Поиск: Рекомендуем: Почему я выбрал профессую экономиста Почему одни успешнее, чем другие Периферийные устройства ЭВМ Нейроглия (или проще глия, глиальные клетки) Категории: Астрономия Биология География Другие языки Интернет Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Механика Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Транспорт Физика Философия Финансы Химия Экология Экономика Электроника	Главная О нас Популярное ТОП Новые страницы Случайная страница Контакты FAQ ЗАКАЗАТЬ РАБОТУ Глава. Совершенствование системы регулирования финансового рынка: тенденции, проблемы, перспективы. ⇐ Предыдущая123 3.1 Правовое регулирование деятельности коммерческих банков РФ. Банковская деятельность во всех государствах относится к числу наиболее регулируемых. Это связано с тем, что в банках хранится значительная часть денежных ресурсов и ценностей, которые принадлежат хозяйствующим субъектам и населению, через банки проходит основная часть расчетов между предприятиями и предприятий с бюджетом. От состояния банков зависит способность эффективно функционировать и развиваться всей национальной экономики и отдельных ее отраслей. Специфика банков состоит в том, что они не производят товаров, их услуги связаны с удовлетворением специфических потребностей других предприятий и населения в финансовых инструментах, денежных ресурсах, платежных средствах. Структура имущества банков, их активов и обязательств имеет существенные отличия по сравнению с предприятиями других отраслей экономики. Специфичны и рынки, на которых оперируют банки. Это денежные рынки, рынки финансовых инструментов и их производных, рынки финансовых и инвестиционных услуг. Коммерческие банки действуют в качестве самостоятельных предприятий — юридических лиц. Они обладают всеми присущими юридическим лицам правами и обязанностями в соответствии с нормами общегражданского законодательства. В то же время практически во всех государствах существует специальное законодательство, регулирующее деятельность коммерческих банков. Являясь самостоятельными коммерческими предприятиями, банкиры своей деятельности должны руководствоваться нормами конституции — основного закона государства, соблюдать требования гражданского, трудового, налогового и административного законодательства, законодательных актов, регулирующих функционирование национальной банковской системы и взаимоотношения между хозяйствующими субъектами, а также нормативными актами центрального банка и государственных органов исполнительной власти, регламентирующими отдельные направления банковской деятельности и порядок осуществления отдельных операций кредитными организациями. [20] К специальным законодательным актам, регламентирующим банковскую деятельность в Российской Федерации, относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О валютном регулировании и валютном контроле» и другие федеральные законы, содержащие правовые нормы, устанавливающие требования к банкам и порядку осуществления банковских операций, регулирующие взаимоотношения кредитных организаций с другими участниками гражданского оборота. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет статус, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации, устанавливает принципы взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями в процессе выполнения им своих функций и задач, включая осуществление банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Закон также определяет полномочия ЦБ РФ по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Банк России, по вмешательству в деятельность кредитных организаций в случае возникновения ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности национальной банковской системы. Проводимые Банком России регулирование и надзор не касаются оперативной деятельности банков, а определяют исходные требования к созданию и функционированию банков и кредитных учреждений. Основными сферами регулирования Банка России являются: лицензирование и регистрация банков и кредитных учреждений; установление экономических нормативов, которых должны придерживаться коммерческие банки в своей деятельности. Правила лицензирования банковской деятельности предусматривают обязательность представления учредителями банковских учреждений в Банк России соответствующей документации, позволяющей ему решать вопрос об обоснованности и целесообразности появления нового субъекта банковского бизнеса. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 была выдана ОАО Сбербанку 08.08.2012 г. В полномочия Банка России по надзору входят: наблюдение за экономическими результатами деятельности субъектов банковской системы на основе представляемой ими отчетности; организация и осуществление проверок операций, финансовых результатов и отчетности. Основными формами отчетности, представляемой всеми банками (кредитными учреждениями) в Банк России, являются ежемесячные балансы и расчеты установленных экономических нормативов. В результате Банк России имеет систематическую информацию о выполнении каждым банком нормативов достаточности капитала, ликвидности баланса и максимального риска на одного заемщика.     3.2. Государственное регулирование финансовых рынков на примере Сбербанка России Для сбора необходимых данных для написания дипломной работы мною была пройдена, в период с 25 марта по 21 апреля 2013 года, преддипломная практика в отделение Сбербанка России №893/200 в г. Данкове Липецкой области. При прохождении преддипломной практики я закрепил знания, умения и навыки, полученных в процессе обучения. Общая характеристика Сбербанка России Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках. Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG. [30] За период с 26.03-20.04 2013г. мною было отслежено изменение курса валют Центрального банка и Сбербанка. Таблица 1 Курсы ЦБ РФ по валюте "Доллар США" за период с 26.03.2013 по 20.04.2013 Дата Количество Курс к рублю Изменения 20.04.2013 1 31,4605 -0.2546 19.04.2013 1 31,7151 +0.4831 18.04.2013 1 31,2320 -0.2192 17.04.2013 1 31,4512 +0.1461 16.04.2013 1 31,3051 +0.3743 13.04.2013 1 30,9308 +0.0494 12.04.2013 1 30,8814 -0.1222 11.04.2013 1 31,0036 -0.2050 10.04.2013 1 31,2086 -0.4058 09.04.2013 1 31,6144 -0.0063 06.04.2013 1 31,6207 -0.0996 05.04.2013 1 31,7203 +0.3285 04.04.2013 1 31,3918 +0.2740 03.04.2013 1 31,1178 +0.0085 02.04.2013 1 31,1093 +0.0259 30.03.2013 1 31,0834 +0.0872 29.03.2013 1 30,9962 +0.1332 28.03.2013 1 30,8630 -0.0104 27.03.2013 1 30,8734 +0.1149 26.03.2013 1 30,7585 -0.1740 Из данных таблиц мы видим, что в ЦБ РФ в период с 03.04.2013 г. по 11.04.2013 курс доллара по отношению к рублю повышался. 11.04. 2013 произошел резкий скачок вниз. После этого доллар медленно начал подниматься. 18.04 курс опустился, а 19.04 – наблюдался резкий подъем. Таблица 2 Курсы Сбербанка РФ по валюте "Доллар США" за период с 26.03.2013 по 20.04.2013 Дата	Покупка руб.	Продажа руб.
2013-04-20	31,1	32
2013-04-19	31,1	32
2013-04-18	30,95	31,85
2013-04-17	30,85	31,75
2013-04-16	30,85	31,75
2013-04-13	30,6	31,5
2013-04-12	30,4	31,3
2013-04-11	30,4	31,3
2013-04-10	30,7	31,6
2013-04-09	30,85	31,75
2013-04-06	31,2	32,1
2013-04-05	31,25	32,15
2013-04-04	31,1	32
2013-04-03	30,95	31,85
2013-04-02	30,65	31,55
2013-03-30	30,55	31,45
2013-03-29	30,55	31,45
2013-03-28	30,45	31,35
2013-03-27	30,4	31,3
2013-03-26	30,3	31,2

Анализируя, выше представленную таблицу, мы видим, что в период с 3 по 11 апреля наблюдался подъем цен на доллар. Однако, 12 апреля курс упал на уровень, ниже минимальной цены отмечавшейся в этом месяце. После чего последовало плавное повышение цен.

График 1. Сравнение курса валют ЦБ РФ и Сбербанка (доллар США)

График 1 наглядно показывает ценовые колебания стоимости валюты в этом месяце.

Таблица 3

Курсы ЦБ РФ по валюте "ЕВРО" за период с 26.03.2013 по 20.04.2013

В этот же период также продолжала расти цена и на Евро. Здесь мы наблюдаем аналогичную ситуацию, что и с долларом. В период с 3 по 11 апреля происходит рост цен на валюту.

График 2. Сравнение курса валют ЦБ РФ и Сбербанка (ЕВРО)

На Графике 2 просматривается резкий подъем курса Евро, в период с 3 по 6 апреля. В период с 7 по 11 апреля цена начинает опускаться. А с 13 – плавно идет вверх.

Из данных таблиц и графиков можно сделать следующий вывод: Сбербанк продает валюту по курсу не много превышающий курс ЦБ РФ, а покупает по низкому курсу.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ является важным инструментом регуляторной политики в сфере финансов и от нее напрямую зависят и размеры процентных ставок коммерческих банков. Как известно, с 14 сентября 2012 года ЦБ РФ была увеличена ставка рефинансирования на 0,25 процентного пункта и, таким образом, она составила в целом 8,25. Соответственно были повышены на 0,25 процентного пункта и процентные ставки по операциям Банка России. В настоящее время ставка рефинансирования остается неизменной – 8,25 %.

Такое решение ЦБ было принято не случайно, поскольку в последнее время наметился серьезный рост цен и вместе с ним возросли инфляционные ожидания, увеличивающие риски превышения среднесрочных ориентиров Банка России по инфляции, а также была пересмотрена оценка перспективы экономического роста страны. [26]

Сравним ставку рефинансирования ЦБ РФ и ставки по кредитам и вкладам в Сбербанке.

Потребительский кредит

Среднестатистическая процентная ставка по потребительскому кредиту Сбербанка равна 12,2 %. Что превышает ставку рефинансирования.

График 3. Сравнение ставки потребительского кредита Сбербанка и ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Жилищный кредит.

Средний процент по жилищному кредиту составляет 11,5%.

График 4. Сравнение ставки потребительского кредита Сбербанка и ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Автокредит.

Процентная ставка по автокредиту в Сбербанке составляет 16%, что почти в разы превышает ставку рефинансирования.

График 5. Сравнение ставки автокредита кредита Сбербанка и ставки рефинансирования ЦБ РФ.

При проведении анализа мы выяснили, что ставка рефинансирования всегда остается ниже ставок по кредитам в Сбербанке. Уровень ставки рефинансирования ЦБ России является для коммерческих банков одним из главных индикаторов, характеризующих основные направления его кредитно-денежной политики. Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, так как предельная величина процентов за кредит, признаваемых расходом в соответствии с налоговым кодексом РФ, принимается равной ставке рефинансирования Банка России, увеличенной в 1,1 раза по кредитам в рублях, и 15% - по кредитам в иностранной валюте. Сверх этой величины проценты выплачиваются из прибыли. Банковский процент является своеобразной ценой кредита, используемой в качестве стимула коммерческой деятельности. Как всякая цена, цена кредита подвержена определенным колебаниям. Его величина зависит от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитор, уменьшая определенную денежную сумму должнику. В каждой кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, которая является как бы платой за риск. На уровне кредитных ставок отражается степень риска кредитных вложений: чем больше последняя, тем выше устанавливаемая процентная ставка. Их изменения зависят от состояния экономики, темпа инфляции, направления денежно-кредитной политики государства. Снижение ставки рефинансирования приводит к уменьшению процентной ставки за кредит и способствует кредитной экспансии.

Система страхования вкладов.

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ). В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Число банков-участников – 889 (данные на 14 мая 2013 г.), размер фонда — 231 млрд., страховых случаев — 131.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство. Количество ликвидационных процедур в отношении банков - 298, количество завершенных ликвидационных процедур - 184.

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. Количество проектов санации банков, в которых Агентство приняло участие - 19. [25]

Агентством по страхованию вкладов Сбербанк России 11 января 2005 г. включен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов (номер банка по реестру — 417). В связи с этим, начиная с указанной даты, вклады, размещенные физическими лицами в банке, считаются застрахованными.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не боле 700 000 рублей.

3.2. Разработка предложений по совершенствованию системы государственного регулирования финансового рынка.

Вопрос о развитии рынка финансов в нашей стране всегда остается наиболее актуальным, но до сих пор нет целостной концепции. 1 сентября 2013 г. в России упразднена Федеральная служба по финансовым рынкам, ответственная ранее за развитие национального рынка ценных бумаг, а ее полномочия переданы Банку России. Таким образом, на базе данного субъекта регулирования создан мегарегулятор финансового рынка.

В целом, позитивно оценивая укрупнение государственного регулирующего органа, мы должны признать, что выбор Правительства (создание мегарегулятора именно на базе Банка России) сопряжен с рядом рисков. КАКИХ, ЧТО ПРЕДЛАГАЕТЕ,ЧТОБЫ ИХ ИЗБЕЖАТЬ?

Заключение

Для поиска оптимальной модели рыночных отношений, в современных условиях реальной ситуации на финансовом рынке России, необходимо проводить новые исследования и новые выработки научно-обоснованных рекомендаций, их совершенствования и развития в процессе реализации. Выше изложенное и явилось аспектом для определения актуальности темы выпускной квалификационной работы. Целью данной работы являлось совершенствование государственного регулирования финансового рынка России.

Для того чтобы достичь поставленной нами цели мы:

- изучили теоретическую основу финансового рынка и его механизмы;

- провели анализ деятельности государства по регулированию финансового рынка и состояния финансовых рынков России;

- выявили проблемы гос. регулирования финансового рынка

- разработали мероприятия по совершенствованию финансовых рынков России.

В первой главе ВКР была изучена теоретическая основа данной темы.

Мы рассмотрели такие понятие как «финансовый рынок» (точки зрения различных авторов на это понятие), «финансовые инструменты», «финансовые обязательства» и др. Было проштудировано большое количество учебной литературы, научных статей, монографий по данной теме. Рассмотрели структуру финансового рынка.

Во второй главе нами были проанализированы нормативно-правовые акты регулирования финансового рынка России. Это такие акты как федеральный закон «О рынке ценных бумаг», федеральный закон «Об акционерных обществах», федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» и др. В этой главе мы выяснили, что все виды профессиональной деятельности на финансовом рынке, предусмотренные законодательством России о ценных бумагах, осуществляют на основе специального разрешения — это лицензия, которая выдается Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР РФ). Также был проведен анализ текущего состояния финансового рынка.

В третьей главе нами была рассмотрена деятельность Центрального банка России по отношения к Сбербанку России. И были изложены предложения по совершенствованию государственного регулирования финансового рынка.

Мы предложили создать благоприятный налоговый климат. Для этого необходимо:

1. усовершенствовать режим налогообложения услуг, которые предоставляется участникам финансовых рынков;

2. Усовершенствовать процесс налогообложения доходов физических лиц, которые получают его в результате проведенных операций с финансовыми инструментами;

3. Усовершенствовать режим налогообложения тех организаций, которые являются участниками финансового рынка.

Следующей мерой по совершенствованию финансового рынка, которую мы предложили – усовершенствование нормативно-правового регулирования финансовых рынков. Для этого необходимо:

•   снизить административные барьеры и упростить процедуру гос. регистрации по выпуску ценных бумаг;

•   принять действенные меры и предупредить недобросовестную деятельность на финансовом рынке.

Также помимо решения вышеуказанных предложений необходимо провести повышение эффективности контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по финансовым рынкам.

В итоге можно сделать вывод, что регулирование финансовых рынков должно полностью проходить под строгим контролем со стороны государства. При этом не допустим авторитарный подход к этому вопросу. В существующих на данный момент условий централизованного регулирования авторитарный подход может сильно навредить  развитию уникальности и самостоятельности всех секторов финансового рынка. Подобное положение обратило бы рынки финансов в некоторый придаток гос. управления, а национальная экономика снова может оказаться под угрозой. Следовательно, государственное регулирование финансовых рынков должно носить вспомогательный и направляющий характер. Только при соблюдении этих условий будет достигнута высшая эффективность в регулировании рынков финансов.

Дата добавления: 2018-11-10; Мы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 308 | Нарушение авторских прав

Лучшие изречения:

Начинать всегда стоит с того, что сеет сомнения. © Борис Стругацкий
==> читать все изречения...

2298 - | 2049 -