Договор страхования
Порядок заключения и оформления договора
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.
В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку).
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в страховании имущества — с владением, пользованием, распоряжением имуществом; в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.
В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Оговаривается место страхования, то есть где должен произойти страховой случай.
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. При страховании предпринимательского риска за страховую стоимость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.
Страховая сумма — это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.
В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), часто устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страховании ответственности может взять на себя и обязательства возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами страховщика по страховым выплатам.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.
Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон.
Страховой тариф (тарифная ставка) — это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке.
Страховая премия — это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.
Страховой взнос — это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов).
Порядок прекращения договоров и признания их недействительными
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т.е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;
б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;
г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
е) заключение договора после страхового случая;
ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
з) несоблюдение письменной формы договора.
Современный этап развития экономики Российской Федерации и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этих сложных условиях страхование в нашей стране в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф. Мировой опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, – один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Страхование может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала.
В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность. Это тем более актуально с учетом того, что развитие российского страхового рынка не полностью соответствует потребностям российской экономики и страхование лишь частично выполняет свои основные функции. В значительной мере такое положение обуславливается неадекватным развитием нормативно-правовой базы. Таким образом, Стратегия должна ставить своей целью стимулирование развития страхования в Российской Федерации для обеспечения наиболее полной социальной защиты населения и эффективного использования отрасли для стабильного экономического роста страны. При этом первоочередной задачей развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им макроэкономических функций страхования, а именно:
- обеспечение социальной защищенности населения;
- обеспечение непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без привлечения бюджетных средств в значительных размерах;
- предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых случаях;
- повышение роли отрасли в обеспечении инвестиций в национальную экономику.
Для решения этих задач в Стратегии необходимо предусмотреть введение государственных мер, призванных стимулировать достижение упомянутой основной цели, часть из которых будут способствовать развитию отрасли в целом, другие – более быстрому росту приоритетных для экономики страны видов страхования. Среди последних следует выделить:
- стимулирование страхования жизни, резервы которого являются важнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику;
- развитие медицинского страхования, включая добровольное медицинское страхование, которое снижает нагрузку на бюджет и способствует привлечению средств в модернизацию системы здравоохранения;
- введение системы страхования ответственности хозяйствующих субъектов, в том числе малого бизнеса, перед третьими лицами по широкому кругу видов деятельности для обеспечения более полной социальной защищенности населения России;
- законодательное оформление обязательства профессионального страхования (нотариусов, судей, медицинских работников и т. д.);
- создание условий для дальнейшего развития добровольных видов страхования.
В целях защиты интересов страхователей также целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по направлениям:
- повышения финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
- защиты прав страхователей (застрахованных);
- развития правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них.
Условием достижения поставленных целей и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений деятельности субъектов страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.
Социальная защита населения
Наиболее важной функцией страхования в настоящее время, безусловно, должна стать социальная защита населения. Прежде всего это относится к медицинскому страхованию, которое в обязательном и добровольном виде должно предоставить населению должное и достойное медицинское обслуживание. В условиях старения российского населения повышается значимость страхования жизни (в том числе и пенсионного страхования), используя механизмы которого, можно повысить уровень жизни пенсионеров без привлечения средств соответствующего государственного фонда.
К настоящему времени в значительной мере устарела законодательная база, регулирующая обязательное медицинское страхование. Длительное время действовала смешанная система, основывавшаяся на социальном страховании с привлечением к выполнению определенных функций страховых компаний. Как показала практика, такая схема ведет к неэффективному использованию выделенных бюджетных средств. Наиболее ярко это проявилось в реализации программы дополнительного лекарственного обеспечения.
В то же время в последние годы получила значительное развитие, прежде всего за счет корпоративного сектора, система добровольного медицинского страхования, хотя в свете последних событий этот сектор страхования, видимо, сузится. Тем не менее ДМС построено на реальных страховых принципах и позволяет достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при обязательном медицинском страховании, качество медицинских услуг.
С учетом того, что расширение услуг по добровольному медицинскому страхованию приведет к притоку инвестиций в здравоохранение и в целом повысит уровень медицинского обслуживания населения, в первоочередном порядке следует:
- разработать федеральный закон «О медицинском страховании», который учитывал бы проблемы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования;
- предоставить налоговые льготы предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования;
- внести изменения в статьи 5, 10–12 и главу 2 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) в части выделения конкурсов на право страхования за счет средств бюджетов в отдельную главу. Особо следует выделить проведение конкурсов по ОМС неработающего населения, которые следует проводить только на федеральном уровне, разработав критерии отбора;
- предусмотреть административную ответственность фондов обязательного медицинского страхования, ЛПУ, органов управления здравоохранением за нарушение прав застрахованных по выбору ЛПУ, страховщика.
Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.
Физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни, а именно: на случай смерти, на случай потери трудоспособности, на случай достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита. Работодатели при соответствующих условиях также заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.
Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:
- на создание налогообложения, мотивирующего граждан на страхование жизни и юридические лица – на осуществление страхования жизни сотрудников;
- создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;
- расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;
- создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.
В настоящее время страхование ответственности перевозчика перед пассажирами предусмотрено только по отдельным видам транспорта. При этом сумма возмещений по разным видам сильно различается. Введение единого для всех видов транспорта закона обеспечит защиту интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.
Для достижения этой цели при разработке норм будущего закона необходимо:
- предусмотреть для перевозчиков обязанность страхования своей ответственности перед пассажирами с введением запрета для перевозчиков осуществлять свою деятельность без страховой защиты, а также административной ответственности за нарушение этой обязанности;
- сократить до необходимого минимума возможность страховщика отказать в выплате или иным способом освободиться от выплаты, в том числе и в случае террористических и иных актов незаконного вмешательства, совершенных в отношении объектов транспортной инфраструктуры и (или) пассажиров;
- ввести дополнительную ответственность страховщиков за неоднократный незаконный отказ, задержку выплаты, подтвержденные в судебном порядке;
- предоставить возможность страховщику по заявлению потерпевшего или выгодоприобретателя до полного определения размера подлежащего возмещению вреда осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда (предварительная выплата);
- обеспечить достаточную финансовую устойчивость страховщиков, занимающихся обязательным страхованием ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам.
В связи с этим возникает вопрос об унификации подходов при определении ущерба жизни и здоровью граждан по различным видам обязательного страхования. Действующие лимиты страховой ответственности в связи с компенсациями пострадавшим на различных видах транспорта в настоящее время неоправданно низки. Примером могут служить принятые поправки в Воздушный кодекс РФ, согласно которым планируется увеличить лимит страховой ответственности со 100 тысяч до 2 млн рублей. При этом возмещение пассажирам на других видах транспорта остается неизменным. В связи с этим представляется целесообразным законодательно унифицировать подходы при определении ущерба жизни и здоровью граждан по различным видам обязательного страхования.
Необходимо также урегулировать и систему возмещения профессиональных ошибок (врачей, нотариусов, сотрудников судебных органов, риелторов и т. д.), от которых может пострадать значительная часть населения страны.
