Оспаривание правильной информации

 

Не существует волшебной палочки, которая помогла бы в мгновение ока восстановить вашу кредитоспособность, и все-таки можно кое-что сделать даже в том случае, если все сведения, которые имеются в вашем кредитном досье, – горькая, но правда.

Какие же есть варианты?

Просто ждать. По мере того как информация устаревает, она становится все менее значимой. Как говорилось в предыдущей главе, рано или поздно все негативные сведения будут удалены из вашего досье. Кроме того, даже если информация еще присутствует, но она уже достаточно старая, ее относительный вес при расчете кредитного балла становится все меньше. При прочих равных условиях наибольшее значение при расчете кредитного балла имеет информация не более двухгодичной давности.

Выстраивать кредит, несмотря ни на что. Вместо того чтобы просто ждать, сделайте шаг вперед и начните накапливать в своем кредитном досье какой-то позитив. Это очень важно. Избавиться от негативной информации недостаточно, для хорошей кредитной репутации нужна позитивная информация, сведения, подтверждающие вашу платежеспособность и добрую волю. Отсутствие кредитной истории с точки зрения кредитного рейтинга ничем не лучше негативной информации.

Если у вас открыты лишь одна-две кредитные карты или кредитные линии (или их вообще нет), надо завести себе еще что-нибудь. Подробнее поговорим об этом чуть ниже в разделе «Построение кредита».

Оспаривать. Как уже отмечалось выше, вы всегда можете оспорить негативную информацию, содержащуюся в кредитном досье, направив свои возражения в кредитное бюро. Если достоверность сведений невозможно проверить, они должны быть удалены. Это может сработать, если речь идет об очень старых долгах, затерявшихся в архивах кредитора. Имейте в виду, однако, что после проверки эта информация может всплыть снова. (Кредитные бюро должны предварительно проинформировать вас о возвращении в кредитное досье удаленной ранее информации, но такое случается нечасто.)

Попросить прощения. Один из способов удаления достоверной, но негативной информации из кредитного досье – просто попросить кредитора сделать это.

Это бывает возможно, если вы долгое время платили исправно, но допустили несколько просроченных платежей по достаточно уважительным причинам (болезнь, переезд, развод и т. п.). Не стоит тратить силы и время на уговоры кредитора, если у вас много просроченных платежей в течение длительного времени и нет уважительных причин, позволяющих оправдаться.

Согласно рекомендациям Федерального совета по надзору за финансовыми институтами, кредиторы могут давать такие поблажки не чаще одного раза за год и не чаще двух раз за пять лет. Давность счета должна быть не менее девяти месяцев, заемщик должен показать, что он готов и способен платить исправно, и сделать как минимум три своевременных платежа подряд.

Самая большая трудность заключается в том, как найти в кредитной организации человека, который сможет и захочет вам помочь, и убедить его сделать это. Рекомендую демонстрировать крайнюю степень любезности. Но при этом будьте настойчивы. Если этот сотрудник не может помочь, просите соединить вас с вышестоящим начальством. При необходимости перезвоните еще раз.

Обратиться за помощью к профессионалам. Если в вашем кредитном досье много негативных записей, возможно, имеет смысл выйти на специализированную фирму, которая занимается восстановлением кредитоспособности. Иногда это бывает полезно, но будьте осторожны. Прежде чем обращаться в такую организацию, прочтите предостережения, указанные ниже.

Поскольку содержимое кредитного досье имеет очень большое значение, давайте повторим правила, которым стоит следовать, оспаривая какую-либо информацию.

 

Ваши письма должны быть лаконичными.

– По возможности пишите письма от руки (но только если ваш почерк легко читается).

– Ведите учет всех телефонных звонков.

– Сохраняйте копии всей корреспонденции.

– Посылайте письмо заказной почтой.

– Оспаривайте неточности, обращаясь сначала к самим кредиторам, а потом, если понадобится, в кредитные бюро.

– Будьте любезны, но настойчивы.

 

Если ничего не получается

 

Что делать, если вы законно оспариваете информацию, содержащуюся в кредитном досье, но ни от кого не можете добиться толку?

Приведем пример. Шана купила машину у дилера, который оказался мошенником. Пока шло следствие, она перестала платить по кредиту по совету прокуратуры штата, откуда получила письмо, где утверждалось, что информации об этом в кредитном досье не будет. Но информация появилась, и ее обращения в кредитное бюро ничего не дали.

Вот несколько вариантов дальнейших действий:

1. Пожалуйтесь регуляторам. Вы можете подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле и в Бюро защиты финансовых прав потребителей. Оттуда вашу жалобу должны переслать в соответствующие кредитные бюро, которые обязаны дать ответ.

2. Наймите адвоката. Есть правозащитники, которые специализируются на подаче исков против кредитных организаций и агентств кредитной информации. Если адвокат не рекомендует обращаться в суд, попросите его написать нужные письма от вашего имени.

3. Приложите к своему досье заявление. Вам разрешается дополнить досье своим заявлением любого содержания, но объемом не более 100 слов, где вы можете изложить свою позицию. Это может оказаться полезным, тем не менее имейте в виду, что при вычислении кредитного балла ваше заявление в расчет не принимается, а зачастую только балл и имеет значение.

 

Построение кредита

 

Мы уже много говорили о том, как важно иметь позитивную кредитную историю. Но, если ваша кредитная репутация подмочена или кредитной истории вовсе нет, начать бывает очень трудно. Вот несколько заслуживающих внимания стратегий.

 

1. Получите обеспеченную залогом кредитную карту. Кредитная карта крупного эмитента может стать вашим лучшим другом в деле исправления кредитного досье (если, конечно, вы будете платить по ней своевременно). Вы можете получить обеспеченную кредитную карту Visa или MasterCard, внеся залог, начальный размер которого обычно составляет от 200 до 500 долларов. Пользуйтесь ею как обычной картой и проследите, чтобы об этом сообщили в кредитные бюро, иначе толку от этого с точки зрения улучшения кредитоспособности будет немного.

2. Воспользуйтесь чужой кредитной репутацией. Если у вас есть член семьи с безупречной кредитной историей, он может оказаться вам полезен. Попросите его включить вас в число авторизованных пользователей его кредитной карты. Вам не придется даже прикасаться к этой карте (кстати, не возникнет и соблазна оплачивать с ее помощью свои счета).

Если эмитент сообщит о вашем статусе авторизованного пользователя кредитной карты в кредитные бюро (большинство кредиторов так делают), вся история этой карты станет и вашим достоянием. Таким образом, у вас в одночасье появится кредитная карта с 10-летней безупречной историей платежей. Только не злоупотребляйте этой привилегией. Не пользуйтесь этой картой (она все-таки не ваша), а когда ваш кредитный рейтинг будет восстановлен, попросите ее владельца исключить вас из числа авторизованных пользователей. Предупреждение: если владелец карты будет допускать просрочки платежей, пострадает не только его кредитный рейтинг, но и ваш.

Примечание. Во время бума на рынке недвижимости фирмы по восстановлению кредитоспособности использовали этот трюк, включая в число авторизованных пользователей кредитных карт совершенно случайных людей. Кто-то таким образом «покупал» себе улучшение кредитной истории, чтобы можно было претендовать на ипотечный кредит. В результате этих злоупотреблений компания FICO несколько изменила формулу расчета, придав авторизованным пользователям меньший удельный вес. Однако это не касается членов семьи, проживающих по одному и тому же адресу, и, если новый пользователь не будет позволять себе накапливать долги на карте или опаздывать с платежами, вреда от него никому не будет.

Заполучив тем или иным способом кредитную карту солидного эмитента, выждите от четырех до шести месяцев, а затем откройте себе кредитный счет в каком-нибудь из крупных магазинов. Затем по прошествии нескольких месяцев обзаведитесь еще каким-нибудь кредитом, например автомобильным. Таким образом вы создаете опорные точки для появления позитивной информации в вашем досье. Желательно иметь четыре-пять таких кредитных счетов, по которым, естественно, платить нужно вовремя и следить, чтобы баланс, то есть плохой долг, был минимальным.

Все это, конечно же, требует времени, но вы сможете увидеть существенные улучшения в своем кредитном рейтинге уже через год-полтора, если будете твердо держаться выбранной стратегии.