Подходы к определению микрофинансирования. Роль и значение данного финансового инструмента

Микрофинансирование является инструментом экономического развития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. Как правило, программы микрофинансирования направлены на решение следующих задач:

- финансирование стартующих предпринимателей;

- венчурное кредитование как стартующего бизнеса, так и рискованных проектов уже функционирующего бизнеса;

- расширение доступа к внешним источникам финансирования предпринимателей – собственников небольшого бизнеса и не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием. В качестве причин, ограничивающих доступ к традиционному кредитованию, могут выступать различные обстоятельства: общая ориентированность банковской системы на работу с крупными клиентами, отсутствие залогового, гарантийного обеспечения у потенциального клиента, недостаточная для банков прозрачность бизнеса, неприемлемые условия по оформлению и получению кредита и так далее;

- финансирование социально незащищенных слоев населения, желающих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Речь, прежде всего, идет о женщинах, безработных, о населении с низким уровнем дохода.

В макроэкономическом контексте микрофинансирование призвано сгладить социальную напряженность в обществе, повысить уровень жизни населения путем развития и поддержания микро- и малого предпринимательства. В зависимости от социально-экономического уровня страны задачи программ микрофинансирования варьируются. В частности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки, Азии микрофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В странах с лучшим состоянием экономики – на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимателей, не имеющих доступа к банковскому кредитованию. В развитых странах культивирование микрофинансирования не является проблемой «жизни и смерти», здесь оно выступает как сегмент внебанковского финансирования, дополняющий традиционную систему кредитования, создающий альтернативное пространство и стимулирующий развитие предпринимательства.

Но даже если микрофинансирование нацелено на кредитование предпринимателей, имеющих небольшой бизнес, оно продолжает оставаться инструментом социальной политики. Поскольку, как будет показано далее, чем мельче бизнес, тем более злободневные и острые социальные задачи он решает в обществе, тем чаще он является для человека единственным способом обеспечения приемлемого уровня дохода.

Распространение микрофинансирования позволит не только повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие бизнеса, но и снизит теневую составляющую в экономике. Во-первых, поскольку все институты, работающие в этой нише, сами ведут достаточно прозрачную деятельности, они жестко требуют этого же от своих клиентов. Во-вторых, с развитием микрофинансирования постепенно станет исчезать «теневое ростовщичество». Предпринимателям будет выгоднее обращаться в микрофинансовую организацию (МФО), где плата за пользование денежными средствами ниже, оформление займов происходит оперативно и, что самое главное, сделка совершается законно. Кроме того, микрофинансовые организации не просто кредитуют, они активно работают со своими клиентами, консультируют их, в целом между МФО и предпринимателем устанавливаются доверительные отношения.

Поскольку концепция, задачи и стандарты микрофинансирования модифицируются в зависимости от конкретных экономических условий, дать четкое определение данному финансовому инструменту затруднительно. Определить сектор, охарактеризовав организации, реализующие микрофинансовые программы, также крайне сложно, поскольку специализированных организаций мало, особенно в России, где данный инструмент появился менее 10 лет назад. Тем не менее, есть ряд моментов, которые в обязательном порядке присутствуют в программах микрокредитования. Предоставление займов осуществляется преимущественно на развитие бизнеса.

Микрофинансирование – это, скорее, «первая финансовая помощь», его нельзя рассматривать как базовое финансирование. В частности, в классическом определении микрофинансирования – это «короткие деньги», выдаваемые под высокий процент на старт или пополнение оборотных средств^46([31]). На практике вполне реальна ситуация, когда микрофинансовые институты – это единственный способ для мелких заемщиков получить доступ к внешнему финансированию, например, в ситуации, когда традиционные финансовые структуры не работают с такими клиентами. В частности, подобную ситуацию мы наблюдаем в России, где микрофинансовые ресурсы используются предпринимателями, например, не только для пополнения оборотных средств, но и для финансирования инвестиционных проектов. Достаточно часты случаи, когда предприниматели обращаются к этой программе постоянно, независимо от жизненного цикла бизнеса.

Еще одной отличительной чертой рассматриваемого финансового инструмента являются особенности его клиентской базы. Как правило, клиентами программ микрокредитования выступают начинающие мелкие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие в силу различных причин доступа к традиционному финансированию. Поскольку программа работает с подобного рода клиентами, размеры займов небольшие, отсюда и название микрофинансирование, микрокредитование.

Классические программы микрофинансирования в качестве приоритетов ставят поддержание самых уязвимых слоев населения, прежде всего, женщин, безработных^47([32]).

Обобщив вышесказанное, в первом приближении микрофинансирование можно определить как легитимное финансирование в небольших объемах микро- и малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.