Добровольное страхование жизни

Основы личного страхования

Личное страхование в РФ трактуется как отрасль, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Подотрасли личного страхования:
страхование жизни

· страхование от несчастных случаев

· страхование здоровья (медицинское страхование)
Функции личного страхования:

· Рисковая функция – она раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба (или угрозы нанесения ущерба) жизни и здоровью личности.

· Сберегательная функция – позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
Договоры личного страхования могут быть:
1. исходя из функций страхования:

· рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая (который может не наступить вообще, например, страхование от несчастных случаев)

· накопительные – страховая выплата производится всегда, т.к. один из рисков (смерть, дожитие) неизбежно превратится в страховой случай.
2. исходя из формы страхования:

· обязательные

· добровольные
3. исходя из срока страхования:

· долгосрочные

· краткосрочные
4. исходя из количества лиц, указанных в договоре:

· индивидуальные

· коллективные.
Особенности договора личного страхования:
1.Объекты личного страхования не имеют стоимости.
2.В личном страховании не применяется термин страховое возмещение, т.к. не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования (выплачивается страховое обеспечение).
3.Обязательное присутствие застрахованного лица (которое может не совпадать ни с страхователем, ни с выгодоприобретателем).

· договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если не названо в качестве вгодоприобретателя другое лицо.

· если страхователь - выгодоприобретатель не является одновременно и застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу страхователя может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица.
4.Страхователями по личному страхованию могут быть как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.
5.Страховой интерес неразрывно связан с личностью застрахованного лица (интерес в получении выплаты при смерти, повреждении здоровья, достижении определенного возраста, наступлении определенных событий).
6.Особый характер некоторых страховых рисков, которые лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (это может быть желаемое для лица событие – достижение совершеннолетия, бракосочетание).
7. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер (преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал)
8. В личном страховании отсутствуют франшиза и страховая стоимость.

Общий порядок личного страхования – на основании договора, заключенного в соответствии с утвержденными правилами и действующими тарифами, застрахованному выдается полис (страховое свидетельство), при наступлении страхового случая и выполнении условий договора застрахованному выплачивается страховое обеспечение.

Добровольное страхование жизни

Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, при которой ответственность страховой организации заключается в выплате страхового обеспечения при дожитии застрахованного лица до определенного срока или в случае его смерти.
Страхователями по страхованию жизни являются:

· дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет

· юридические лица (всех организационно-правовых форм)
Застрахованными могут быть сами страхователи, а также любые физические лица со дня их рождения до 79 лет (но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора). Инвалиды I группы на страхование не принимаются. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо (в случае, если страхователем является юридическое лицо, выгодоприобретателя назначает застрахованный).

Страховой риск – продолжительность человеческой жизни – имеет три аспекта –

· Вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

· Вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

· Вероятность жить в старости, имея регулярные доходы без продолжения трудовой деятельности.

Принципы страхования жизни:

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого – либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с потерей застрахованным трудоспособности или в результате его смерти.

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая организация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.

Страховые случаи:

· дожитие до обусловленного договором срока

· временное или постоянное снижение доходов (в связи с утратой трудоспособности)

· инвалидность, наступившая в результате страхового случая

· смерть застрахованного
Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или всех этих событий.

Не является страховым случаем смерть застрахованного, наступившая:

· в течение 6 месяцев со дня заключения договора от врожденного, онкологического и сердечно-сосудистого заболевания.
Если застрахованный в течение года, предшествующего заключению договора не обращался по поводу этих заболеваний за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения договора, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний является страховым случаем.

· в течение 2 лет со дня заключения договора от самоубийства

· в следствие управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического, токсического) или не имеющего прав на вождение

· в следствие исключений, предусмотренных в ГК РФ(в связи с совершением умышленного преступления, в следствие любых военных действий и т.д.).
Страховое обеспечение:

· При дожитии застрахованного до окончания срока страхования – 100 % страховой суммы (не зависимо от промежуточных выплат в течение договора)

· В случае смерти застрахованного –100 % страховой суммы

· В случае временной утраты трудоспособности – в определенном проценте от страховой суммы.
Страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному, по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Основанием для выплаты страхового обеспечения являются документы:

· страховой полис

· листок временной нетрудоспособности, справка медицинского учреждения, выписка из медицинской карты (в случае временной нетрудоспособности)

· пенсионная книжка (в случае выхода на пенсию)

· свидетельство о смерти, завещание застрахованного (в случае смерти застрахованного)

· документы, удостоверяющие личность (застрахованного, выгодоприобретателя, наследников)

· документы о вступлении в права наследования

· документы компетентных органов, располагающих информацией о страховом случае.
Получателями страхового обеспечения могут быть:

· в случае дожития до окончания срока страхования, временной нетрудоспособности и инвалидности – застрахованные лица

· в случае смерти застрахованного лица соблюдается следующая последовательность:
1. выгодоприобретатель
2. наследники, указанные в завещании застрахованного
3. наследники по ГК РФ.

Виды страхования жизни

1. Страхование на случай смерти:

· Пожизненное – обеспечивает бессрочную защиту жизни застрахованного, выплата осуществляется в случае смерти застрахованного.

· На срок – выплата осуществляется в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, срок страхования – от 3 до 20 лет.
2. Страхование “на дожитие” – (выплаты к сроку) – выплата осуществляется по истечению срока действия договора, срок страхования от 3 до 20 лет.
3. Смешанное страхование жизни – вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования (“на дожитие”, на случай смерти, страхование от несчастных случаев). По окончанию договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, независимо от того, что в период страхования выплачивались суммы страхового обеспечения за последствия несчастных случаев.
4. Накопительное страхование жизни – договор заключается на срок от 1 до 5 лет. На средства, внесенные в соответствии с заключенным договором, начисляется инвестиционный доход. Страховая сумма с начисленным доходом выплачивается по окончании срока действия договора. Данный вид страхования аналогичен срочному депозитному вкладу в банке, однако преимуществом являются дополнительные гарантии в случае смерти страхователя.
5. Страхование жизни с выплатой аннуитета.
Аннуитет – периодически уплачиваемая денежная сумма в погашение долга (денежный поток, в котором денежные поступления в каждом периоде одинаковы по величине).
Страхование представляет собой выплату регулярного (ежемесячного, ежеквартального, годового) дохода в процентах от страховой суммы в течение действия договора. Срок страхования от 1 до 10 лет, страховой взнос вносится единовременно. На внесенные средства начисляется инвестиционный доход в размере значительно большем, чем по банковским вкладам. По окончании срока договора застрахованному выплачивается страховая сумма.
6. Накопительное страхование дополнительной пенсии – Полис пенсионного страхования гарантирует дополнительное пенсионное обеспечение с момента наступления пенсионного возраста. Сумма взносов и выплат устанавливается по соглашению сторон. Страховщик зависимости от условий договора 1 раз в месяц, квартал или год пожизненно выплачивает застрахованному страховое обеспечение. В случае смерти застрахованного до наступления пенсионного возраста страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое обеспечение в размере резерва, сформированного на момент смерти застрахованного. В случае смерти застрахованного в первые 5 лет после достижения пенсионного возраста страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере разницы между 5 – годовыми пенсиями и суммой произведенных выплат дополнительной пенсии.
7. Договор семейного страхования жизни - по одному договору могут быть застрахованы все члены семьи, зарегистрированные по одному адресу (но не более 6 человек). Лицо, заключившее договор, является основным застрахованным. Размер страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхованию и выбранных страховых рисков. Срок страхования – 3 и более лет.
8. Страхование детей до совершеннолетия – вид долгосрочного страхования жизни, позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка. На страхование принимаются дети со дня рождения до 15 лет. Срок страхования связан с дожитием застрахованным до 18 лет. Страховые случаи - дожитие до окончания срока, травмы, случайное острое отравление, смерть
9. Страхование к бракосочетанию – вид страхования детей с условиями выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного срока – вступления в брак. Период вступления в брак ограничен дожитием до 21 года. Различают:

· срок страхования – определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка.

· выжидательный период – от 18 лет до вступления в брак или 21 года.
В течение срока страхования действует страхование ребенка от несчастных случаев, на случай смерти, страхование на дожитие, в выжидательный период - только страхование на дожитие.