В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.
При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.
Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).
Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
механизмы страховой выплаты:
Автомобиль застрахован на сумму 100000 рублей, стоимость автомобиля - 200000 рублей, автомобиль попал в аварию и сумма ущерба - 120000 рублей.
Ø система пропорционального риска (по общему правилу)- размер страховой выплаты равен части убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Х= 100000*120000\200000= 60000.
Ø система первого риска - убытки возмещаются в полном объеме но в пределах страховой суммы. Х=100000
Основания освобождения страховщика от обязанности выплаты страховой суммы и основания для отказа в выплате.
Устанавливая право страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, несмотря даже на то, что страховой случай наступил, законодатель в гл.48 использует две конструкции — "освобождение от выплаты" и «право отказать в выплате». Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.
«Освобождение» – одно из оснований прекращения страхового обязательства в отношении данного страхового случая, т.е.освобождение от выплаты возможно полностью или частично и основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре. Основания освобождения:
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Таким образом, право страховщика отказать в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. Основания для отказа в выплате:
· если страховой случай не наступил;
· если страховой случай наступил, но отсутствуют доказательства размера причиненных убытков;
· если наступлению страхового случая сопутствуют обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, предусмотренные законом или договором;
· если страховому случаю сопутствуют обстоятельства, не освобождающие от выплаты, но дающие страховщику право отказать в выплате, предусмотренные законом или договором.
Договор поручения.
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. ГПХ: консенсуальный, реальный, по общему правилу (если не предусмотрено договором или законом) безвозмездный, фидуциарный (личное исполнение).Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.
Субъектный состав: поверенный (действует от имени доверителя по доверенности) и доверитель.
Предмет договора: совершение определенных юридических действий.
В ГК нет спец.правил, посвященных субъектному составу, форме договоров, сроку исполнения, цене договора (срок и цена - не существенные условия). По договору поручения услуга должна оказываться лично, привлечение третьих лиц без согласия доверителя не допускается. В случае передоверия выдается новая доверенность. По общему правилу, поверенный не отвечает за исполнение третьими лицами сделок, заключенных во исполнение договора поручения.
Обязанности доверителя:
· выдать поверенному доверенность на совершение действий, предусмотренных договором (за исключением только тех случаев, когда лицо может действовать без доверенности);
· обеспечить поверенного денежными средствами, необходимыми для исполнения поручения, а в случае их недостаточности, возместить понесенные поверенным расходы;
· выплатить поверенному вознаграждение, если договор возмездный;
· без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором.
Права доверителя: отменить поручение в любое время; отвести заместителя, избранного поверенным.
Обязанности поверенного:
· выполнить поручение доверителя в соответствии с его указаниями, которые должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными;
· исполнить данное ему поручение лично, за исключением случая передоверия поручения;
· сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;
· передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
· представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора.
Права поверенного:
· поверенный, действующий в качестве коммерческого представителя, вправе удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения;
· отступить от указаний доверителя в его интересах в случае, если не мог предварительно запросить доверителя либо не получил от него ответа на свой запрос в разумный срок, уведомив доверителя о допущенных отступлениях при первой возможности;
· поверенный, действующий в качестве коммерческого представителя, может получить право от доверителя отступать от его указаний без предварительного запроса, но с последующим уведомлением доверителя;
· передать исполнение поручения другому лицу (заместителю). Если заместитель поверенного указан в договоре поручения, поверенный не отвечает ни за его выбор, ни за ведение им дел. Если заместитель поверенного не указан в договоре, то последний отвечает за его выбор и за ведение им дел.
В случае смерти поверенного его наследники обязаны известить доверителя о прекращении договора и принять меры для охраны имущества доверителя.
