1. Понятие банковской системы
2. Правовое положение Центрального банка РФ.
3. Правовое положение кредитной организации.
4. Регистрация кредитной организации.
5. Прекращение деятельности кредитной организации.
1. Расчётные и кредитные отношения составляют значительный объём всех хозяйственных отношений между предпринимателями – гражданами и юридическими лицами независимо от их организационно-правовых форм. Расчётные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций – банков.
Организация и деятельность банков осуществляется при помощи совокупности правовых норм, которые регулируют имущественный оборот и правоотношения в процессе банковской деятельности.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с:
1.Конституцией РФ;
2.Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (с изменениями от 27.07.2006г);
3.Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ (с изменениями от 12.06.2006г.).
4. Иными подзаконными актами: Постановлениями Правительства РФ, Приказами Центробанка РФ и другими.
Законодательство СССР 1988-91 годов предусматривало одноуровневую структуру банковской системы, которая затем была преобразована в двухуровневую, включающую:
- Центральный банк РФ (Банк России) – первый уровень банковской системы. Банк России осуществляет общее руководство всеми кредитными организациями, разрабатывает единую законодательную и нормативную базу.
- Кредитные организации – второй уровень, который включает коммерческие банки и иные кредитные организации (небанковские кредитные организации).
2. Центральный банк РФ (ЦБ РФ) возглавляет кредитную систему страны, имеет монопольное право эмиссии денежных банкнот и осуществляет кредитно-денежную политику. Центральный банк подотчетен Государственной думе. В соответствии со ст.83 Конституции РФ Президент РФ представляет Госдуме кандидатуру для назначения на должность Председателя ЦБ РФ и ставит вопрос об освобождении его от должности. ЦБ РФ ежегодно не позднее 15 мая представляет Госдуме на рассмотрение годовой отчёт и аудиторское заключение. Госдума проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ и заслушивает доклады его Председателя.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу. Во-первых, он является органом управления кредитно-денежной системы. Во-вторых, ЦБ РФ является юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки.
Целями ЦБ РФ являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов.
Задачи ЦБ РФ:
- активное участие в разработке кредитно-денежной и финансово-бюджетной политики;
- всемерное сдерживание инфляционных процессов;
- сокращение бюджетного дефицита;
- поддержание стабильного денежного обращения;
- обеспечение устойчивости курса рубля;
- обеспечение государственного фонда валютных резервов
- расширение кредитования коммерческих банков.
Функции ЦБ РФ
- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
- устанавливает правила осуществления расчётов в РФ;
- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдаёт и отзывает лицензии кредитным организациям;
- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
- осуществляет эмиссию ценных бумаг и другие функции.
3. Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.
Кредитные организации подразделяются на:
- коммерческие банки, которые осуществляют все банковские операции;
- небанковские кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.
В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К банковским операциям относятся:
- расчёты по поручениям физических и юридических лиц;
- инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и имуществом;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду специальных помещений для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счёта.
Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
К небанковским кредитным организациям относятся: страховые компании, пенсионные фонды. Инвестиционные фонды. Кредитно-финансовые центры, финансово-строительные компании, ломбарды и другие кредитные организации, которые вправе осуществлять отдельные банковские операции.
4. Особенности регистрации кредитных организаций.
Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций её учредители не позднее чем через месяц после подписания учредительного договора (ООО или АО) представляют в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту предполагаемого нахождения кредитной организации, следующие подлинные документы в двух экземплярах:
1. Ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии.
2. Учредительный договор, который должен содержать: обязанность учредителей создать кредитную организацию; указание на организационно-правовую форму; условия передачи кредитной организации своего имущества и участия в её деятельности; условия распределения прибыли и покрытия убытков; порядок управления; размер уставного капитала и другие условия.
Учредительный договор должен быть подписан всеми учредителями и должен содержать сведения о месте их нахождения. Указываются банковские реквизиты, подписи учредителей заверяются печатью.
3. Устав, который должен содержать: фирменное наименование, включающее слова «банк» или «небанковская кредитная организация»; место нахождения; перечень банковских операций и сделок; сведения о размере уставного капитала и размере резервного фонда; порядок управления деятельностью кредитной организации; размер вклада, который даёт право одного голоса на собрании участников; порядок учёта и сохранности документов; порядок реорганизации и ликвидации кредитной организации и другие положения.
4. Протокол общего собрания учредителей с приложением следующих документов: свидетельство об уплате госпошлины за регистрацию кредитной организации; нотариально удостоверенные копии свидетельств о государственной регистрации учредителей – юридических лиц; декларации о доходах учредителей- физических лиц.
5. Прекращение деятельности кредитной организации происходит путём реорганизации или ликвидации.
При реорганизации права и обязанности переходят к правопреемникам.
Ликвидация влечёт прекращение прав и обязанностей без перехода в порядке правопреемства.
При ликвидации банка общее собрание его акционеров или надлежащий орган обязаны немедленно сообщить об этом ЦБ РФ, который вносит сведения в Единый государственный реестр о том, что банк находится в процессе ликвидации. Назначается ликвидационная комиссия, устанавливаются сроки и порядок ликвидации. Ликвидационная комиссия публикует сообщение о ликвидации, порядке и сроках предъявления требований кредиторов, принимает меры к выявлению кредиторов, составляет промежуточный баланс, может осуществить продажу имущества при нехватке денежных средств.
