Основные формы и виды долгосрочных кредитов

Долгосрочные кредиты исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям: способствуют улучшению их экономического положения. Длительный срок дает возможность погашать задолженность по частям, а также за счет результатов инвестирования кредитных средств. К недостаткам относится переплата, если платить на протяжении всего срока договора, длительная зависимость от исполнения кредитных обязанностей.

Собственно, долгосрочные кредиты выгодны, обеим участникам кредитной сделки. Правда, выгода заемщика здесь состоит только в одном – в возможности снизить кредитные платежи до «безопасного» уровня. Если ситуация повернется так, что вы заболеете, потеряете работу или вам «урежут» зарплату (как это сплошь и рядом случалось в период кризиса), найти сумму для внесения очередного платежа будет тем легче, чем эта сумма будет меньшей.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

1. «На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

2. «На недвижимость» «Ипотечный». Срок кредитования до 20 лет.

3. «Молодая семья». Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).

Юридические лица в большинстве случаев пользуются долгосрочными кредитами для улучшения материально-технической базы, а физические лица - для приобретения недвижимости. Долгосрочное кредитование предоставляется с целью капитальных вложений, расширения производства, для технического переоборудования, для создания интеллектуальных ценностей.

Долгосрочные кредиты также находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудование. К ним относятся предприятия, занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта и т. д.

При рассмотрении допустимого срока долгосрочного кредита банк анализирует окупаемость затрат, риск, отчет о прибыли и расходах предприятия, экономические расчеты, бухгалтерский баланс и платежеспособность заемщика.

При подаче заявления также требуется подтверждение цели кредита: проекты, сметы, технические и экономические расчеты, контракт на строительство. Данные документы являются подтверждением кредитоспособности заемщика, служат для определения целесообразности кредита, для оценки экономической эффективности проекта.

Инфляция и экономическая нестабильность вынуждает кредитные организации повышать стоимость долгосрочного кредита, тогда как она постоянно снижается по мере покрытия основного долга клиентом. Поэтому основная банковская выгода более заметна на начальном этапе выплат кредита. Как правило, банки требуют не менее 30% от суммы выдаваемого кредита в качестве первого взноса. Процентная ставка может зависеть от качества залога, выбранного банка, и может быть плавающей.

Не готовые снижать процентные ставки, банки идут "навстречу потребителю", увеличивая срок кредитования. Однако бытующее мнение о том, что долгосрочные кредиты на жилье являются выгодными, - не более чем иллюзия: на самом деле, чем больше срок кредитования, тем колоссальнее переплата по кредиту. Специалисты советуют всем покупающим жилье в долг трезво оценивать свои амбиции и возможности и покупать не то, что хочется, а то, что по силам выплатить. Процентная ставка по долгосрочным кредитам может существенно разниться в зависимости, как от срока соглашения, так и от политики конкретного банка, разрыв может составлять от 10 до 20% годовых.

Платеж по кредиту – возврат взятой в кредит суммы. Период возврата кредита зависит в основном от типа кредита – от его размера и цели кредита. Конечно, чем срок меньше, тем меньшей будет переплата. Однако и платежи по кредиту будут куда большими, что может создать весомую (а порой и непосильную) нагрузку на личный бюджет заемщика. А если вспомнить, что идеальное соотношение платежей к месячному доходу составляет 3:1, становится понятным стремление многих россиян оформить кредит на срок «побольше». Насколько они правы, оформляя долгосрочные кредиты, и как относятся к этому банки? Длительный период возврата может показаться поначалу очень выгодным, поскольку ежемесячные платежи небольшие. Но чем больше период кредитования и длиннее график возврата платежей, тем больше в результате окажутся расходы на выплату процентов. Проценты платят с не возвращенной суммы кредита. Разумеется, на долгосрочные кредиты банки «соглашаются» охотнее.

Платежи вносятся ежемесячно, ежеквартально, а также в некоторых видах сделок может быть разрешен льготный период, когда оплачиваются только проценты без погашения основного долга, или отсрочены любые платежи. При низкой процентной ставке может назначаться комиссия за досрочное погашение. Первый платеж по кредитованию нового строительства назначается после ввода новых объектов в эксплуатацию, в соответствии с договором. Если объект сооружается на уже действующем предприятии, платеж поступает в следующий месяц, с даты получения заемных средств.

В исключительных случаях банки предлагают платежный отпуск – это возможность сделать паузу в выплате основной части кредита и для платежей по процентам, продлевая, таким образом, срок возврата кредита. Иногда платежный отпуск может понадобиться в начале срока возврата кредита, если прежнее жилье еще не продано, а платежи по основной части и процентным выплатам двух кредитов оказываются не под силу. Платежный отпуск может стать решением и в случае рождения ребенка или если один из работающих членов семьи потеряет работу. Следует иметь в виду, что если кредит не погашается, то он не уменьшается, и проценты по кредиту тоже придется заплатить задним числом.

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности. Понятно, что долгосрочные кредиты сопряжены с высокими рисками, поэтому и должны быть подкреплены залоговым имуществом или поручительством. Залоговое имущество позволяет прибегнуть к его реализации и избежать банковских убытков. Отличительным атрибутом ипотечных кредитов является закладной лист, подтверждающий факт предоставленного в залог имущества. Закладное свидетельство может вращаться в кругу владельцев посредством его продажи, переходя из рук в руки, без необходимости дожидаться получения средств, в результате исполнения кредитных обязательств должником. Договор содержит пункты о размере ссуды, о порядке использования ссуды, указан срок действия договора, процентные ставки и комиссии, обязанности сторон, объект или форма обеспечения обязательства, список документов для оформления договора. Условием договора может выступать перевод оборотов по счетам в банк, предоставивший ссуду, запрет на кредиты в других банках, требование залога акций предприятия. Некоторые условия кредита могут быть изменены на основе договоренности сторон. Долгосрочные кредиты в любых случаях выгодны для предприятий различных форм собственности.

Подходящую сумму кредита и возврат платежей можете вычислить с помощью кредитного калькулятора, который имеется на банковских сайтах.

Ставка затратности кредита отражает истинную цену кредита. Иногда кредит может стать ловушкой. Например, внешне безобидный Экспресс-кредит, который берется в случае временных финансовых затруднений, может обернуться кошмарным сном.

В целом, определяясь со сроком кредитования, каждому заемщику нужно исходить и из того, в какой сумме и на какие цели оформляется заем, и из собственных финансовых возможностей. Так, например, бессмысленно оформлять на длительный срок товарный кредит – такие займы лучше всего погашать не более чем за пару лет.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды долгосрочных кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, государственным органам власти, другим банкам.

По назначению (направлению) различают кредит:

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный;

- межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

Долгосрочные ссуды юридическим лицам подразделяются на:

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет) [6, c. 87].

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам кредиты бывают:

- мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

- средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

- крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Республики Беларусь и в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

- кредиты по фиксированной процентной ставке;

- кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

- одним банком-кредитором;

- несколькими банками.

По степени риска кредиты разделяют на:

- стандартные (безрисковые);

- нестандартные (умеренный уровень риска);

- сомнительные (средний уровень риска);

- проблемные (высокий уровень риска);

- безнадежные (практически безвозвратные).

По способу предоставления:

- в разовом порядке;

- в форме открытия кредитной линии;

- путем кредитования расчетного счета клиента;

- на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями — равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).