Система страхования вкладов

Воздействие центрального банка на стабильность банковской системы.

Система страхования вкладов

Одной из основных целей деятельности центральных банков мно­гих стран выступает обеспечение стабильности банковской системы. Для реализации данной цели центральные банки осуществляют посто­янный надзор за банковской деятельностью.

Объективные причины необходимости бан­ковского надзора:

значимость кредитных организаций для экономики (в силу их функций);

необходимость зашиты интересов клиентов кре­дитных организаций;

обеспечение правопорядка в банковской систе­ме;

поддержание конкуренции и недопущение монополизации бан­ковской деятельности; содействие повышению эффективности бан­ковской деятельности.

Эффективный надзор за банковскими учреждениями — обязатель­ный компонент устойчивой экономики, в которой банковская система играет центральную роль в осуществлении платежей, привлечении и распределении сбережений. Задача надзора — добиться, чтобы банки функционировали безопасно и надежно и обладали достаточным ка­питалом и резервами для покрытия рисков, возникающих в их деятель­ности.

Основная цель надзора за банковской деятельностью — защита ин­тересов вкладчиков банков и обеспечение стабильности банковской системы.

Система надзора за деятельностью кредитных организаций вклю­чает в себя следующие формы надзора:

— межгосударственный контроль;

— государственный контроль;

— ведомственный контроль;

— аудиторский контроль;

— учредительский контроль.

Межгосударственный контроль проводится в рамках различных объединений и группировок самостоятельных государств, практикую­щих координацию денежно-кредитной, валютной и финансовой по­литики.

Государственный контроль по отношению к банкам основан на со­вокупности различных законов, законодательств, постановлений, ин­струкций.

Ведомственный контроль осуществляется органами, ответственны­ми за проведение банковского надзора. Органы государственного управления банковским сектором можно условно разделить на две группы:

— органы общей компетенции (налоговые, таможенные и проч.),
для которых банковский сектор не является единственно приоритетным;

— органы специальной компетенции, ответственные за осуществ­
ление контроля за банковской деятельностью.

Поскольку организация надзора во многом обусловлена историче­скими традициями и национальными особенностями, принято выде­лять три группы стран:

— страны, в которых центральный банк разделяет обязанности по
надзору с другими государственными органами (США, Германия,
Франция, Япония и др.);

— страны, где центральный банк монопольно осуществляет над­
зор за кредитными организациями (Италия, Нидерланды, Россия);

— страны, в которых органы надзора отделены от центрального
банка (Канада, Швейцария).

В России деятельность кредитных организаций контролирует ЦБ РФ. Он осуществляет лицензирование банковской деятельности, текущий дистанционный надзор, инспектирование, проводит работу с проблемными кредитными организациями, а также участвует в ликви­дации кредитных организаций.

Лицензирование - неотъемлемая часть банковского надзора, по­скольку уже на этой стадии закладываются основы стабильности деятель­ности будущей кредитной организации и банковской системы в целом. В мировой практике при лицензировании предъявляются, как правило, требования к минимальному размеру уставного капитала, а также к руко­водителям кредитной организации и антимонопольные требования.

Банк России к вновь создаваемым кредитным организациям предъ­являет следующие требования:

— требования к минимальному размеру уставного капитала, его
структуре и качеству;

— требования к учредителям;

— квалификационные требования к высшему менеджменту кре­
дитной организации;

— организационно-технические требования.

Эти требования направлены на формирование стабильной, надеж­но функционирующей банковской системы.

Инструментами текущего надзора за деятельностью кредитных ор­ганизаций являются дистанционный надзор и инспектирование. Дис­танционный надзор - контроль за деятельностью кре­дитных организаций посредством сбора и анализа их отчетности. Достоинство дистанционного надзора его регулярный характер, недостаток — возможность получе­ния необъективных данных. Так как получить комплексную оценку финансового состояния кредитных организаций посредством дистан­ционного надзора нельзя, необходимы инспекционные проверки их деятельности. Задачи инспектирования:: контроль соблюдения кредитной организацией норм действующего законодательства, проверка правильности и достоверности со­ставления отчетности и оценка общего финансового состояния кре­дитной организации. На основании данных дистанционного надзора и инспектирования центральный банк обеспечивает стабильность дея­тельности кредитной организации и банковской системы в целом. В случае обнаружения проблем в деятельности кредитной организации центральный банк может потребовать у нее проведения мероприятий, направленных на улучшение финансового состояния

В процессе функционирования коммерческого банка может сло­житься ситуация, когда кредитный институт становится неспособным исполнять собственные обязательства в срок и в полном объеме. При­чиной тому может стать рискованная кредитная политика, неадекват­ная оценка кредитных рисков, некомпетентность банковского ме­неджмента и т.д. Для исправления данной ситуации необходимо про­ведение мероприятий по реструктуризации кредитной организации.

Под реструктуризацией кредитной организации понимается ком­плекс мер, направленных на преодоление ее финансовой неустойчи­вости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации. Проведение этих мероприятий необходимо для обеспечения сохранности средств вкладчиков, а также для поддержа­ния доверия населения к национальной банковской системе и нацио­нальной денежной единице.

В России для осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций в 1998 г. было учреждено Агентство по рест­руктуризации кредитных организаций({АРКО). Непосредственной при­чиной создания АРКО именно в этот период стал тяжелый финансо­вый кризис, поразивший всю экономическую систему страны.

Основная цель деятельности АРКО - преодоление финансо­вой неустойчивости, восстановление платежеспособности значимых для отечественной экономики кредитных организаций. Основные функции АРКО:

— принимать под свое управление кредитные организации;

— участвовать в формировании органов управления кредитных
организаций, находящихся под управлением АРКО;

— осуществлять мероприятия по реструктуризации кредитных ор­
ганизаций, находящихся под управлением АРКО;

— привлекать необходимые финансовые средства для реализации
мероприятий по реструктуризации кредитных организаций;

— создавать организации, в том числе кредитные, необходимые
для осуществления задач и функций АРКО;

— взаимодействовать с Правительством Российской Федерации и
Банком России при осуществлении мероприятий по реструктуризации
кредитных организаций.

Деятельность АРКО вряд ли можно признать эффективной, поэто­му было принято решение о его ликвидации.

— На сегодняшний день для обеспечения стабильности банковской системы создан институт страхования вкладов. Непосредственным ис­полнителем работы по обеспечению функционирования данной сис­темы является Агентство страхования вкладов (АСВ).