Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.
Страхованию, как системе денежных отношений присущи специфические признаки:
-денежные отношения в страховании всегда имеют в своей основе вероятностный или реализованный страховой риск,
-денежные отношения возникают по поводу формирования и использования фонда, предназначенного для определенной цели – удовлетворения при наступлении случайного события имущественных интересов участников страхования,
-формирование и использование страхового фонда основаны на принципе солидарной раскладки ущерба между участниками страхования.
Общественное назначение страхования можно рассматривать с экономической и социальной точки зрения.
С экономической:
-с помощью страхования происходит перенос риска на профессионала (страховую организацию), которая имеет специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывный процесс хозяйственной деятельности и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики,
-в процессе страхования мелкие взносы страхователей превращаются в инвестиционный капитал,
-страховые компании финансируют мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев.
С социальной позиции значение страхования:
-защита граждан на случай болезни, утраты трудоспособности,
-пенсионное страхование,
-страхование имущества, жилья и прочее.
Соглашение между страхователем и страховщиком оформляется договором.
Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса.
Существенными условиями страхования являются:
-размер страховой суммы,
-срок действия договора.
В личном страховании:
-о застрахованном лице,
-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В имущественном страховании:
-об определенном имуществе либо об имущественном интересе, являющемся объектом страхования,
-о характере события, на случай которого осуществляется страхование.
Функции страхования
сберегательная рисковая предупредительная контрольная
В рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.
В страховании жизни страхование сближается с кредитом при накоплении обусловленных денежных сумм. То есть происходит сбережение денег с помощью страхования. Тем самым страхование выполняет и сберегательную функцию.
Контрольная функция выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда.
В сфере страхования функционирует также и страховой рынок.
Страховой рынок – это сфера экономических отношений, где объектом купли продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Его участниками являются:
· Продавцы (страховщики)
· Объединения страховщиков (пулы, союзы страховщиков и др.)
· Покупатели (страхователи)
· Объединения страхователей (общества потребителей и т.п.)
· Посредники (страховые агенты и страховые брокеры)
· Инфраструктура: актуарии, аудиторы, страховое образование, оценка риска и ущерба.
