Договор имущественного страхования и его виды

Договор имущественного страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор реальный, но по соглаше­нию сторон может быть консенсуальным, алеаторный, возмездным, двусторонне обязывающий.

Существенные усло­вия:

Ø об имуществе либо ином имущественном интересе, являю­щемся объектом страхования;

Ø о характере события, на случай наступления кото­рого осуществляется страхование (страхового случая);

Ø о размере страховой сум­мы;

Ø о сроке действия договора.

Виды имущественного страхования.

►1. Страхование имущества, т.е. риска утраты (гибели), недостачи или повреж­дения определенного имущества. Если указанная в договоре страховая сумма превыша­ет страховую стоимость, договор в части такого превышения является ничтож­ным (так как в этой части отсутствует страховой интерес).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Если в период действия договора страхования права на застрахованное иму­ществоперешли от страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу, права и обязанности по договору страхования имущества переходят в силу закона к новому обладателю прав на это имущество, т.е. обязательство стра­хования следует за страховым интересом.

►2. Страхование гражданско-правовой ответственности - две разно­видности:

ØА) страхование риска деликтной ответственности, возникающей вследствие внедоговорного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может быть застрахован риск ответ­ственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. Последнее должно быть названо в договоре — в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого стра­хователя. Выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу стра­хователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

ØБ) страхование риска договорной ответственности, возникающей вследствие нарушения условий гражданско-правового договора. Такой вид стра­хования возможен в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, но может быть при этом как добровольным, так и обязательным. В отличие от стра­хования деликтной ответственности по данному договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий названным требованиям, ничтожен. Выгодоприобретателем во всех случаях является сторона, перед которой страхователь должен нести договорную ответственность.

►3. Страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предприни­м. деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Может быть застрахован только предприним. риск самого стра­хователя и только в его пользу. Если стра­хователь укажет в договоре выгодоприобретателя, это ус­ловие будет ничтожным, а договор будет считаться заключенным в пользу страхователя.

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).

К обязательномуимущественному страхованию относятся:

1) Страхование имущества, находящегося в залоге

2) Сданного на хранение в ломбард

3) Вкладов граждан в банках - до 1 400 000 руб.

4) Страхование в пользу получателя рентыриска ответственности за неисполнение обязательств плательщиком ренты.

5) Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и переданного во владение и пользование (например, религиозным организациям).

6) В некоторых случаях аренда тр.-ных средств (ст. 637 ГК – с экипажем).

7) Риск гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражд. ответственности владельцев транспортных средств». – ОСАГО)

Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая стоимость имущества — это его действительная стоимость в месте его нахожденияв день заключения договора страхования; страховая стоимостьпредпринимательского риска — это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, указанная в договоре или нескольких договорах, превышает страховую стоимость, то договор по общему правилу является ничтожным в той части страховой суммы, котораяпревышает страховую стоимость. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков ( двойное страхование ), то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. От двойного страхования следует отличать страхование от разных страховых рисков. Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков.

При наступлении страхового случая страхователь (или намеренный воспользо­ваться правом на страховое возмещение выгодоприобретатель) обязан в первую оче­редь незамедлительно уведомить об этом страховщика и принять разумные и доступ­ные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием:

Ø по требованиям из договора страхования риска деликтной ответственности - общий срок – 3 года;

Ø по всем иным требованиям, вытекающим из имущественного страхования - специальный срок – 2 года.

ВОПРОС 95.