Тема: Экономическая сущность понятий

Перечень вопросов по курсу «Банковские продукты и услуги».

1.1. Понятия банковской операции, банковского продукта, банковской услуги, банковской технологии.

Банковский продукт
Деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.
Банковская услуга
Разновидность конкретного банковского продукта, выраженная в действиях Банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента.
Банковская операция
Технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий сотрудников банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги.

Банковские технологии - это совокупность различных телекоммуникационных, информационных технологий, компьютерных сетей, программных продуктов, внутренних процедур, моделей управления рисками и т.д., используемых в банках.

К банковским технологиям относятся средства криптографической защиты конфиденциальной информации в кредитно-финансовых организациях, технология выпуска и защиты кредитных карт, защита внутренней информации банка от несанкционированнногг доступа или потери данных, это офисная компьютерная сеть, информационные технологии для работы с хранилищами данных в банках, системы безопасности и слежения, требования к банкоматаам и кассовым узлам, технологии осуществеления инкассации и перевода денежных средств.

1.2. Особенности банковских услуг.

Специфическими характеристиками банковских услуг являются:
• абстрактность (неосязаемость и сложность для восприятия);
• неотделимость услуги от источника;
• непостоянство качества (неодинаковость) услуг;
• несохраняемость банковских услуг;
• договорный характер банковского обслуживания;
• связь банковского обслуживания с деньгами;
• протяженность обслуживания во времени;
• вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

Во-первых, банковские услуги более абстрактны и порой, их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента удовлетворения потребности. Традиционные банковские услуги материализируются в действиях конкретного операционного работника банка. В связи с ростом абстрактности, стандартизированности банковского продукта банкам - производителям необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества предоставляемых банковских услуг.

Во-вторых, электронные банковские услуги подразумевают наличие ряда посредников, взаимодействует с которыми потребитель банковского продукта удаленно, используя каналы связи. Клиент, получая абстрактно электронный доступ к банковскому продукту, может не представлять какая череда посредников его предлагает.

В-третьих, рынок электронных банковских услуг отличается высокой обезличенностью.

В-четвертых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от традиционных банковских продуктов, удовлетворение потребности в электронных продуктах требует повышенный интеллектуальный, культурный, образовательный, правовой потенциал.

В-пятых, неотделимость услуги от источника предоставления. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. По мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской отрасли источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь, терминалы). Автоматизация, прежде всего, обуславливает переход к стандартизированным продуктам, комплексному банковскому облуживанию.

В-шестых, непостоянство качества услуг. Хотя многие банки предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков. С внедрением средств автоматизации значение этой характеристики несколько снижается: банковский автомат оказывает стандартные услуги всем клиентам, независимо от времени дня, поведения или внешнего вида потребителя. Непостоянство качества у автоматизированных банковских услуг может возникать, в основном, в связи с различиями используемых банками технологий.

В-седьмых, несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Спрос на них меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток.

В-восьмых, экстерриториальность и интерактивность обслуживания. Это проявляется в возможности удовлетворения потребности клиента в управлении активами вне зависимости от местонахождения и времени суток в режиме самообслуживания.

В-девятых, множественность каналов доступа и общедоступность к системе предусматривает возможность удовлетворения потребностей клиента, используя при этом индивидуальные различные каналы доступа.

1.3. Различия понятий банковская услуга и банковская операция

Банковский продукт - это законченный комплекс услуг и операций по нормальному ростовщичеству. Например, пресловутая депозитно-кредитная схема для освобождения предприятия от налогов на прибыль. Кстати, и факторинг, не может рассматриваться как типовая услуга.
Банковская услуга - это типовая операция банка, выведенная на клиента. Перекинуть деньги за бугор, например. Банк абсолютно спокойно сам совершает эти операции в рамках реализации ряда продуктов (клиент о них может и не подозревать).
Банковская операция, в моем понимании, это типовое обособленное действие в рамках организации финансового потока. Типа проводки.