конкуренции банковских услуг на российском рынке. Они часто появляются ввиду неоднозначности трактовки нормативных правовых документов. Ведение конкурсной борьбы осложняется своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органы государственной власти, осуществляя монопольное регулирование. Так, общеизвестным лидером на российском рынке частных депозитов является Сберегательный банк, которому, по разным оценкам, принадлежит около 50% этого рынка.

Международный валютный фонд предлагал изменить ситуацию, для чего во всем мире обычно принудительно разделяют крупную фирму на несколько независимых организаций. Однако разделение Сбербанка на несколько независимых друг от друга кредитных организаций не согласует с планами главного и по сути дела единственного регулятора всех без исключения процессов в банковской системе — Банка России.

Банк России предлагает усилить конкуренцию на рынке частых вкладов непутем деления Сбербанка на несколько независимых организаций, а путем выращивания его конкурентов.

В определенной степени к модели совершенной конкуренции приближаются развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок ценных бумаг. А вот подавляющее большинство рынков относятся к рынкам несовершенной конкуренции, и банковский рынок в современных условиях в разных странах тяготеет к модели дифференцированной олигополии или к модели монополистиче­ской конкуренции.

Всего ЦБ РФ или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 октября 2007 г, были зарегистрированы 1313 кредитных организации, в то время как на 1 января 2007 г. — 1345. Из общего числа слитных организаций, зарегистрированных на 1 октября 2007 г., 1261 являлись банковскими и 52 — небанковскими кредитными организациями (в настоящий момент смотри таблицы ниже). Пронаблюдать долгосрочный период в данной отрасли на сегодняшний день нельзя, и это осложняет ситуацию, но число зарегистрированных фирм, высокая ставка рефинансирования диктуемая ЦБ, и прибыль за наблюдаемый промежуток времени позволяют сделать вывод, что банковский рынок имеет особенности, которые характеризуют его как рынок монополистической конкуренции.

Табл. 6. Основные показатели деятельности кредитных организаций (по группам кредитных организаций, ранжированных по величине активов; млн. руб.)

Табл. 7. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала.