Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен заключаться в письменной форме, а договор об ипотеке и договор о залоге движимого имущества или прав на имущества в обеспечение обязательства по договору, который должен быть надлежаще удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке регистрируется в установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом порядке. Несоблюдение правил о регистрации и о форме договора залога, изложенных выше, влечет недействительность договора.
Залогодатель
В качестве залогодателя может выступать должник и третье лицо. Залогодателем вещи может быть собственник или лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. При этом лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, может заложить ее без согласия собственника в предусмотренных п. 2 ст. 295 ГК РФ случаях.
Залогодателем прав может выступать лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.
Отдельные виды залога
В зависимости от передачи заложенного имущества залогодержателю может быть залог с передачей залогодержателю и залог без передачи залогодержателю.
Если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодержателя. Имущество, на которое установлена ипотека, и заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (залог называется твердым). Предмет залога, который передан залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя. Если заложено удостоверенное ценной бумагой имущественное право, то эта бумага передается залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором.
Если находящееся в залоге имущество становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (залог называется последующим), то требование последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Предшествующий залог допускается при условии, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные в п. 1 ст. 339 ГК РФ, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям неисполнением этой обязанности.
Отдельными видами залога являются также залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде.
Залог товаров в обороте – это залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньшей по сравнению с указанной стоимостью в договоре о залоге. Отчужденные залогодателем товары в обороте перестают быть предметом залога с момента возникновения у залогодателя права собственности на них или права хозяйственного ведения. Залогодатель товаров в обороте ведет книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров об операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, в т.ч. их переработку, на день последней операции. Если залогодатель нарушает условия залога товаров в обороте, то залогодержатель может посредством наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.
Суть залога вещей в ломбарде состоит в том, что принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями – ломбардами, имеющими на это лицензию. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
Закладываемые вещи передаются ломбарду, который не вправе пользоваться и распоряжаться данными вещами. Ломбард обязан страховать за свой счет в пользу залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой согласно ценам на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард отвечает за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли из-за непреодолимой силы.
При невозвращении в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, он (ломбард) имеет право на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока передать это имущество в установленном для реализации заложенного имущества порядке (п.п. 3, 4, 6, 7 ст. 350 ГК РФ). После этого требование ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с ГК РФ. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и другими законами, являются ничтожными. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Отдельные вопросы правового регулирования предмета залога
В зависимости от того, у кого – залогодателя или залогодержателя – находится заложенное имущество, залогодатель или залогодержатель обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
-- страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования;
-- принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в т.ч. для защиты от посягательства и требований со стороны третьих лиц;
-- уведомлять немедленно другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Залогодатель и залогодержатель имеют право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения имущества, находящегося у другой стороны.
При грубом нарушении залогодержателем перечисленных выше обязанностей и создании тем самым угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.
Если иное не предусмотрено договором о залоге, риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель. Залогодержатель несет ответственность за полную (в размере действительной стоимости) или частичную утрату или повреждение (в размере суммы понижения стоимости независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю) переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности согласно ст. 401 ГК РФ. Если из-за повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может использоваться по прямому назначению, то залогодатель может отказаться от него и потребовать возмещения за его утрату. Договор о залоге может предусматривать обязанность залогодержателя возместить залогодателю и другие, причиненные утратой или повреждением предмета залога убытки. Залогодатель, который является должником по обеспеченному залогом обязательству, имеет право зачесть требования к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обеспеченного залогом обязательства.
Если иное не предусмотрено договором о залоге и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в т.ч. извлекать из него плоды и доходы. Кроме того, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или в безвозмездное пользование другому лицу или иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не установлено законом или договором и не вытекает из существа залога. Ничтожным является соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество. Необходимо отметить, что залогодержатель имеет право пользоваться переданным ему предметом залога только в предусмотренных договором случаях, регулярно представляя залогодателю отчет об использовании. Договором на залогодержателя может возлагаться обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
Если законом или договором не предусмотрено иное, замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя. При гибели или повреждении предмета залога, а также при прекращении в отношении него права собственности или права хозяйственного ведения по установленным в законе основаниям залогодатель имеет право в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если иное не установлено в договоре.
Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, имеет право истребовать его из чужого незаконного владения, в т.ч. из владения залогодателя (ст. ст. 301, 203, 305 ГК РФ). Если по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться предметом залога, переданным ему, то он вправе требовать от других лиц (в т.ч. и от залогодателя) устранения всяких нарушений его права, если даже эти нарушения и не связаны с лишением владения (ст. 304, ст. 305 ГК РФ).
