Взаимодействие страховых организаций с кредитными организациями

Комплексное управление активами клиента кредитной организации предполагает страхование проводимых операций. Но в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация не может оказывать услуги по страхованию. Следовательно, развитие кредитного рынка предусматривает усиление взаимодействия кредитных и страховых организаций.

Страхование по банковским программам либо по продажам банковских продуктов (банковское страхование) – это наиболее выгодные инструменты для многих страховых организаций и дополнительное увеличение клиентской базы.

С позиции кредитных организаций совместная деятельность со страховщиками позволяет не только существенно расширить объемы кредитных ресурсов, но и предоставить дополнительные услуги существующим и потенциальным клиентам, увеличить не связанные с традиционными кредитными операциями доходы, например в виде комиссионного вознаграждения или определенной доли прибыли по заключенным договорам страхования.

Участники кредитного рынка заинтересованы в снижении рисков и потерь по основным видам деятельности, в чем им могут помочь страховые организации.

Основными формами сотрудничества страховых и кредитных организаций являются:

1. Страхование рисков по банковским операциям.

Порядок заключения соглашений о взаимодействии кредитных и страховых организаций, при условии, что страхование рисков является обязательным условием кредитования заемщиков, определяется Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Для каждой категории заемщиков могут быть предложены специальные страховые программы. В частности, при предоставлении потребительских и ипотечных кредитов физическим лицам все более распространенным становится заключение договора по страхованию жизни, который позволяет в случае смерти или нетрудоспособности заемщика возместить кредитной организации не возвращенную на момент наступления страхового случая денежную сумму.

Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитором должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Заемщик вправе согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату страховых услуг, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего обязательное заключение договора страхования, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

При ипотечном кредитовании, помимо страхования жизни заемщика, обязательным элементом является страхование заложенной недвижимости и права собственности на нее.

При кредитовании юридических лиц также необходимо заключение договора страхования закладываемого имущества. Так, в обязательном порядке подлежат страхованию от рисков утраты и повреждения имущество, оборудование, транспортные средства и т.д., передаваемые в лизинг. Дополнительно за счет средств клиента можно застраховать риски несвоевременного погашения лизинговых платежей или ответственность лизингополучателя перед третьими лицами. При факторинге заключается договор страхования продукции на период ее перевозки, хранения и реализации. Подобные же договоры характерны и для других видов залога.

2. Страхование рисков проектного финансирования.

При инвестиционном кредитовании возникают риски, связанные с оценкой доходности и рискованности проекта, его прогрессивности, то есть с деятельностью организации-заемщика. Каждый из проектов носит индивидуальный характер, поэтому страхование может избавить кредитную организацию от возможных убытков и потерь.

3. Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования.

4. Страхование банковского оборудования, средств связи, перевозимых и хранящихся ценностей, убытков от непредвиденных перерывов в операциях, ответственности банков перед третьими лицами.

5. Страхование персонала банка.

6. Страхование от банковских преступлений, в том числе мошенничества и злоупотреблений персонала, а также преступлений, совершаемых с использованием информационных технологий.

В 2013 г. приоритетным являлось страхование заемщиков потребительских кредитов. Рынок банковского страхования за 2013 г. вырос на 15 % за счет страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, а также некредитного страхования, основная доля которого приходилась на инвестиционное и смешанное страхование жизни. При этом рост некредитного страхования обеспечили компании, входящие в одну группу с банками.