Страхование является способом минимизации рисков. При этом страхование нельзя считать способом обеспечения исполнения обязательства. Его назначение состоит не в несении ответственности вместе с основным должником, а в выплате страхового возмещения при наступлении возможных и случайных обстоятельств.
Страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления
определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Законодательные нормы содержатся в главе 67 ГК, пар. 2 главы 35 ХК. Базовым НПА является Закон Украины «О страховании». Поскольку страхование является видом финансовых услуг, на него распространяются положения Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Правовое регулирование страхования на уровне подзаконных НПА:
- Положение о порядке проведения деятельности страховыми посредниками;
- Положение о регистрации страховых и перестраховых брокеров и ведении государственного реестра.
Для каждого вида страхования страхователем разрабатываются отдельные локальные акты – правила страхования, которые подлежат регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.
Основные страховые понятия
Страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.
Страховой случай - событие, которое предусмотрено договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплаты страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу.
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствие с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщикомв соответствие с условиями договору страхования при наступлении страхового случая.
Страховое возмещение - страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.
Франшиза - часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствие с договором страхования.
Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствие с договором страхования.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.
Понятие и содержание договора страхования
Понятие: По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.
Характеристика: двусторонний (часто в пользу 3-го лица); возмездный; как правило, реальный; с отлагательным условием (наступление страхового случая).
Стороны:
- страховщик – юридическое лицо, оказывающее услуги по страхованию;
- страхователь – любое лицо.
В структуре договорных связей может присутствовать застрахованное лицо или выгодоприобретатель.
Особые требования, предъявляемые к страховщику:
* создан в организационно-правовой форме хозяйственного общества (кроме ООО);
* не менее трех участников;
* наличие полностью оплаченного уставного и гарантийного капиталов;
* формирование уставного каптала исключительно денежными средствами (и только частично определенными ценными бумагами);
* наличие лицензии на каждый вид страхования.
Предмет:
- имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью и здоровьем лица, его трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование), с правами на имущество (имущественное страхование) и гражданско-правовой ответственностью за ущерб, причиненный страхователем (страхование ответственности).
Форма: обязательная письменная, несоблюдение влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной при составлении страхового полиса или сертификата.
Существенные условия:
- предмет договора;
- страховой случай;
- размер денежной суммы или страховая выплата, которую страховщик обязан выплатить;
- размер страхового платежа и сроки его уплаты;
- срок договора;
- условия осуществления страховой выплаты;
- права и обязанности сторон;
- порядок изменения и прекращения договора и др.
