Стимулирование страховых механизмов, направленных на защиту экономики страны

Масштабы разрушений от стихийных бедствий, катастроф, ядерного воздействия, террористических актов и т. д. свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в компенсации вреда, причиненного в результате наступления данных событий. Однако размер компенсации ущерба потерпевшим не может быть обеспечен только за счет страховых выплат. В настоящих условиях целесообразно разработать многоуровневую систему ответственности перед потерпевшими за счет потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов и государства. При этом необходимо законодательно определить:

- виды страхования и риски, по которым возможно использование многоуровневой системы;

- механизм взаимодействия государства и бизнеса как участников данной системы;

- форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

- порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета.

1. В связи с ратификацией Российской Федерацией Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, устанавливающей международно-правовую систему и режим ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента на объектах мирного использования атомной энергии, Россия обязана обеспечить выполнение обязательств по участию в Венской конвенции.

В настоящее время законодательство Российской Федерации не предусматривает ответственность за ядерный ущерб в результате инцидента, произошедшего в России, в том числе и по отношению к гражданам других государств, и не определяет механизм обеспечения возмещения ущерба таким пострадавшим, что потребует от государства обеспечения соответствующих обязательств за счет средств федерального бюджета.

Наиболее эффективным исполнением обязательств Венской конвенции, как показала мировая практика, является введение специального закона, определяющего обязательное страхование ответственности эксплуатирующих организаций (операторов ядерной установки). Это позволит обеспечить защиту граждан Российской Федерации в случае ядерного инцидента и позволит снять нагрузку с федерального бюджета.

Здесь вполне уместно перенять опыт Германии, где в связи со значительными возможными выплатами на первом этапе страховое покрытие ущерба распространялось лишь на часть общих сумм, подлежащих выплате, а выплату остального возмещения брало на себя государство. С накоплением страховых резервов по данному виду страхования доля участия государства уменьшалась, и к настоящему времени система выплат полностью переведена на страховую составляющую.

2. На рынке сельскохозяйственного страхования можно выделить три сегмента:

1) страхование с предоставлением государственной поддержки;

2) добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

3) страхование в силу требований кредитных учреждений.

По первому сегменту, в котором работают более 60 компаний из различных регионов, информации больше, чем по другим двум, однако и ее не так много. А ведь второй и третий сегменты не менее важны, особенно с учетом национальных проектов, которые сейчас осуществляет государство, в том числе по линии кредитования личных подсобных хозяйств. Фактически сегодня этот рынок с объемом премий в несколько миллиардов долларов США абсолютно непубличен и непрозрачен. Это свидетельствует о необходимости реформирования рынка страховых услуг. Прежде всего это касается системы государственной поддержки страхования в АПК, осуществляемой с использованием механизма субсидирования, которая должна быть реформирована с целью исключения неэффективного использования бюджетных средств.

Решение этих проблем потребует внесения изменений:

- в Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» в части выделения и механизма использования субсидий всех уровней бюджета в сельскохозяйственном страховании;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части особенностей сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой (далее – Закон № 4015-1);

- нормативные акты, регулирующие этот вид страхования.

3. Развитие страхования ответственности при эксплуатации опасного объекта позволит снизить издержки предпринимателей в реальном секторе экономики и государственного бюджета на возмещение ущерба третьим лицам при техногенных катастрофах, а также защитить интересы физических и юридических лиц, пострадавших от таких катастроф.

4. Закон № 94-ФЗ содержит единую систему оценки и сопоставления заявок на участие в конкурсе без учета особенностей осуществления страховой деятельности, что зачастую приводит к спорным ситуациям при выявлении лучших условий исполнения государственного или муниципального контракта и может привести к неправильному определению победителя. На практике это означает, что конкурсы на государственные заказы в области страхования, по сути, превратились в конкурсы тарифов, что приводит к их необоснованному снижению (ниже минимально допустимых), обеспечивает победу в ряде конкурсов страховым компаниям, не обладающим необходимым материально-техническим потенциалом, опытом работы, кадровым потенциалом. Все это ставит под угрозу сам факт выполнения государственных контрактов.

Представляется целесообразным внести соответствующие изменения в законодательные и нормативные документы в области проведения конкурсов для размещения государственных контрактов, учитывающих специфику страхования и устанавливающих дополнительные требования к страховщикам – участникам конкурса.

5. Оптимальное и разумное сочетание обязательных и добровольных видов страхования с последующим постепенным замещением обязательных видов добровольным страхованием представляется наиболее разумным. Мировой опыт свидетельствует о том, что понуждение к страхованию со стороны государства является распространенной практикой и действует до тех пор, пока развитые институты защиты прав потребителей не принимают эту практику на себя.

Таким образом, данное направление имеет приоритетное значение для развития отрасли. Оно позволит обеспечить защиту экономических интересов предпринимателей и производителей товаров, явится гарантом стабильного развития экономики страны. В целях развития этих видов страхования следует:

1) в отношении договоров страхования ответственности признать в качестве расходов с точки зрения НК РФ поступления премий по договорам добровольного страхования ответственности, если они являются одним из способов обеспечения обязательств (как это принято в отношении туроператоров и ответственности по государственным контрактам) или если страхование осуществляется для обеспечения саморегулируемой организацией ответственности ее членов;

2) в Законе № 4015-1:

- определить объем обязательств ответственности по договору (размеры обязательств по возмещению убытков, вызванных ненадлежащим исполнением такого договора);

- определить термины «финансовый риск» и «предпринимательский риск»;

- определить понятие «финансовый риск физического лица»;

- устранить противоречия между действующим национальным законодательством и существующей мировой практикой страхования;

- дать соответствующее определение страховой стоимости имущества;

- установить единые стандарты работы участников рынка (определения рисков, оговорок и т. д.) законодательными актами;

3) в добровольном страховании транспортных средств:

- приравнять ответственность за неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 «Угон» УК РФ) к ответственности за хищение в крупном или особо крупном размере;

- внести соответствующие изменения в статью 450 ГК РФ как общую норму или в статью 958 ГК РФ как специальную норму для страхования, так как действующее законодательство не предусматривает права страховщика удерживать расходы на ведение дела при досрочном расторжении договора, которые включены в структуру тарифной ставки;

4) изменить нормы, применимые ко всем видам добровольного страхования. ГК РФ предусмотрен только один вариант действий страховщика при нарушении страхователем обязанностей по договору страхования – требование о досрочном расторжении договора. Целесообразно ввести норму о праве страховщика на отказ в страховой выплате при нарушении обязательств, предусмотренных ГК РФ;

5) изменить положения статьи 1083 ГК РФ, в соответствии с которой грубая неосторожность потерпевшего не освобождает страховщика от выплаты в случае, когда умысел установить невозможно;

6) установить возможность назначения страховщиком разного комиссионного вознаграждения в рамках утвержденной тарифной ставки для страховых и не страховых посредников. В настоящее время согласно подзаконным актам Федеральной антимонопольной службы это недопустимо.