Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.
Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
28. Коммерческий и потребительский виды кредита: общие черты и особенности.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому, как правило, поставщиком покупателю в форме отсрочки платежа за поставленную продукцию. В роли кредитора здесь выступают любые юридические лица, связанные с производством и реализацией товаров и услуг. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме.
Коммерческий кредит оформляется векселем, т.е. письменным долговым обязательством должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег. Целью использования коммерческого кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.
Особенности коммерческого кредита:
-коммерческий кредит всегда выступает в форме рассрочки платежа по товарной поставке и привязан к ней;
- участниками этой сделки могут быть только предприниматели, связанные между собой постоянными отношениями по поставкам сырья, материалов и другой продукции, используемой в производственном процессе, либо по поставкам готовой продукции для дальнейшей реализации торговым фирмам;
-размер предоставляемого коммерческого кредита ограничен возможностями кредитора с точки зрения объема поставляемого в кредит товара.
-коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, и поэтому, несмотря на его положительное влияние в виде ускорения производственного или реализационного процесса, он не позволяет осуществлять глобальные изменения в структуре бизнеса, которые требуют длительного времени, а также крупных вложений.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.
Он предоставляется:
-финансовыми компаниями;
- торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с рассрочкой платежа;
- банками и другими кредитно-финансовыми институтами в виде денежных ссуд для потребительских нужд;
-предпринимателями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме на потребительские цели.
Основные особенности потребительского кредитования:
- заемщики – отдельные лица;
- целевое назначение таких ссуд – использование их для удовлетворения потребностей населения
(для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки)
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
Первоначально потребительский кредит развивался при реализации торговыми фирмами крупных партий товаров частным лицам на условиях оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом в сумму платежа включался процент как плата за предоставленную рассрочку. По своей сути эта разновидность потребительского кредита близка к коммерческому кредитованию.
Впоследствии в эту сделку кроме двух участников (продавца и частного покупателя) включались посредники в виде специализированных финансовых компаний. Кредитором при этом становится не продавец, а финансовая компания, специализирующаяся на выдаче потребительских кредитов. Продавец получает от нее стоимость реализованного товара.
Сейчас в развитых странах именно финансовые компании - основные кредиторы по потребительскому кредиту.
Коммерческие банки кроме участия, а иногда и прямого контроля над финансовыми институтами потребительского кредита сами занимаются предоставлением таких ссуд в рамках кредитного рынка. При этом они могут выполнять ту же роль, что и финансовые компании, заключая договоры с торговыми фирмами и участвуя в кредитовании реализации товаров, либо выдают ссуды частным лицам в виде персональных кредитов, которые обычно не привязаны к определенной коммерческой сделке и поэтому более гибкие, хотя практически используются на те же цели. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его заработная плата и другие виды доходов, размеры расходов, наличие другой задолженности и т.д.
Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста и регулярности получения доходов основной частью населения.
Общее между коммерческим и потребительским кредитом:
Целью использования и коммерческого и потребительского кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.
