Переход к страховщику, исполнившему обязанность по страховым выплатам, права требования к лицу, ответственному за причинение вреда страхователю

Страхователь обязан

1. Он обязан определить страховой риск и условия превращения его в страховой случай

Под страховым риском понимается определяемое на момент возникновения обстоятельство, на случай наступления которого осуществляется страхование. Т.е это предполагаемое обстоятельство

Страховой случай это реально наступившее обстоятельство, которое на момент возникновения правоотношения определялось как страховой риск

 

ОСОБЕННОСТЬ: по степени вероятности наступления страхового случая определяются объем страхового интереса, а так же размер страховой суммы и платы за страхование

Правом страховщика является определение степени вероятности наступления страхового случая(напр.страховщик может осмотреть страхуемое им-во)

2. страхователь обязан вносить плату за страхование. Плата за страх-е наз-ся «страховой премией»(единовременно). Страх.тариф - ставка. Она может вноситься единовременно или периодически. Периодич.вносимая страх.премия наз-ся «страховым взносом». Размер страховой премии определяется страховщиком по утвержденным им тарифам, в состав которых включаются базовый показатель(единый для всех страхователей), а так же иные виды показателей. Если премия вносится периодически, то сроки внесения так же определяются страховщиком. При этом если допущена просрочка внесения взноса и в период просрочки наступил страховой случай, то размер страховых выплат уменьшается пропорционально сумме невнесенного взноса

3. по наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить о том страховщика. При этом срок для уведомления определяется договором, а при отсутствии уведомление осущ-ся в разумный срок

ОСОБЕННОСТЬ: по договору личного страхования договорный срок для уведомления не может быть менее 30-ти дней.

 

Неисполнение обязанности по уведомлению предоставляет страховщику право на отказ в страховой выплате, ОДНАКО реализация такого права не допускается если, страхователь докажет:

А.что страховщик самостоятельно узнал о наступлении страхового случая

Б.что не уведомление не влияет на исполнение страховщиком обязанностей по страховым выплатам

 

3. страхователь обязан принимать меры по предотвращению убытков от страхового случая или к уменьшению. При этом такие меры могут быть определены страховщиком в договоре. В этом случае страховщик обязан возместить страхователю расходы на осуществление договорных мер. Неисполнение страхователем обязанности по осущ-ю указанных мер влечет право страховщика на уменьшение размера страховых выплат

 

СТРАХОВЩИК ОБЯЗАН

Страховой риск

Страховой случай

Страховые премии - повторить

 

1. обеспечивать страховую тайну

2. при заключении договора обязан передать страхователю привила страхования. Правила страхования это условия страхования аналогичного вида, имеющие стандартный хар-р. Едины для всех страхователей. Правила утверждаются страховщиком, но по соглашению сторон допускаются изменения отдельных условий(п3ст943). Правила могут передаваться страхователю только способами, определяемыми законом, как то: правила могут включаться в содержание договора либо являться приложением к нему. Например если способом соблюдения формы явл-ся полис. Следовательно, правила страхования должны быть ВРУЧЕНЫ страхователю. Нарушение способа передачи правил влечет необязательность для страхователя в соблюдении условий этих правил.

3. обязан определить «страховую сумму». Страх.сумма это определяемая в момент заключения договора сумма страховых выплат. В отношениях личного страхования и страхования ответственности, по общему правилу, страховая сумма определяется по соглашению сторон, за исключением случаев, установленных ЗАКОНОМ, например ст 7 фз об оссаго. В отношениях имущественного страхования (и предприн.риска) страховая сумма определяется В ПРЕДЕЛАХ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ СТОИМОСТИ ИМУЩЕСТВА(полное или неполное страх-е)

4. по наступлении страхового случая обязан удостоверить факт наступления, например составление аварийного сертификата либо постановления

5. по наступлении страхового случая обязан осуществить страховые выплаты, т.е исполнить свою обязанность по договору. Для этого нужен сложный юр.факт. страхование носит рисковый характер(т.е могут наступить, а могут и не наступить) и относится к виду аляторных сделок. При этом:

-в отношениях личного страхования размер страховых выплат аналогичен размеру страховой суммы. При этом страховые выплаты называются «страховым обеспечением» и они могут выплачиваться как единовременно, так и периодически

-в отношениях имущественного страхования размер страховых выплат определяется В ПРЕДЕЛАХ СТРАХОВОЙ СУММЫ И СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ НАЗЫВАЮТСЯ «СТРАХОВЫМ ВОЗМЕЩЕНИЕМ», которое выплачивается единовременно.

Процедура расчета страхового возмещения называется «ликвидацией убытков». При этом порядок расчетов зависит от способа страхования – полное или неполное.

Если страхование полное, то:

---при полной утрате имущества размер возмещения аналогичен действительной стоимости имущества и страховой сумме

---при повреждении имущества размер возмещения определяется по размеру причиненных убытков

Если страхование неполное, то (страх.сумма ниже действ-ной стоимости), применяются 2 системы расчетов, как то:

---система «пропорциональной ответственности», в соотв-и с которой размер страхового возмещения определяется пропорционально СООТНОШЕНИЮ СТРАХОВОЙ СУММЫ И ДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ СТОИМОСТИ

 

Научиться рассчитывать риски

 

Действ.стоимость – 300

Страх.сумма – 100 соотн-е 1 и 2 1 к 3 -???????

Убытки – 100

 

1: 3

 

 

1:4 и 4 часть от убытков

 

800 делим на 4

 

---система «первого риска», в соотв-и с которой размер возмещения определяется по размеру причиненных убытков, но огранивается размер страховой суммы

 

Дс – 800

СС – 200

Уб – 120

 

ОСОБЕННОСТЬ: по общему правилу применяется система пропорциональной отв-ти. Система же первого риска применяется в случаях прямо установленных договором, Т.Е ПО СОГЛ-Ю СТОРОН.

 

Правом страховщика является установление «ФРАНШИЗЫ». («свободно от ….» тюе в правилах страхования это выглядит как свобода от)

Франшиза это условие, определяющее минимальный размер убытков до достижения которого страховщик освобождается от страховых выплат (свободно от 10 тыс рублей). При этом франшиза может быть:

А.условной, где по достижении размера франшизы страховщик выплачивает убытки, включая и сумму франшизы

Б.безусловная, в соотв-и с которой сумма франшизы не возмещается

 

ОСОБЕННОСТЬ: в отношениях морской перевозки груза может быть установлен «абандон»(кодекс торгового мореплавания). При страх-и судна или груза. Абандон это право страхователя на отказ от поврежденного имущества в пользу страховщика, влекущее получение стоимости имущества(не получаю возм-е убытков, но получаю стоимость имущества)

 

 

СУБРОГАЦИЯ

Переход к страховщику, исполнившему обязанность по страховым выплатам, права требования к лицу, ответственному за причинение вреда страхователю

Суброгация представляет собой УСТУПКУ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ, влекущую смену личности кредитора в обязательстве страхователя с третьими лицами. При этом такая уступка осущ-ся в силу закона(ст. 387, 965). К условиям уступки относятся:

1. суброгация допускается только если страхователь обладает правом требования к третьим лицам. Суброгация возможно только если есть обяз-ва из причинения вреда с третьим лицом

2. страхователь обязан передать страховщику док-ва наличия прав требования к третьим лицам

3. размер уступаемого требования в порядке суброгации определяется по размеру страхового возмещения

 

ОСОБЕННОСТЬ: от суброгации необходимо отличать ПРАВО РЕГРЕССА СТРАХОВЩИКА в отношениях страхования автогражданской отв-ти(ст 14, 14.1 фз об оссаго)

Регресс – право обратного требования, которое возн-ет у лица, исполнившего чужую обязанность. При суброгации страховщик исполняет не чужую, а свою обязанность (т.е суброгация это ЦЕССИЯ)

Цессия –

 

 

ОСНОВАНИЯ ОСВОБОЖДЕНИЯ СТРАХОВЩИКА ОТ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАННОСТЕЙ ПО СТРАХОВЫМ ВЫПЛАТАМ

1. вина застрахованного лица в форме умысла. Такая форма вины явл-ся основанием освобождения как в личном, так и имущественном страховании (всего 3 вида с рах-я – см выше)

2. грубая неосторожность страхователя в отношениях имущественного страхования, если это прямо установлено ЗАКОНОМ по соотв-щему виду страхования

ОСОБЕННОСТЬ: вина страхователя(застрахованного лица) не учитывается, т.е в отличии от общих правил не освобождает страховщика от обяз-ти в случаях:

А.личного страхования при страховании жизни, если смерть наступила в результате самоубийства. Однако в этом случае договор страхования должен существовать не менее 2-х лет

Б.в отношениях имущественного страхования при страховании ответсвенности

 

3. установленные законом обстоятельства непреодолимой силы(964 ст ГК)

4. при страховании имущества его изъятие на основании постановления уполномоченных органов(например реквизиция)

5. отказ страхователя предоставить страховщику доказательства наличия прав требования к третьим лицам в целях реализации страховщиком суброгации

 

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ

Договор страхования является основанием возникновения отношений как имущественного, так и личного страхования, как добровольного, так и обязательного

 

Виды договоров различаются в зависимости от вида страхования, так:

1. в соотв-и с договором личного страхования, страховщик обязан по наступлении страхового случая выплатить определенную денежную сумму, размер которой аналогичен страховой сумме, а страхователь обязан вносить плату за страхование.

2. в соотв-и с договором имущественного страхования, страховщик обязан возместить УБЫТКИ в пределах страх.суммы по наступлении страхового случая, а страхователь обязан вносить плату за страхование(напр. Застраховался на сто. Пострадал на 50 – выплата 50)

 

по прав.прироже договоры.: возмездные, взаимные и реальные

ОСОБЕННОСТЬ: реальный х-р определяется тем, что договор считается заключенным с момента ВНЕСЕНИЯ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ или ПЕРВОГО СТРАХОВОГО ВЗНОСА

Дог-р закл-ся в письменной форме, которая является условием ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ. При этом к способом соблюдения формы относятся:

А.составление единого документа, подписанного сторонами, в том числе выдача полиса(двухсторонний док-т

Б.выдача страховщиком односторонних письменных документов

 

 

СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА

1. общим существенным условием является условие о ПРЕДМЕТЕ. В лит-ре нет единого мнения о предмете дог-ра: м.б предметом интерес(объект), услуга страхователя, действия страхователя по выплате страх.сумм.

т.з Арефьевой – третья. Но это спорно

2. иные существенные условия в силу закона различаются в зависимости от вида договора – личное или имущественное страхование (ст 942)

к общим сущ.усл-ям относятся усл-я о страх.случае, о размере страх суммы, о сроке договора.(срок приобретает х-р существенного условия). Разница – по д-ру личного стр-я – условие, определяющее личность застр.лица. по второму – вид застрахованного имущества

ОСОБЕННОСТЬ: если сущ-ные условия не согласованы, договор является НЕЗАКЛЮЧЕННЫМ.

3. обычные условия, определяемые в стандартных правилах страхования (ст 943). При ненадлежащей передаче правил они для меня не обяз-ны

 

наряду с общими правами и обязанностями, к особым правам СТРАХОВАТЕЛЯ относятся:

1. право на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя, если их личность не совпадает с личностью страхователя(если три разных лица). При этом:

--в отношениях имущественного страх-я личность застрахованного лица может быть заменена страхователем в любое время с уведомлением о том страховщика(страх-е ответственности)

--в отношениях личного страх-я личность застрахованного лица может быть заменена только с согласия первоначально застрахованного лица и страховщика

--в отношениях страхования имущества(предприн.риск?) личность выгодоприобретателя может быть заменена в любое время с уведомлением о том страховщика

--в отношениях личного страхования личность выгодоприобретателя может быть заменена только с согласия застрахованного лица

2. страхователь имеет право в любое время отказаться от договора, при этом по общему правилу фактически внесенная страховая премия страховщику возврату не подлежит

ОСОБЕННОСТЬ: на требования из договоров страхования имущества и предприн.риска устанавливается специальный срок исковой давности – 2 года. Для остальных – 3 года.

 

 

ОСАГО

 

НПА: фз об осаго

Пп кс от 31 мая 2005 года номер 6!!!!!!

Правила обязательного страхования, утвержденные пост-ем прав-ва номер 269

Пост-е прав-ва от 24.04.03. номер 238 – об орг-ии независимой экспертизы тр.ср-в

Пост-е прав-ва номер 225 – о внесении изменений в страховые тарифы по оссаго

Обзор судебной практики вс РФ за 2-ой квартал 2005 года и первый квартал 2007 года

Целью страхования является защита прав потерпевшего и гарантия возмещения причиненного ему вреда независимо от материального положения причинителя вреда. При этом обязательность страхования обусловлена наличием конституционно закрепленного требования об особой защите жизни, здоровья и имущества(ст 2, 20, 41 и 45 – КРФ). Не получу осаго, пока не будет тех.осмотра.

 

Суть страхования состоит в распределении неблагоприятных последствий на всех законных владельцев транспортных средств. Основанием возникновения отношений является договор, срок заключения которого в силу закона определяется на 1 год. При этом виды договоров различаются в зависимости от ограничения круга застрахованных лиц, как то:

А. договоры, предусматривающие определенный круг застрахованных лиц

Б. договоры, где застрахованным считается любой титульный владелец (?)-уточнить

 

ОСОБЕННОСТЬ: если договором ограничивается круг застрахованных лиц, и страховой случай наступил в результате действий лица, не включенного в договор, но являющегося титульным владельцем, страховщик не освобождается от обязанности по осущ-ю страховых выплат

 

По виду договор страхования относится к договорам в пользу третьего лица(ст 430). К особенностям страхования относятся:

1. объектом страхования является имущественный интерес, связанный с риском наступления ответственности по обязательствам из причинения вреда. При этом:

а.возмещение такого вреда не является формой реализации гражданско-правовой отв-ти аналогично правилам обязательств из причинения вреда(глава 59), т.к обязательство страховщика в отношении потерпевшего носит договорный характер. При это если суммы страховых выплат недостаточно для возмещения вреда, то за потерпевшим закрепляется право на предъявление требований к причинителю вреда (ст 1072)

б.при причинении вреда имуществу, к страховому риску не относится возмещение упущенной выгоды, т.е возмещению подлежит только реальный ущерб. При этом в его состав включается стоимость ремонта, запасных частей, а также утрата товарной стоимости, т.е уменьшение стоимости транспортного средства в результате преждевременного ухудшения внешнего вида или снижения прочности деталей

2. в соотв-и с законом определены максимальные страховые суммы (ст 7)

3. аналогично общим правилам, исполнение страховщиком обязанностей предполагает удостоверение факта наступления страхового случая, при этом удостоверение по общему правилу осущ-ся с участием уполномоченных органов(ГИБДД). Как исключение вызов уполномоченных лиц является необязательным, если:

 

 

а.если вред причинен 2-х автомобилям

б.отв-ть всех владельцев застрахована

в.отс-ет спор о вине

г.размер ущерба не превышает 25 тысяч рублей???? (ст 11 фз)

3. в целях осуществления выплат страховщик обязан осмотреть имущество или организовать его независимую экспертизу в течении 5 дней со дня обращения за страховой выплатой

4. страховщик обязан рассмотреть заявление о страховой выплате в течение 30 дней и в течении указанного срока произвести выплаты или отказать в них. Нарушение этой обязанности влечет ответственность страховщика в форме неустойки в размере 1.75 ставки рефинансирования за каждый день просрочки (ст 13 фз) (неустойка – от суммы, которую я тербую!!!)?????

5. аналогично общим правилам, потерпевший приобретает право требования к страховщику причинителя вреда. однако, если вред причинен имуществу, допускается «прямое возмещение» (ст 14.1 фз)(т.е могу получить выплаты от собственной страх.оргии). при этом в случае осущ-я выплат страховщик потерпевшего приобретает право регресса к страховщику причинителя вреда

6. в установленных законом случаях, если страховой случай является следствием противоправных действий или соправождался ими, то за страховщиком закрепляется право регресса к страхователю или застрахованному лицу(ст 14)(например при вождении в состоянии опьянения)

 

 

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Обязательное мед.страх-е (ОМС) – вид социального страхования, представляющий собой комплекс мер, направленных на обеспечение гарантий получения бесплатной мед.помощи. такое страх-е осущ-ся на основании ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ по ОМС, утверждаемой правительством РФ. Программой определяются права застрахованных лиц на получение МПомощи НА ВСЕЙ ТЕРРИТОРИИ РФ.

 

Объектом страхования является интерес, заключающийся в получении мед.услуг при повреждении здоровья, сл-но, имеется в виду личное страхование, предметом которого является ЗДОРОВЬЕ.

 

Страховым случаем является заболевание, травма, а также необходимость в проведении профилактических мероприятий. При этом виды страховых случаев определяются программой.

 

Обязательства по страхованию относятся к обязательствам в пользу третьего лица, в качестве которого выступает застрахованное лицо, являющееся выгодопреобретателем.

Отношения предполагают сложную структуру договорных связей и участниками отношений являются:

1. страховщик, в качестве которого выступает федеральный фонд мед.страхования. фонд относится к некоммерческой организации, создаваемой российской федерацией. В обязанности фонда входят формирование страховых фондов и осуществление финансирования при оказании мед.услуг. в случаях, устан.законом, полномочия федерального фонда могут осущ-ся территориальными фондами, которые создаются субъектами РФ и также относятся к некоммерч.орг-ям

2. страховые медицинские организации, т.е страховые организации любой формы собственности, которые осущ-ют свою деятельность на основании договора со страховщиком. Содержание их деятельности составляет ведение учета застрахованных лиц на соответсвующей терр-ии; заключение договоров страхования, а также договоров с лечебными учреждениями, оказывающими мед.услуги застрахованным лицам. Кроме того, такие организации осущ-ют оплату мед.услуг за счет средств финансированных страховщиком. Посредник

3. медицинские организации, т.е лечебные учреждения или индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной мед.практикой. такой субъект оказывает непосредственные мед.услуги застрахованному лицу и его деятельность оплачивается страховой медицинской организацией. Для приобретения мед.организацией статуса участника обязатльного мед.страх-я необходимо включение в соответствующий реестр, что влечет присоединение к программе по обязательному мед.страхованию. по общему правилу присоединение носит добровольный характер, однако гос-венные и муниципальные лечебные учреждения подлежать автоматическому включению в реестр

4. страхователь, личность которого различается в зависимости от наличия или отсутсвия работы у застрахованного лица. Соотв-но, в кач-ве страхователей выступают работодатели, инд.предприниматели, нотариусы и адвокаты. Страховые премии, соотв-но, выплачиваются страхователем из заработка дохода застрахованного лица (из НДФЛ – 13 процентов). Если застрах.лицо явл-ся неработающим, то страх-лем выступает исполнительные органы субъекта РФ. Соотв-но, плата за страхование вносится за счет соотв-щего бюджета

5. застрахованные лица, в качестве которых выступают физ.лица, как работающие, так и не работающие. При этом застрахованными являются граждане РФ, иностранцы, а также лица без гражданства, в том числе беженцы

 

 

к основаниям возникновения отношений по страхованию относятся:

1. договор о финансовом обеспечении обязательного м.стр-я. Такой договор заключается фед.фондом и страховой медицинской организией. В соотв-и с договором страховая организация обязуется оплачивать мед.помощь, оказанную застрахованным лицам, а фонд обязуется осуществлять финансирование деятельности страховой организации

2. договор на оказание и оплату мед.услуг. такой договор заключается страховой мед орг-ей и лечебным учреждением. В соотв-и с договорм лечебное учреждение обязано оказывать мед услуги застрахованным лицам в объеме, определяемом договором, а страховая орг-я обязуется оплачивать эти услуги. При этом:

А. за неоказание, просрочку оказания или ненадлежащее качество услуг, лечебное учреждение оплачивает штраф в размере, установленном договором.

Б. за просрочку оплаты мед.услуг страховая организация выплачивает неустойку лечебному учреждению в размере одной трехсотой ставки рейинансирования